債務協商如何申請?5分鐘了解所有方案細節!

債務協商如何申請?5分鐘了解所有方案細節!-大揚代書

若身上債務已經嚴重造成生活負擔,你是否有想過尋求其他協助減輕負擔呢?目前各家銀行都有提供債務協商,讓符合條件的債務人提出申請,早日償還龐大債務,以下是債務協商全攻略,一起來看!

內容目錄

債務協商是什麼?

債務協商為提供給無能力償還債務的債務人,一次解決所有負債的機制。債權人會根據債務人的償還能力,與債務人共同規劃、擬定可行的還款方案,以降低利率或延長還款期限。

債務協商優缺點

債務協商優點

  • 不需要綁約:協商後不需要綁約,即使提前還款也不用繳違約金。
  • 統整所有債務:協商後只需要向最大債權銀行還款,統一繳款日期。
  • 降低還款利率:最大債權銀行會視債務人條件來調整還款利率,最低可達0利率。
  • 延長還款年限:最大債權銀行會根據債務人的還款能力決定還款年限,最長可達15年。
債務協商4大優點-大揚代書

債務協商缺點

  • 聯徵中心註記:個人信用報告會有債務協商註記,並維持到清償後一年。
  • 無法辦理貸款:協商還款期間債務人不得再辦理新的信用卡或貸款,使用中的信用卡也會被停用。

債務協商有哪些方式?

前置協商

債務人主動向最大債權銀行提出申請,由最大債權銀行代理其他債權銀行,和債務人擬定合適的還款方案,可將負債統整為一筆,並調降利率、延長還款期限。通常大多數人在前置協商階段就可解決債務問題。

二次協商

如果債務人申請前置協商後仍無力還款,但還有還款能力和意願的話,可以向銀行申請二次協商。二次協商可再細分為變更還款條件方案和個別協商一致性方案:

  • 變更還款條件方案:前置協商正常履約1年以上,若因金額龐大或有其他困難,導致無法順利還款,即可提出申請。
  • 個別協商一致性方案:前置協商後依舊無法還款,須和最大債權銀行再次共同擬定還款方案,其他債權銀行比照最大債權銀行協商條件辦理。
※貼心提醒:二次協商只能申請一次,且會提高還款利率,因此申請前一定要考慮清楚。

個別協商

債務人主動向單一銀行個別提出申請,協商完後向個別銀行分別還款,個別協商方案的利率不低於原貸款或同類型平均貸款利率。

※貼心提醒:若條件允許,有些銀行也會提供降低本金,或債務協商一次清償的個別協商方案。

債務協商申請條件、準備資料

債務協商申請條件

  • 積欠金融機構債務,且難以按期還款
  • 未曾參與95年度銀行公會債務協商,或協商未成立者
  • 5年內未從事營業活動,或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬以下之自然人

債務協商準備資料

  • 身分證正反面影本
  • 前置協商申請書
  • 前置協商申請人財產及收支狀況說明書
  • 債權人清冊正本
  • 國稅局近2年度綜合所得資料清單,及最近1個月核發之財產資料清單
  • 近3個月薪資證明文件,薪資單正本或薪轉存摺影本
  • 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本
※相關文件下載說明:中華民國銀行公會

如何跟銀行債務協商?

通常債務協商流程至少需要45天才會完成,下列以大部分人申請的前置協商做說明。

  1. 準備資料:準備上述資料。
  2. 提出申請:向最大債權銀行以書面方式提出申請。
  3. 銀行審核:最大債權銀行根據資料、債務人財務狀況進行審核。
  4. 協商會議:最大債權銀行將資料提供其他債權銀行,於申請後隔日起25~30日內召開協商會議,並在開始協商隔日起45~90日內完成協商作業。
  5. 達成協商:債權銀行與債務人達成清償方案共識,協商成立,債務人自下個月10日起依協商方案還款。

債務協商與債務整合的不同

比較項目債務協商債務整合
定義向最大債權銀行共同規劃、擬定可行的還款方案向銀行申請額度較高、利率較低的貸款去償還多筆債務
適用族群名下有多筆債務,且已嚴重造成生活負擔 • 具有穩定收入
• 無重大信用瑕疵
• 負債比小於22倍
信用評分影響債務協商期間聯徵紀錄有註記,不能辦信用卡、申貸 信用評分不會受影響,之後仍可向銀行申貸、辦信用卡
從上表可以看到,債務協商後果為聯徵紀錄有註記,不僅協商期間無法辦卡或申貸,清償後可能也較難向銀行貸款,但債務整合不影響信用評分,且之後仍可向銀行申貸、辦卡,因此若條件允許,建議優先申請債務整合會比較好

債務協商常見問題

如果債務協商不成立,債務人可以半年後再申請一次,或是向法院聲請更生或清算。
  • 更生:如果債務總額不超過1200萬元,債務人須提出一個期限6年,且至少每3個月還款一次的債務清償計畫。只要債務人穩定還款6年,剩餘債務即可全數免除※貼心提醒:若債務人名下持有自用住宅,還款年限可延長至8年。
  • 清算:若債務總額已超過1200萬元,法院會將債務人名下財產全數變現,再依比例分配給所有債權人,清算後依債務人的財產狀況和生活需求,判定是否可免除剩餘的債務,如果法院裁定不免責,債務人仍須繼續償還剩餘債務。
  • 前置協商:信用報告上會註記至履約完成日或提前清償日加1年
  • 更生:自更生方案履行完畢日起註記4年
  • 清算:裁定開始清算日起揭露10年

提醒你,揭露期限過後雖然信用報告上的註記會消失,但銀行內部會有名單,因此建議未來辦理金融業務時避開協商銀行,以免申請失敗。

  • 負債大於資產狀況太過嚴重
  • 並非選擇最適合的債務協商方法
  • 剛貸款完即有繳款困難而申請協商
  • 無遵守協商銀行的作業流程,或申請資料有缺失

上述情形都有可能導致協商失敗,因此建議多和最大債權銀行溝通討論。

結語

以上就是債務協商的完整介紹,也要提醒你,債務協商千萬不要透過代辦公司辦理,若有法律諮詢需求,也要向財團法人法律扶助基金會詢問,才不會被騙取高昂費用喔!

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