協商卡債懶人包！5件您必須要知道的事

協商卡債懶人包！5件您必須要知道的事 - 大揚代書

現代人習慣刷卡消費，尤其是收入較低的年輕族群，薪水不夠用只好刷信用卡來預支生活費。信用卡信息網站「CreditCards.com」針對此問題提出一份報告，內容指出年輕持卡人往往因接受開戶送現金或旅行獎賞等優惠的誘惑，使自己處於長期債務的危險中。當積欠信用卡債務時該怎麼辦？讓大揚代書來為您解決困擾！

內容目錄

如何定義「卡債」？

常常看到電視上動輒百萬卡債、身敗名裂的新聞，然而到底什麼是卡債？卡債顧名思義就是刷信用卡所衍生的債務，由於債務人沒有按期繳款，導致每期預借的現金連本帶利越滾越大，面對龐大的循環利息債務人往往無力償還，只能背負所謂的「卡債」。

如何知道自己欠了多少卡債？

若是當初積欠太多家銀行的卡債，一家一家打電話查詢債務既耗時、又可能會有銀行催收債務的困擾，或是原銀行已歇業而債權已轉移，債務人並不清楚目前債權人是誰而無從問起，一般會建議債務人直接向「財團法人金融聯合徵信中心」（簡稱「聯徵中心」）申請資料查詢個人債務明細來了解，若債務人居住於台北市以外之縣市，聯徵中心另外也有開放配合各縣市之郵局代收代驗等服務，以利債務人能快速申請債務查詢作業。

而聯徵中心所提供的查詢種類有許多種，對於想要查詢個人卡債欠多少、債權銀行是誰、是否轉移民間資產公司等情況的這類債務人，則必須要申請「債權人清冊」及「個人信用報告書」，這樣才能夠了解自身欠款的詳細狀況，以利後續申請債務整合、債務協商及債務更生程序。

卡債協商是什麼？和債務協商、債務整合有什麼不同？

「債務協商」是基於債務人難以償還債款，於是與債權人共同擬出雙方都能接受的還款方案，而根據債務屬性不同也有不同的協商方式與定義，其中「卡債協商」也是屬於「債務協商」的一環，會針對債務人欠下的卡債與債權銀行協商如何清償。
與「債務整合」不同的是，整合的意思是把多家的卡債整合到同一家銀行分期繳款，和轉貸的概念較雷同，可以降低利息和每月繳款金額。
差異債務協商債務整合
說明與最大債權銀行協商利息、月付金，最低可協至0%最長180期，統一到一間銀行繳錢。把個人銀行借貸、信用卡等債務，整合總金額以後，統一到一間銀行繳錢。
優點各家銀行均大幅降低利息及月付金不會影響信用評分
缺點需停止使用信用卡月收入22倍限制，利率調整不大，最長72期
適合族群債務面額較大難以負擔在多家銀行皆有債務且金額較小
《 延伸閱讀 》債務協商怎麼做？最詳盡攻略都在這！

無力清償卡債怎麼辦？卡債的五種解套方法

不知不覺把卡刷爆後才發現自己根本無力償還嗎？不想當卡奴的你，可以先判斷自己的卡債多寡，如果只是因為債務項目繁雜，但尚可規律還款，建議可以挑選適合的銀行詢問能否債務整合。
然而若是債務過於龐大，清償本金利息遙遙無期，那麼關於卡債協商程序有以下五種解套的方法：

方法一：前置協商

依據消費者債務清理條例規定出的作業流程，針對因為消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還的債務人，向最大債權銀行提出協商申請，由債權銀行與債務人共同擬定可行的卡債償還方案，來解決債務問題。徵求銀行對循環利息來做調降，並擬定雙方同意的還款計畫，就可以開始執行。最長還款期限為15年，利率最低為0%（依個人條件而定）。前置協商的好處是降利息、降月付金、不綁約，有錢隨時可結清；但缺點是協商期間聯徵會有註記，在協商債務未清償前，不能申辦銀行貸款及使用信用卡。

【應備資料】

  • 前置協商申請書。
  • 身分證正反面影本。
  • 債權人清冊。
  • 前置協商申請人財產及收支狀況說明書。
  • 近3個月薪資證明文件。
  • 近2年度綜合所得資料清單及近1個月內核發之財產資料清單。
  • 勞保卡及異動明細，但確無本項資料者，可免提供。
前置協商流程圖 - 大揚代書

【前置協商流程】

  1. 申請協商並備齊相關資料
  2. 訂定協商面談的日期
  3. 面談過後，協商若成立則擬定清償方案；協商若不成立則進入更生、清算程序
《 延伸閱讀 》債務與信用重來的魔法全靠前置協商

方法二：法院（前置）調解

法院調解是解決民事糾紛最好的方式，進行訴訟按照法律的規定，要繳交裁判費，說明起訴事實並提出證據，甚至要送請專業機構鑑定，對方當然也會提出答辯跟反證，因此，雙方周旋難免需要花費時間心力。

【應備資料】

  • 法院前置調解聲請狀
  • 身分證正反面影本
  • 申請人財產及收支狀況說明書
  • 債權人清冊（向聯徵中心申請）
  • 近2年度綜所稅資料清單及近1個月核發的財產資料清單（向國稅局申請）
  • 近3個月的薪資證明文件
  • 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向勞保局申請）
法院調解流程 - 大揚代書

【法院（前置）調解流程】

  1. 債務人聲請前置調解，由消債中心司法事務官承辦
  2. 訂定調解日期
  3. 債務人、債權人雙方到場調解
  4. 根據狀況判決調解成立與否

方法三：更生程序

債務更生程序是指由債務人按照自己負擔得起的能力，提出一個最長6年、至少每3個月還款一次的償還計畫，此計畫稱更生方案，又稱為「債務更生」，方案經法定程序由法院認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了不免責債權外，其餘未償還債務當然免責，免責是指債務未清償完的金額即不需再還的意思。

【應備資料】

  • 更生聲請狀
  • 財產及收入狀況說明書
  • 債權人、債務人清冊
  • 身份證正反面影本
  • 戶籍謄本
  • 勞保卡或勞保異動明細
  • 其他案件審理中所需要之證明文件
更生程序流程圖 - 大揚代書

【更生程序流程】

  1. 債務人提出聲請狀，並繳納聲請費1000元
  2. 裁定開始更生程序
  3. 陳報債權，通知債權表
  4. 債務人提出更生方案
  5. 債權人可決定通過與否，或可不經由法院裁定認可
※貼心提醒：若在前置調解不成立當場說要更生，或收到「調解不成立證明書」後20日內提出聲請者，就不用繳納。

方法四：清算程序

「清算程序」是指將債務人的財產全部拿出來變現，由法院或管理人分配給全體債權人，清算結束後，要由法院裁定免責，債務才算免除，如果法院裁定不免責，那麼債務人仍負剩餘債務的清償責任。同時，因清算開始而喪失的公、私權力或資格，也需要債務人聲請復權，並經法院裁定後才能恢復。

【應備資料】

  • 清算聲請狀
  • 財產及收入狀況說明書
  • 債權人、債務人清冊
  • 身份證正反面影本
  • 戶籍謄本
  • 勞保卡或勞保異動明細
  • 其他案件審理中所需要之證明文
清算程序流程圖 - 大揚代書

【清算程序流程】

  1. 債務人聲請清算程序
  2. 法院審查是否有管轄權及聲請清算之因
  3. 若無駁回則依法開始清算程序
  4. 法院編列債權表，債務人得提出異議
  5. 召開債權人會議並分配財產
  6. 經由法院認可分配表後裁定清算程序終結

方法五：破產程序

所謂破產，是指當債務人的全部資產不以清償到期債務時，債權人通過一定程序將債務人的全部資產供其平均受償，從而使債務人免除不能清償的其他債務，並由法院宣告破產。

【應備資料】

  • 財產狀況說明書
  • 最新財政部國稅局財產歸户資料
  • 債務人清冊
  • 債權人清冊
  • 有無積欠稅、罰款等債之證明文件
  • 需依照非訟事件法第13條規定補繳聲請費
破產程序流程 - 大揚代書

【破產程序流程】

  1. 向管轄法院提出申請破產
  2. 法院審理調查
  3. 法院準與宣告破產並選任管理人
  4. 召開債權人會議
  5. 進行破產程序（財產分配）
  6. 程序終結債務免除

卡債超過十年可以不還嗎？紀錄會留多久？

很多人會抱持著死不繳你能奈我何的心態，然而想要藉由躲債躲到超過追溯期來解決債務問題，並沒有你想像的容易，因為實務上，銀行針對這類的金融債務，本金、利息、違約金管理嚴謹且更換債權憑證頻繁，所以就算超過了追溯期，仍能追討債務，甚至是強制扣薪。
至於積欠卡債會在聯徵紀錄上註記多久，要看你是屬於哪種類型的信用不良，不過假如有心清償債務的話，註記多半在3～5年之間就可以從紀錄上消失。需要注意的是，假如出現強制停卡又未清償的話，揭露期間長達七年，若宣告破產揭露期則是十年。
民法125條及146條規定來解釋，超過追溯期，債務人的主權利（本金）時效消滅，即可拒還本金，且從利息和違約金也消除，但問題在於利息或違約金曾有法院判例認為屬於獨立債權。其他由本金衍生出的利息和違約金等債務，銀行皆可當作是其他債權，如果法院也認可，就算超過了追溯期，仍能追討債務。而且就算債務人拖延擺爛不還錢，銀行還是可以向法院申請強制扣薪三分之一，甚至能查封債務人的個人財產。

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