債務整合是什麼?擺脫高額負債就看這一篇!

債務整合是什麼?擺脫高額負債就看這一篇!-大揚代書

如果身上同時背負房貸、信貸、車貸等多筆債務,每月貸款支出已造成龐大的生活負擔,建議辦理債務整合降低還款壓力。究竟債務整合是什麼?有哪些申請條件和注意事項呢?以下是債務整合的詳細介紹,一起來看。

內容目錄

債務整合是什麼?

債務整合又稱負債整合、整合負債,意思是整理信貸、卡債、車貸、房貸等名下所有負債,全部整合到同一間貸款機構,將不同債務整合成單一筆貸款。通常是申請一筆高額度、低利率,償還多筆低額度、高利率的債務,降低月付金額,達到借低還高、借多還少的目的

債務整合有哪些方式?

  • 信用貸款
    適合原本已有信貸、卡債、預借現金等債務的族群申請,透過一筆信貸即可將所有無擔保債務整合,由於信用貸款無抵押品可供擔保,因此信用評分及工作證明就成為重要的審核條件。
  • 房屋增貸
    適合房貸本金穩定還款者,可用現有房貸已還的部分本金,以同一筆房屋作為擔保,向原本的銀行申請房屋增貸,增貸金額即可拿來償還其他貸款。
  • 房屋轉增貸
    若原銀行拒絕增貸,可向他家銀行諮詢房屋轉增貸,將原房貸搬家到另一家銀行。通常可獲得更高額度、更低利率的優惠方案,多貸一筆資金來整合債務。
  • 房屋二胎借款
    將已貸款過的房子向其他貸款機構再次申貸,抵押權設定第二順位,又稱為二胎房貸,額度視房屋剩餘價值而定。

申請債務整合管道以銀行和民間貸款為主,兩者的申請條件及方案都不同,可依自身狀況及條件選擇。

什麼人需要債務整合?

坊間雖有各種貸款管道提升借貸便利性,如果不善管理財務,或不同筆貸款因利率及還款期限的差別,而無法按時還款,導致債務如滾雪球般越滾越大,造成難以收拾的局面。如果目前面臨以下4項情況,可能就得評估自己是否需要債務整合協助:

  • 月付金額超出可負擔範圍
    若手上有房貸、車貸、信貸等2筆以上的債務,每月貸款月付金超過收入的2/3,支出大於收入的情況下,不僅增加財務負擔,也很難維持生活品質。
  • 陷入信用卡循環利息陷阱
    每月信用卡費用無法按時繳款或全額繳清,就很容易形成卡債,陷入循環利息危機,導致卡債金額越來越高,未來更難以清償債務。
  • 短時間需要高額資金應急
    若臨時因故需要支出大筆金額(例如意外、生病等),但手頭沒有多餘的錢可緊急支應,此時申請債務整合,就能獲得額外資金周轉。
  • 因拖欠債務而被強制扣薪
    任何債務若拖欠到一定的還款期限,債權人即可透過法律程序,要求債務人清償債務,最常見的就是強制扣薪,由銀行扣走債務人每月收入,用來支付債務金額。

債務整合有什麼優點?

  1. 統一繳款日期
    以往很容易記錯每筆債務的繳款日期,而債務整合能將多筆貸款統整成一筆,只要記得一筆繳款日期,還款變得更方便。
  2. 減少月付金額
    把多種債務利率整合成較低的單一利率,月付金變少,有更多資金可運用。
  3. 延長還款期限
    通常房貸的貸款年限比其他貸款長,以房貸申請債務整合可延長還款年限,減少每月支出。
  4. 提升信用評分
    辦理債務整合後,若有按時繳款,還可提升信用分數,增加未來貸款核貸率。
  5. 增加貸款金額
    條件允許還可增加貸款金額,有兒女教育費、醫藥費等其他支出也不怕。
整合負債有5大優點 - 大揚代書

申請債務整合條件有哪些?

銀行債務整合

  1. 年滿18~64歲之國民
  2. 信用條件良好,無任何遲繳紀錄
  3. 收入穩定,有薪轉的正職工作尤佳
  4. 負債比未超過22倍(為信貸條件)
  5. 房貸準時還款且有剩餘價值(為房貸條件)

民間債務整合

  1. 年滿18歲之國民
  2. 名下有房屋或土地
※不看信用、負債比等條件,工作及收入僅為加分項目。
可看出銀行債務整合條件較嚴格。以信貸來說,雖然負債比未超過22倍即可辦理,但其實超過15~18倍就有可能被視為高風險還款族群,因此要及時注意自身負債狀況。

債務整合流程

  1. 確認負債:先確認好目前的資產及負債狀況。
  2. 提出申請:選擇適合的債務整合機構,備好文件提出申請。
  3. 進行審核:根據申請人條件進行審核、規劃方案並債務整合試算。
  4. 代償債務:債務整合機構協助代償指定整合的債務。
  5. 完成撥款:剩餘款項匯入申請人帳戶,日後向債務整合機構還款即可。
※貼心提醒:若為房貸等擔保貸款則須另外設定抵押。

債務整合注意事項

以下是常見的負債整合陷阱及債務整合缺點,申辦前一定要多加確認。

債務整合辦成債務協商

債務協商是提供給無能力償還債務的人,向最大債權銀行申請共同協商新的還款計畫,除了會留下聯徵紀錄,也要等到債務清償完一年後才可恢復辦卡或貸款的權益,因此一定要向債務整合機構確認清楚,避免權益受損。

代辦公司假冒政府機關

不少貸款代辦公司會以「○○法律輔助○○」、「內政部○○協會」、「○○扶助協會」欺騙民眾,提醒你若想諮詢債務整合的法律問題,請以「財團法人法律扶助基金會」為主,是唯一的政府機關。此外,各銀行都有公告並無和代辦公司合作,請小心不要上當。

手續費、其他開辦費用

銀行債務整合會收取開辦費與徵信費,約6000~9000元,民間債務整合則須依申辦方案而定,約為債務總額3%~10%,因此申辦前也建議將手續費列入計算,以免加重負擔。

債務整合常見問題

整合負債和一般貸款一樣,因此不會對信用分數造成不良影響,如果之後都有穩定還款減少負債,信用分數還會逐步提升,以後和銀行貸款更方便。

若是因信用、財力條件被銀行拒絕,建議你找大揚代書申請民間債務整合,不看信用狀況與收入情形,依申請人條件規劃最適合的債務整合方案,輕鬆擺脫高額負債。

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若想整合多筆債務,卻因為信用不佳、無穩定收入、負債比例過高等問題被銀行拒於門外,歡迎諮詢大揚代書,由專員協助審核貸款,為你爭取最適合的債務整合方案,甩掉高額債務,重新迎接無債人生。

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