前置協商分享：債務打掉重練與信用重來的魔法
「有借有還，再借不難」一直都是借款八字箴言，但要是欠債過多，不同的貸款都攪在一起變巫婆毒藥，每個月被逼迫吞下，您可能會想說再找銀行借一筆，償還債務、整合債務，但這件事並非人人可行。
如果原先的繳款期限已經逾期的話，銀行終究不會再敞開貸款大門，這時候就必須考慮前置協商了，今天大揚代書要將信用重來的魔法——前置協商分享給您，讓您不必再每個月都被貸款黑魔女追著跑！
內容目錄
前置協商是什麼？
在了解前置協商前，您或許會對債務協商一詞更耳熟。債務協商其實是一個統稱，可以分成前置協商、債務更生、清算3個階段，大多數的債務協商都會在前置協商的階段就結束。而前置協商就是債務人向債權銀行申請一次性解決所有債務的機制，根據相關法律條文，如果債務人有多筆銀行債務，所欠債的各家銀行會授權予債務人最大的債權銀行（欠款最多的銀行），由最大債權銀行當窗口，協商開始後，其他銀行會停止催繳通知，由債務人和最大債權銀行透過送件協商的方式，擬出一份雙方（債務人和銀行）都同意的償還方案，簽訂並履行新合約。
前置協商有什麼優點？
前置協商有哪些限制？
- 金融機構會暫停申請者的信用卡和現金卡功能，前置協商中貸款權利也會停止，也就是不能用信用卡，不能再申請其他貸款，直到還款結束1年。
- 聯徵中心會有信用註記直到協商還款結束後的1年為止。不過要是債務人有遲繳紀錄，其實早有註記，因此還款結束1年後，也能和銀行再培養信用，重新開始新人生。
申請前置協商須具備什麼條件？
- 未曾參與前置協商、曾參與銀行公會協商機制協商未成立、5年內未從事營業活動、從事小規模營業活動，營業額平均每月20萬元以下之自然人。
- 有積欠金融機構債務者。
- 對金融機構之債務按期還款有困難者。
前置協商申請流程為何？
對前置協商有了基本認識後，就來了解前置協商的申請流程吧！
申請債權人清冊
債權人清冊會記載總債務金額，以及哪些債務可以協商、最大債權銀行為何等資訊，都是申請前置協商前必須要知道的。債權人清冊申請方式有以下3種：
- 聯徵中心申請：攜帶雙證件，到聯徵中心臨櫃申請，每年第一份免費。
- 郵局申請：攜帶雙證件正、影本，至郵局填寫申請書，委託郵局代收代驗申請，每年第一份免費。
- 郵寄申請：上網下載申請書，檢附雙證件及新式戶口名簿影本，郵寄至聯徵中心申請，每年第一份免費。
前置協商準備資料
- 前置協商專用申請書類：申請書、財產及收支狀況說明書、債權人清冊。
- 申請人基本資料：雙證件正影本、近3個月薪資證明文件、近1個月向聯徵中心申請之債權人清冊、近2年度綜合所得清單、近1個月財產資料清單、勞保投保資料及明細表。
- 其他文件：例如中低收入戶證明、殘障手冊或重大傷病證明等。
向最大債權銀行提出申請
前置協商作業準則規定，由最大債權銀行代理其他債權銀行和債務人協商，所以只要向最大債權銀行申請即可。所謂最大債權銀行就是指債權最多的金融機構，除了銀行以外，當然也可以是各地農漁會、信用合作社、中華郵政及信用卡公司等。
前置協商作業自收件到簽約
需要2～3個月時間完成，流程如下：
收件 〉通知收件及補件 〉寄發前置協商開始通知函及債務人無擔保債務明細表 〉通知方案 〉通知面談 〉簽約完成 〉隔月10日開始繳款。
前置協商怎麼談較有利？
- 申請書寫清楚：
在填寫財產及收支狀況說明書時，對於財產及收入明細要寫得清楚詳細，這是銀行評估協商方案的主要因素。另外，填寫表格遇到問題就必須問清楚，仔細處理這些文件比送件速度更重要。 - 面談態度：
當銀行初步審核通過後，就會和債務人約面談時間，如果您是屬於審核過件邊緣，面談過程時拿出誠意與良好態度很重要！ - 月付金額：
先確定好自身可以接受的月付金額底限，再來考量其他因素。 - 利率高低：
通常月付金額越高、利率就越低，但當然還是要量力而為。要是協商後每月沒有準時付款，那麼信用分數又會更低，吃力不討好。 - 還款期數：
雖然最長可以到180期，但儘量不要把時間拉太長，還是要以自身能負擔的程度為主要考量。
前置協商一次清償是否可行？
單純就問題本身來看是可以的，畢竟債權金融機構會希望金額能儘快回收完畢，但許多債務人會想透過一次清償並以前置協商提前還款的方式，爭取減免償還金額的可能。在此提醒您，如果想將剩餘的金額用一次清償的方式來提前還款，最多只能將協商繳款期數中，還未到期的利率減免不計算，以上的清償方式仍須以您最大債權金融機構為準，因為不是每間銀行都可以申請，也不是都會有利率減免的優惠。
前置協商分享常見問題
如果債務人後續還款有困難，想以前置協商暫停繳款的方式處理，可以向銀行再次協商，特別是有「不可歸責於己」的原因、發生「短暫性」無法按時還款的情況時，可依95年度銀行公會債務協商和消費者債務清理條例（簡稱「消債條例」）之規定與說明，和銀行重新協商出一個可行的償還方案，不僅可讓銀行暫停催繳，也能讓債務人依照自己的收入狀況，延長繳款期限、減少每個月的月付金，其適用對象如下：
- 重病或失業：例如債務人或債務人之配偶、直系親屬罹患重病，或債務人非自願性失業之情事，以致無法按時還款者。
- 繳稅、繳學費：債務人因繳納綜合所得稅、子女學費（限大專以上），導致無法正常還款者，每次限申請延後1期繳款。
以上2種情況都比須提出相關證明文件，向最大債權銀行申請，總共可以申請寬限2期的延期繳款，且僅針對「無擔保債務」，例如信用貸款、信用卡債、現金卡債等，若為自用住宅房屋貸款，經協商後無法履約，銀行就會進入法拍程序。
根據銀行公會統計顯示，成功協商比率高達近8成，顯示債務人只要積極面對，向最大債權金融機構表達還款誠意，就能在不影響生活的情況下擺脫負債的經濟困境。
如果已有前置協商並簽約完成，而後續繳款過程中無法按時還款導致毀諾者，可以再次向銀行或金融機構申請二次協商，或向法院申請前置調解等相關協商程序；如果是在協商中未完成簽約（前置協商不成立或被協商退件）者，後續則須依照債務人自身債務狀況評估，再次向法院提出前置調解、債務更生或清算等消債程序。
申請前置協商確實會被認定信用不良，是常見的前置協商影響，但債務人就是有繳款困難，甚至已經產生逾期、催收、呆帳之情況，才會需要前置協商，換句話說，信用不良的情況早已發生，若不申請前置協商，信用不良只會一直持續惡化，最終將遭到法院強制執行、法扣，且聯徵信用不良註記會持續更長的時間。因此透過前置協商調整償款方式，待債務清償滿1年後，就能恢復信用，所以前置協商只是暫時性的信用不良，並非永遠，最主要功能還是為債務人信用不良止血。
結語
前置協商並不像考試一樣，有準備就會有分數，審核成功與否還是得要看準備文件及最大債權銀行，如果提出的方案雙方無法達成共識，前置協商就有可能告吹。想知道事實無誤的前置協商成功案例可以到中華民國銀行公會，上面有許多相關案例可供參考。此外，當您的債務還款完成1年後，銀行也會消除此筆聯徵紀錄，因此腳踏實地的還款、重新審視財務規畫，才能重擁不被債務纏身、嶄新璀璨的人生！若面臨前置協商有任何困難，歡迎撥打大揚代書免費服務專線0800-885-697，我們能陪您一起挺過協商的繁瑣過程與等待時間。
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