債務纏身怎麼辦?前置協商分享給您!打掉重練一點都不難

債務纏身怎麼辦?前置協商分享給您!打掉重練一點都不難 - 大揚代書事務所
「有借有還再借不難」一直都是借款八字箴言,但要是你欠債過多,不同的貸款都攪在一起變巫婆毒藥,每個月要你吞下,你可能會想說我再跟銀行借一筆,將債務還掉、做債務整合,但這件事並非人人可行。
如果原先的繳款已經逾期的話, 銀行終究不會再敞開貸款大門,這時候您就必須考慮前置協商了,今天大揚代書將信用重來的魔法,「前置協商」分享給你,讓你不再每個月都被貸款黑魔女追著跑!

內容目錄

前置協商是什麼?

在聽過前置協商前,你或許會對債務協商一詞更耳熟。債務協商其實是一個統稱, 可以分成前置協商、債務更生、清算3個階段,大多數的債務協商都會在前置協商的階段就結束。而前置協商就是你向債權銀行申請一次性解決所有債務的機制,根據相關法律條文,如果你有多筆銀行債務的話,你所欠債的各家銀行會授權予你最大的債權銀行(欠款最多的銀行),由最大債權銀行當窗口,協商開始後,其他銀行會停止催繳通知,由你和最大債權銀行透過送件協商的方式,擬出一份雙方(你和銀行)都同意的償還方案,簽訂並履行新合約。

前置協商優點

  • 大幅降低每月繳款的金額、每期衍生的利息。
  • 最長期數可達180期、利率最低可達0利率。
  • 停止強制執行問題的發生與進行:強制扣薪、查封、凍結帳戶等,如有以上情形都會強制停止。
  • 每個月可留下更多現金運用。
  • 避免以卡養卡、以債養債等情況發生。

前置協商限制

  • 金融機構會暫停申請者的信用卡和現金卡功能,前置協商中貸款權利也會停止。也就是不能用信用卡,不能再申請其他貸款直到還款結束一年。
  • 聯徵中心會有信用註記直到協商還款結束後的一年為止。不過要是您有遲繳紀錄的話其實早有註記,因此還款結束一年後,也能和銀行再培養信用,重新開始新人生。

前置協商申請條件

  • 未曾參與前置協商、曾參與銀行公會協商機制協商未成立、5年內未從事營業活動、從事小規模營業活動,營業額平均每月NT$20萬元以下之自然人。
  • 有積欠金融機構債務者。
  • 對金融機構之債務按期還款有困難者。

申請前置協商流程

對前置協商有了基本認識後,就來了解前置協商的申請流程吧!
前置協商流程 - 大揚代書事務所

申請債權人清冊

債權人清冊會記載總債務金額,哪些債務可以協商?最大債權銀行為何?等這些資訊都是申請前置協商前必須要知道的。債權人清冊申請方式有以下三種:
  • 聯徵中心申請:攜帶雙證件,到聯徵中心臨櫃申請,每年第一份免費。
  • 郵局申請:攜帶雙證件正影本,至郵局填寫申請書,委託郵局代收代驗申請,每年第一份免費。
  • 郵寄申請:上網下載申請書,檢附雙證件及新式戶口名簿影本,郵寄至聯徵中心申請,每年第一份免費。

前置協商準備資料

※若沒辦法付上薪資證明、所得清單等能證明財力之文件,基本上前置協商是不會過件的喔!

向最大債權銀行提出申請

前置協商作業準則規定,由最大債權銀行代理其他債權銀行跟債務人協商,所以只要向最大債權銀行申請即可。所謂最大債權銀行就是指債權最多的金融機構,除了銀行以外,當然也可以是農漁會、信合社、中華郵政及信用卡公司等。
※要注意是金融機構,因此如果您有其他民間貸款或融資公司之債務是不包含在內的喔!

前置協商作業自收件到簽約

須2~3個月時間完成,流程如下:
收件 〉通知收件及補件 〉寄發前置協商開始通知函及債務人無擔保債務明細表 〉通知方案 〉通知面談 〉簽約完成 〉隔月10號開始繳款。

前置協商怎麼談較有利?

申辦前置協商時留意以下幾點:
  1. 申請書寫清楚:
    在填寫財產及收支狀況說明書時,對於財產及收入明細要寫得清楚詳細,這是銀行評估協商方案的主要因素。另外,填寫表格遇到問題就問清楚,仔細處理這些文件比送件速度更重要。
  2. 面談態度:
    當銀行初步審核通過就會和你約面談時間,如果你是屬於審核過件邊緣,面談過程時拿出誠意與良好態度很重要!
  3. 月份金額:
    先確定好自身可以接受的月付金額底限,再來考量其他因素。
  4. 利率高低:
    通常月付金額越高、利率就越低,但當然還是要量力而為。要是協商後每月沒有準時付款,那麼信用分數又會更低,吃力不討好。
  5. 還款期數:
    雖然最長可以到180期,但如果可以還是不要拉太長喔,總之就是自身負擔程度最重要!

前置協商一次清償是否可行?

單純就問題本身來看是可以的,畢竟債權金融機構會希望金額能盡快回收完畢。 但許多人申請人會想透過一次清償提前還款的方式,爭取減免償還金額的可能, 在這裡要告訴你,如果想將剩餘的金額用一次清償的方式來提前還款,則最多只能將協商繳款期數中,還未到期的利率減免不計算,以上此清償方式以您的最大債權金融機構而準。不是每間銀行都可以申請,也不是都會有利率減免的優惠。

結語

前置協商並不像考試一樣,有準備就會有分數,審核成功與否還是得要看準備文件及最大債權銀行,如果提出的方案雙方無法達成共識的話,前置協商就有可能告吹。想知道事實無誤的前置協商成功案例可以到中華民國銀行公會,上面有許多相關例子供你參考。此外,當你的債務還款完成一年後,銀行也會消除此筆聯徵紀錄,因此腳踏實地的還款、重新審視財務規劃,依舊能擁有不被債務煩惱纏身,嶄新燦爛的人生!對前置協商有任何困難歡迎來電大揚代書,我們陪你一起挺過協商的繁瑣過程與等待時間。

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