二胎房屋借款有哪些選擇？5分鐘了解其中關鍵
許多人在急需資金時，會想申請二胎房屋借款，但是在辦理之前，你應該先了解何謂二胎借款，以及民間二胎房貸利率，避免借款不成反被騙的慘況。本文詳列9大重點，與你分享有哪些借貸管道選擇，並協助釐清其中差異，即使有緊急資金需求也能安心借款。
內容目錄
二胎房屋借款是什麼？
二胎房屋借款又稱為二胎、房屋二胎、二胎房貸，然而二胎房貸是什麼？意思是將辦理過一次貸款的房屋再次作為擔保物，以其殘值申請第二次貸款。由於二胎房貸銀行的債權排在第二順位，授信風險較高，因此願意承作二胎房貸的銀行不多，申請房屋二胎借款一般會建議找民間貸款機構，不僅額度比信貸高，也能在短時間內取得資金，是急需資金者的借貸首選。
《 延伸閱讀 》銀行不願承作的二胎房屋借款就交給民間來處理！
二胎房屋借款申請流程
二胎房屋借款申請文件
- 雙證件
- 戶籍謄本
- 土地及建物所有權狀
- 房貸近一年繳款明細
- 收入或在職證明（加分條件）
二胎房屋借款申請條件
- 年滿18～85歲
- 名下自有房地產
- 房屋已貸款過且仍有殘值
誰適合申請二胎房屋借款？
由於銀行貸款審核條件較為嚴格，須正常繳款超過1年以上、沒有任何遲繳紀錄，才有機會成功核貸，因此並非所有人都可以順利過件，以下5類容易被銀行拒貸的族群，就很適合向民間貸款機構申請二胎：
- 信用條件不佳：例如聯徵中心信用評分較低、有信用瑕疵、信用小白等情況，很難跟銀行申請貸款。
- 沒有薪資證明：有些工作沒有薪資證明，例如SOHO族、流動攤販、自媒體經營者等，申貸人難以證明自己有穩定收入、具備還款能力，銀行較不容易核貸。
- 負債比率過高：負債比過高代表申貸人的債務狀況其風險極高，容易被銀行視為後續無法還款的族群。
- 臨時急需資金：銀行審核貸款時程較長，不利於短時間內急需用錢者，如有臨時資金需求的申貸人，找民間申請房屋二胎會比較快取得資金。
- 房屋屋況不佳或殘值不足：例如屋齡超過40年、有重大缺陷、坐落地段不佳、市值不高、房屋已有一筆貸款但可貸空間低或已無殘值，基本上很難申請銀行貸款。
二胎房屋借款有哪些優缺點？
二胎房貸優點
- 不看申貸條件：年滿18～85歲即可，且信用小白、信用瑕疵、工作無薪轉等都可以申請。
- 不調聯徵紀錄：民間二胎貸款免徵信、免保人，不必擔心被親友發現。
- 不限房屋條件：只要持有房屋，且物件有殘值，不限坪數、屋齡、類型、持有時間等，都可以申貸。
- 審核時間快速：最快1天內即可撥款，緊急、短期周轉不必多花時間等待。
- 貸款額度較高：相較於信貸、車貸，二胎房貸通常較能獲得高額資金。
- 資金用途多元：有別於銀行二胎房貸對貸款用途限制重重，民間房屋二胎借款可多所運用，使用資金不會綁手綁腳。
- 還款方式彈性：可選擇本利均攤或先按月繳息，減輕還款壓力。
二胎房貸缺點
- 貸款利率較高：民間二胎房貸利率是以月計息，稍高於銀行利率計息方式。
- 申貸管道風險：民間申請管道雖然多元但也很複雜，有合法商家也有不肖業者，建議申貸前要多觀察和比較，才不會落入房屋二胎詐騙陷阱。
二胎房屋借款有哪些申請管道？
| 比較項目 | 銀行 | 租賃公司 | 民間代書 |
|---|---|---|---|
| 貸款額度 | 最高600萬 | 最高300萬 | 不限 |
| 貸款成數 | 房屋鑑價80%～90% | 房屋市價80%起 | 最高可達房屋市價90%，條件佳者不限 |
| 貸款利率 | 年利率2.56%起 | 年利率7～15% | 月利率1%起 |
| 撥款時間 | 7～15個工作天 | 5～10個工作天 | 1～3個工作天 |
| 還款方式 | 本利攤還 | 本利攤還 | 本利攤還／按月繳息 |
市面上提供二胎貸款的管道有銀行、租賃公司、民間代書，銀行貸款額度較低、過程耗時，並不適合信用不良、急需用錢、有高額資金需求的申貸人；找租賃公司借錢有許多風險，不僅沒有法規保障，未來想再找銀行貸款也會變得困難重重；而民間代書是銀行以外的最佳選擇，借貸過程合法，而且貸款成數高、撥款迅速、還款方式彈性，借錢、還錢安心免煩惱。
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二胎房屋借款的風險有哪些？
民間借貸管道雖然多元，有些實則暗藏陷阱，以下是常見的二胎房貸風險：
- 沒有實體店面經營
- 事先要求扣押重要證件
- 過件前巧立名目先收取費用
- 雙方沒有當面對保和簽約程序
- 合約設定不合理的違約賠償金
- 二胎房貸利率超過行情範圍（1～3%）
- 過件後收取過高的手續費用（一般是10%以下）
常見問題
民間二胎房貸不限房屋類型，不論透天、公寓、店面、套房、持分房屋，只要名下持有房屋且仍有殘值，就能提出申請。
若名下房屋已被私人設定，通常會被銀行視為債權複雜，較難申請貸款，建議找民間代書申請二胎房貸，才能解決資金問題。
可以，若房貸已繳一年且能提出繳款明細，即可申請二胎貸款。
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