民間二胎房貸風險有哪些？如何辨別合法貸款公司？
民間二胎房貸利率和額度都比信用貸款好，且對信用條件的要求低、申辦流程簡單，是很多人解決資金周轉問題的首要選擇，但民間二胎房貸其實有很多隱藏的風險，在申請前一定要謹慎評估，才能避免自己的權益受損。市面上承作民間二胎房貸的公司也不少，該如何分辨並挑選合法的民間貸款公司呢？讓我們來告訴您如何把風險降到最低。
內容目錄
民間二胎房貸是什麼？
什麼狀況會需要民間二胎房貸？
銀行也有提供二胎貸款的服務，但礙於授信審核嚴格，申請人較容易被拒於門外，因此不少人轉為選擇條件較寬鬆的民間房貸二胎。
民間二胎房貸有什麼優缺點？
民間二胎房貸優點
- 審核時間較快
由於銀行受金管會監督，授信審核較嚴格，因此貸款申請過程層層把關，手續繁瑣；而民間貸款公司沒有這些冗長的流程，放款速度較快，對於急需資金的人說無疑是個適合的選擇。 - 過件率比較高
由於二胎房貸有不動產作為抵押品，對銀行或民間貸款公司來說，是較有保障的貸款項目。假如申請人本身的條件居於劣勢，例如收入無薪轉證明、信用條件較差者，使得申辦信用貸款不順遂時，那麼民間二胎房貸就會是取得資金的好辦法。 - 貸款金額較高
由於銀行必須控管借貸風險，即使有房屋作為抵押，放款金額通常不太會與申請人的預期相符；然而民間貸款公司不需要查閱個人信用分數，只看申請人名下的不動產是否有殘值，條件較佳者就能貸得較高金額。
民間二胎房貸缺點
- 申請管道較多
常見的民間貸款機構有代書、當舖、私人放款等，但品質參差不齊，有些會收取高額手續費、利率高於法定範圍，或誆騙借款人簽署不合理的契約、事先要求抵押證件等，導致借款人財物損失。
- 貸款利息較高
由於二胎房貸屬於第二順位貸款，若借款人後續無法還款導致房屋不幸被法拍，賠償金額會優先給第一順位債權人，使得二胎房貸的核貸方要承受較高風險，因此貸款利率也會比較高。
如何辨別民間二胎房貸是否合法？
提供民間二胎貸款的業者很多，慎選正派的民間貸款公司，才能真正解決眼下困境，以下提供您5個方法辨別合法民間二胎房貸公司：
- 利率得合法
民間二胎房貸合法利率約1%～3%，只要超過這個範圍，有可能是違法的。建議用書面資料評估後，才能確定貸款額度和利率。 - 事先不收費
合法業者事先針對物件狀況估價是不收費的，如果需要事先收費的公司，就要小心是否為詐騙。 - 費用須透明
正式辦理前，合法業者必須完整說明所有的費用，包含設定費、代書費、規費……等，待申請人同意之後，再約在地政事務所辦理。 - 過程要公開
全程簽約過程，都有專業民間代書把關、律師諮詢，並於地政事務所辦理設定。 - 合約有保障
對保時，民間代書會一一說明合約內容，申請人同意之後再簽約。
4種常見的民間二胎房貸風險
非法營業
民間二胎雖然利率較高，但每月利息不得超過法律規定的上限3%，否則就會觸犯刑法重利罪。許多地下錢莊會打著民間二胎的名義四處招攬生意，但因所收取的利息為高利貸，便不敢登記立案，因此他們沒有合法的營業場所，就會找盡理由約您在外面見面，而您也只能用電話和他們聯繫。另外，地下錢莊也很有可能發生把您的不動產「變賣」、「過戶」，或是產生「設定後拿不到錢」的情況。
若不小心借到高利貸，每月利滾利的情況下，借款人很快就無法負擔利息，有些不肖業者還會跑到借款人家裡討債，造成借款人生活上的困擾。
誣陷違約
當您看到對方的營利事業登記證和辦公處所後，必須觀察辦公處所是否明亮、寬敞和業務是否正常在運行，因為這些細節代表著對方是否經常更換場地！此類的不肖業者經常會讓您找不到人，進而使您無法按時繳納利息，事後再「誣陷您違反合約」，藉以向您收取「違約金」或「加倍的利息」。
哄抬利息
有些業者會利用您的不良債信或其他劣勢條件，故意拖延時間，迫使您在急於用錢之際答應提供較高的利率。若遭受高利貸放或暴力討債，可撥打1996內政服務熱線尋求協助。
加碼設定
有些二胎業者會在設定抵押的金額上做手腳，一般銀行設定的金額是「借款本金加2成」，以彌補遲繳、未繳、扣押和拍賣期間之利息；而民間設定的金額是「借款本金加3成」，因為他們放款的額度比銀行高出許多。
申請民間二胎房貸要注意什麼？
熟悉自身條件
了解自己具備的條件及優勢，是申請房貸二胎前最重要的事情，只有在熟悉自身條件的情況下才能做出最好的選擇，避開貸款風險及隱藏的二胎房貸陷阱。如果對自己的財務狀況不了解，或是沒有時間分析、研究，建議諮詢理財顧問公司，專業的理財顧問公司可以針對個人需求提供最專業的服務。
多從各方面比較
提前制訂還款計畫
在急需金錢周轉的情況下，取得足夠的資金固然重要，但同時也要注意自身的還款能力。在申請貸款之前建議先制定完整的還款計畫，確保貸款的金額能夠按時繳納，避免再次落入資金缺乏的窘境。
注意額外的支出費用
除了要選擇專業、合法的貸款公司之外，在簽訂合約時也要特別注意，有沒有不合理的帳戶開辦費、手續費及代辦費等高額費用，有些業者會以低利率的廣告手法吸引民眾申請貸款，申請成功後直接從貸款金額中扣除高額的代辦費用。要預防這種情形，最好就是找合法代書辦理，未過件不收費，費用透明公開，且收費合理。
避開民間二胎房貸風險就找大揚
若想要避免二胎房貸風險，建議找一家合法且專業的民間二胎房貸公司辦理，並清楚知悉該公司經手過的房屋二胎案例多、流程熟悉度高。不論是貸款遲繳、負債比過高、信用不良、無薪轉證明、土地或房屋持分，都歡迎找大揚代書申請二胎房貸、房屋轉增貸等貸款項目。
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