收入證明有哪些種類?什麼時候需要用到呢?

收入證明有哪些種類?什麼時候需要用到呢?- 大揚代書事務所

想要找銀行申辦貸款,各種可以證明收入或財力的文件是絕對不可少的,銀行通常會根據申貸人的收入狀況與財力條件,核准貸款額度及調整利率。然而收入證明是什麼呢?它的用途又有哪些?沒有收入證明的人到底該怎麼辦呢?以下將針對財力收入證明相關資訊進行深入介紹。

內容目錄

收入證明是什麼呢?

貸款人向銀行等金融機構申辦各項貸款時,必須提出自己的薪資狀況、收入來源等正式文件證明,讓銀行相信該貸款人具備還款能力,才能順利取得貸款資金。然而收入證明有很多種類,銀行對於每一種文件的接受度也不盡相同,所以貸款人可能會面臨因申辦條件不同、收入證明文件不足,導致被各家銀行拒絕申貸的狀況,因此了解收入證明有哪些種類,才能提高貸款的過件率。

收入證明有哪些?如何申請?

收入證明可分為「薪資收入證明」、「扣繳憑單」、「所得清單」、「經常往來存摺」4種,以下依其定義與申請方式分別說明之:

薪資收入證明

這是最基本也最直接的證明,所有銀行都能接受。這項證明係指每月薪資轉帳的收入證明文件,透過固定薪轉的薪資收入證明,便能準確判斷貸款人是否具有還款能力。正式的薪資收入證明包含薪資轉帳證明、薪轉存摺、銀行月結帳單、薪資明細,貸款人在申貸時,只要任選一項便足以證明。

如何申請:
薪資證明申請不會很難,貸款人只要攜帶薪轉存摺到銀行去刷到最新資料即可,申貸時至少要準備6個月的薪資紀錄,也可以補上銀行月結帳單、網路銀行查詢紀錄,或臨櫃申請存款紀錄來補齊。

扣繳憑單

扣繳憑單會清楚列出貸款人的年度收入狀況,因此這也是大部分銀行都認定的收入證明。目前扣繳憑單年度最低要求在30萬以上,而且銀行只會認定現職工作的收入,如果貸款人是用上一份工作或之前的扣繳憑單,就不具證明效益。

如何申請:
國稅局臨櫃申請,或向扣繳憑單單位申請(也就是貸款人直接向任職公司的人資或財務部門申請)。

所得清單

所得清單即為所得證明,然而所得證明是什麼?其實它包含薪資所得、利息所得和股利收入等,銀行透過這項證明也能深入了解貸款人的收入狀況,確認貸款人未來能否按時償還貸款本利,而貸款人也能依此收入證明申請了解自己所有所得來源。

如何申請:
個人所得證明申請必須攜帶身分證正本,至全台地方稅務局(稅捐稽徵處)或國稅局申請,或是備妥讀卡機、自然人憑證或健保卡至財政部稅務入口網線上申請。

經常往來存摺

如果是自由業者、SOHO族或自營商,無法提出以上3種收入證明文件,可以選擇附上經常往來的銀行存摺明細,且該存摺最好穩定使用1年以上。除了往來銀行的存摺明細外,自由業者、SOHO族要能證明自己並非月光族,尚須提供薪資單、薪資條,倘若有定期匯入現金及存款,也有助於申請貸款,而自營商可準備進貨單、攤位許可證、攤位清潔費收據等來佐證,證明自己確實有收入可供支付各項費用。

沒有收入證明還有什麼可以佐證?

假如貸款人沒有收入證明,想要向銀行貸款,還有什麼可以用來作為證明?我們通常會建議貸款人使用其他的財力證明,但是財力證明有哪些呢?其實上述所提及的收入證明,只是財力證明的一種(即為收入型財力證明),另一種則是資產型財力證明,可分為以下4種:

  • 不動產所有權狀
    如果貸款人名下有房屋、土地等不動產,提供房屋、土地所有權狀的影本也可以當作財力證明,不過當貸款人無力償還款項時,銀行就有機會將不動產扣押、變賣,降低其借貸的損失。
  • 定期存款單
    無法提供收入證明的貸款人,如果定存總額達30萬且存滿6個月以上,也可以提供定期存款單作為相關財力證明。
  • 房屋稅單、地價稅單
    有些銀行也可以接受房屋稅單、地價稅單作為財力證明,這也是除了提供不動產所有權狀外,可以向銀行證明自己擁有不動產的方式。
    申請辦法:可至全台地方稅務局(稅捐稽徵處)申辦,或是至財政部稅務入口網線上申辦
  • 股票持股明細、基金投資
    如果近期有股票、基金、債券等投資,可以直接列印股票和基金的持股明細,提供給銀行作為財力證明的參考,有助於銀行認定貸款人具備還款能力。值得注意的是,由於股價、基金波動幅度較大,所以有些銀行並不認定股票持股明細和基金投資可當作財力證明,申辦貸款前還是得先了解該銀行是否能接受此項作為財力證明。

哪種收入證明最常用?申請貸款或信用卡還需要什麼文件?

薪資收入證明和扣繳憑單可說是全部銀行都認定的正式收入證明,申請信用貸款和信用卡時,銀行最注重的就是貸款人是否有穩定的收入來源,一般都會要求3種文件:工作證明、身分證明、財力證明,而申請信用卡是最簡單的,通常只要檢附身分證正反面影本和3個月薪轉證明,而且大多數銀行都可以採用線上申請,但信貸和房貸就會相對要提供更多證明文件,且不一定可以線上申辦。

 房貸信用貸款信用卡
工作證明名片/識別證,嚴格一點可能會要求在職證明名片/識別證,嚴格一點可能會要求在職證明申請書上填寫服務公司和統一編號即可
身分證明身分證正反面影本,但很多會要求到雙證件身分證正反面影本身分證正反面影本
財力證明6個月薪轉證明含封面影本,可能還會要求同時檢附扣繳憑單或收入證明3~6個月薪轉證明含封面影本3個月薪轉證明含封面影本
是否支援線上申請現場申請為主部分銀行可幾乎都可

提供收入證明有哪些好處?

銀行在審核貸款人資料的過程中,業者最在意的事情就是還款能力,如果擁有良好的收入證明不但可以輕鬆貸款,還可以獲得更好的貸款條件。

  • 申貸過件機率高
    在向銀行申貸時,如果可以提供詳細的收入證明文件,不但能提高銀行的信任度,確認您具備足夠的還款能力,連帶提高貸款意願與過件機率,所以想要提高申貸過件率,提供的資料愈詳細愈有幫助。
  • 較高的信貸額度
    由於不需要提供抵押品、擔保人就能申請信用貸款,因此在申請信貸時,還款能力會決定貸款上限,所以銀行會先調查貸款人所有信用紀錄,而且還會考量信用卡的刷卡額度、債務、房貸、總資產負債比及收入狀況等,都會是決定申貸額度的考量點。
  • 更好的還款利率
    當您有良好的收入證明,可以讓銀行相信您有好的還款能力,這也代表銀行放貸所需承擔的風險較低,就有機會為自己爭取到較低的貸款利率,並為自己減少利息上的負擔。

沒有收入證明也可以貸款嗎?

銀行等金融機構在審核信用貸款和信用卡時,最注重的就是貸款人的個人信用和還款能力,而銀行評估還款能力最簡單的方法,就是貸款人的收入證明,所以只要您沒有財力證明,不論是辦理信用貸款或是信用卡,成功過件的機率都非常低,以下分享5個方法幫助您提高過件機率:
  • 提供財力證明(包含收入型財力證明、資產型財力證明)。
  • 培養收入證明
  • 專業能力證明
  • 是否有擔保品
  • 提供擔保人

雖然以上5個方法可以提高過件率,但還是要看各家銀行的放款標準去認定,例如以您的信用評分、收入狀況等條件去評估。如果和銀行借貸不順遂時,也可以選擇請專業的貸款顧問協助你,找到最適合自己的貸款方案,或是找民間代書借款,民間代書推薦大揚代書!信用條件不佳、負債比過高、沒有收入證明皆可申辦貸款,也不用提供擔保人,只要您名下持有的不動產仍有殘值,即使持分也可借貸。

收入證明常見問題

Q:提供哪一種財力證明最有效?

薪資收入證明(如:薪轉存摺)、扣繳憑單和所得清單能直接展現貸款人的還款能力,多數銀行都會接受這三類資料,其他類型的財力證明就不一定了。若您本身就能提出收入穩定的證明,再加上其他財力證明來加分,就能有效提高貸款過件率。

Q:財力證明可以用網路銀行申請嗎?

目前有許多網銀app已開放線上申請存款明細,若您有網銀帳戶,就可以利用,不過銀行不一定會認同以存款明細當財力證明喔!

Q:可以用網銀截圖作為財力證明嗎?

財力證明文件大多須檢附紙本,不過有些信用卡用網銀截圖畫面申請也能過關。但這並不是正式文件,銀行不一定會認可,除了申請信用卡,其他貸款業務通常無法使用。

收入證明相關問題找大揚代書

每家銀行對於收入證明所看重的部分都不一樣,相信大家都會煩惱應該如何準備,目前國家發展委員會已推出數位服務個人化Mydata服務,讓您在辦理時可以直接帶入所得資料,不必再另外準備,非常方便。若對收入證明有其他問題,也歡迎您找大揚代書,立即撥打免付費專線,或是線上填單,將由專人為您一對一服務。

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