對保是什麼?8項要點解析貸款最後一哩路!
一般人若從未親自辦理過貸款,不見得會了解貸款流程,其中「對保」是相當重要的環節,究竟有哪些細節要注意呢?就讓本文帶您了解對保相關小知識吧!
內容目錄
對保意思是什麼?
對保要帶什麼?
- 印章:借款人本人的印章,簽約時須用印。
- 雙證件:借款人本人的身分證、第二證件(如駕照或健保卡)。
- 其他文件:由於各貸款機構對保規定不同,加上不同貸款方案所需準備的文件也不相同,建議以各貸款機構規定為準。
辦理貸款時,若有保證人作保,保人(通常是配偶或家人)可共同前往並攜帶印章與雙證件,建議事先與貸款機構確認對保還需要準備什麼資料。另外,若選擇線上申貸,多半也會以線上對保的方式進行,須依各家貸款機構的規定準備雙證件和其他文件等,有些甚至只要確認是本人即可。
對保流程有哪些步驟?
房貸對保流程
- 約定貸款對保時間與地點
借款人申請貸款送件後,貸方會開始審核資料、評估抵押品之價值、核貸准駁,在確定貸款核貸後,貸方會以電話通知對保時間與地點。由於房貸的貸款金額較高,因此銀行通常會以當面對保為主(臨櫃對保、約定地點對保),無法透過電話對保。 - 確認核對身分與合約內容
借貸雙方抵達現場開始對保後,銀行會先核對借款人(及保證人)的身分資料,確認是否為借款人(及保證人)本人,完成身分核對後,銀行會說明貸款合約內容、還款相關事項規定,須耗時約30~50分鐘。若對貸款合約有任何問題,務必要在此時提出討論,否則簽約後即視為契約成立,有任何疑義也來不及了。 - 合約用印及後續撥款事宜
若合約解說結束且雙方皆無疑問,且借款人也已確認並同意貸款合約內容,雙方就會進行合約用印,接著銀行會與借款人確認撥款相關事宜,例如貸款專戶的設定、戶名和帳號確認,並補充說明其他撥款注意事項,須耗時約30~40分鐘。
線上對保流程
目前有些銀行的信用貸款採線上辦理,因此對保就會用視訊進行,須經過以下3個步驟:
- 填寫案件序號
借款人可先上該銀行的官網申請線上對保,接著銀行會寄通知信件或訊息至借款人的電子郵件信箱或手機,待收到後只要在銀行之線上對保網頁填寫通知信件或簡訊上的案件序號,等待銀行提供合適的身分認證方式。 - 進行身分認證
依照借款人選擇的方式進行身分認證。 - 簽核契約撥款
身分認證完成後即可簽約,待簽約亦辦妥後,資金將於一定期日內匯入借款人指定帳戶中。
哪裡可以對保?
臨櫃對保
借款人親自到銀行分行櫃檯或貸款機構店面進行對保手續。
約定地點對保
通常信貸、車貸等貸款項目,可由貸方的對保人外出對保,例如車貸的對保人去對保時,會拍攝車輛外觀、現勘車輛狀況等。至於民間二胎貸款或土地貸款等民間貸款,通常會約在各地區的地政事務所對保,完成後直接送件設定。
電話或線上對保
目前有些銀行或貸款公司的信用貸款是採線上辦理,針對小額貸款提供電話對保或線上對保的服務。
對保注意事項有哪些?
借款人在與貸方進行對保時,要留意以下事項:
- 確認貸款契約內容
貸款契約書上會詳細寫出貸款金額、利率、還款年限、是否有寬限期、能否轉貸或提前清償、違約金等項目,借款人務必要看仔細才能簽字,尤其與數字相關的任何條款,甚至是手續費都需要特別注意,在合約審閱期內,也要將合約仔細再三檢查。 - 謹慎填寫個人資料
填寫資料時,一定要了解各項目欄位的內容,不一定要將所有的個人資料及親屬狀況詳實填寫,而是可以適當保留,例如家人的財務狀況可略過不寫,日常支出狀況也是大略即可,以免過多的資料反而讓銀行有機會提高利率或增加退件機率。 - 留意工作與信用狀況
工作與信用狀況是核貸的重要依據,比較慎重的銀行也會再次確認借款人現在的工作狀況,之前曾發生過對保當天借款人離職了,雖然已核貸也對保完成,最後卻沒有撥款且被取消貸款;另外,若先前曾有信用瑕疵紀錄,也要留意是否已超過聯徵中心揭露期限,才能增加過件機率。
- 避免向多家銀行貸款
就算和銀行成功對保,銀行還是會再次確認借款人是否有向其他銀行同時貸款,目的就是為了避開超貸的風險,此時若被銀行進行聯徵回查時查到短期內申請多次貸款,即使對保程序已完成,銀行還是有權力拒絕放貸。
對保後多久撥款?
對保後可以反悔嗎?
貸款審核通過後,若在對保完反悔,想取消貸款申請,會產生什麼問題呢?一般可分為2個階段:
- 未簽約
嚴格說來,對保只是簽約前的一道手續,因此就算是對保後,尚未用印與簽約,那就可以比照對保前取消的方式處理,不需要特別提出取消貸款申請說明,僅須告知銀行即可取消貸款。和對保前取消一樣,僅會耗費1次的聯徵額度。 - 已簽約
如果對保完成後也確實簽約了,就需要特別通知銀行取消貸款,詳細的取消成本則須視簽定的合約內容而定,可能會有違約金等費用產生。須支付的取消成本,即為耗費1次的聯徵額度與違約金(金額依合約而定)。
對保常見問題
沒錯!因為對保最主要目的是為了要確認是否為借款人本人親自簽署合約文件,且銀行或合法民間貸款公司也會對借款人所簽的貸款合約作說明,事關借款人與借貸方的權益保障,因此必須要本人出席核對確認,才能避免房貸對保不過或其他貸款對保不過的問題。
若買方買的是預售屋,建商在領到使用執照後6個月須通知買家交屋;若買的是新成屋且已完成驗屋,待對保與完稅、建商也收到銀行撥款,即可進行交屋;若買的是中古屋,待完成對保、簽約、完稅、驗屋、過戶及設定,就能交屋。
結語
貸款前務必要多方比較,選擇一家符合自身申請條件的銀行,在還沒有確定要找哪一家銀行貸款前,千萬不要一次申請多筆貸款,避免提高被銀行拒絕的風險。
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