對保是什麼?貸款對保有哪些注意事項?

對保是什麼?貸款對保有哪些注意事項? - 大揚代書事務所

一般人若很少親自辦理過貸款,對貸款流程其實不見得能十分了解,而貸款流程中,「對保」是相當重要的環節,也是核准貸款後到撥款前的確認身分與合約內容的重要步驟,其中有許多小地方需要注意,就讓大揚帶您了解對保的注意事項吧。

內容目錄

對保是什麼意思?

對保是辦理貸款後,不論申辦的是信用貸款房屋貸款土地貸款汽車貸款、機車貸款、民間貸款等,自貸款核准後到撥款前的一個流程。借款人和保證人皆須攜帶身分證到銀行簽訂貸款契約或相關保單,而銀行經辦在借據或本票上也需要蓋章負責核對確認是借款人、保證人本人且沒有任何錯誤,我們會稱銀行的經辦人員為對保人。

這個程序主要目的是確認簽署人是否為本人,也對所簽的條款說明,例如信貸對保過程中借款人需要充分了解繳款方式、有無任何限制、違約金、是否可提前清償等問題。貸款在過件後,若條件審核後沒問題,就會進入簽約程序,此時,借款人和保證人需要一起現身簽署貸款契約書。

對保有哪些項目要注意呢?

對保注意項目 - 大揚代書事務所

合約內容

仔細看合約的內容是否有些不合理的規定與要求,由於合約內容的文字通常都非常多且字體小,大部分人很少全部看完,但魔鬼藏在細節裡,還是要仔細看完。

貸款利率

利率的計算方式有很多種,從年利率、月利率、總費用年百分率、分段式利率等很多計算方式,建議要詢問清楚貸款利率再來申辦比較好。

綁約問題

有些貸款都會綁約至少1年,如果提早還款會有違約金與其他費用產生,建議看清楚是否可以接受這些費用,並計算您的貸款週期。

還款方式

貸款還款方式有很多,例如本金攤還、本息攤還、只繳利息等,了解還款方式才能選擇對自己最有利的方案。

貸款年限

如果每個月繳款金額很少,有可能是貸款年限很長,千萬不要被月繳金額給騙了,應該計算總還款的費用與成本比較準確。

對保時應注意哪些事項?

貸款過程中進行至最後倒數階段時,對保注意事項有下列3項:

  • 確認貸款契約書上的所有文字
    貸款契約書上會詳細寫出貸款金額、利率、還款年限、還款寬限期、能否轉貸、違約金等項目,借款人務必要看仔細才能簽字,尤其與數字相關的任何條款,甚至是對保手續費都需要特別注意,在合約審閱期內,也要將合約仔細再三檢查。
  • 避免向多家銀行貸款
    就算和銀行成功對保,銀行還是會再次確認借款人是否有向其他銀行同時貸款,目的就是為了避開超貸的風險,所以此時被銀行進行回查聯徵時查到短期內申請多次貸款,即使對保程序已完成,銀行還是有權力拒絕放貸。
  • 謹慎填寫個人資料
    填寫銀行的申請表格時,不一定要將所有的個人資料及親屬狀況一五一十地照寫,而是可以適當保留,例如家人的財務狀況可略過不寫,日常支出狀況也是大略即可,以免過多的資料反而讓銀行有機會提高利率,甚至增加貸款給您的疑慮。

貸款對保要帶什麼東西呢?

  • 雙證件:借款人和保證人的身分證正本、第二證件(如駕照或健保卡)。
  • 印章:借款人和保證人之印章。
  • 其他文件:由於各家銀行對保規定不同,加上不同貸款方案所需準備的文件也不相同,建議以各銀行規定為準。

若有提供對保保證人作保,也要攜帶保人的證件與印章,並且事先與銀行確認對保當天還需要準備什麼資料。

對保地點有哪些選擇?

線上對保

目前有些銀行或貸款公司,小額的貸款有提供線上對保的服務,只要可以透過網路,不管是否在家都可以輕鬆核對資料。

約定地點對保

如果對保人可以外出對保時,就能約離您比較近的地方進行對保手續,通常車貸、信貸或企業貸款等這類貸款,會由對保人外出對保,例如車貸的對保人去對保時,會拍攝車輛外觀、現勘車輛狀況等。民間房貸、民間二胎貸款或民間土地貸款這種民間類的貸款,通常會約在各地區的地政事務所對保,完成後直接送件設定。

臨櫃對保

親自到銀行櫃檯或店面進行對保手續。

貸款對保流程有哪些?

一般對保(約定地點對保、臨櫃對保)之流程須經過以下3個步驟:

一般對保流程 - 大揚代書事務所
  1. 約定貸款對保時間與地點
    借款人申請貸款送件後,貸方會開始審核資料、評估抵押品之價值、核貸准駁,在確定貸款核貸後,貸方會以電話通知對保時間與地點。
  2. 確認核對身分與合約內容
    借、貸雙方抵達抵達現場開始對保後,對保人會先核對借款人(及保證人)的身分資料,確認是否為借款人(及保證人)本人,完成身分核對後,對保人會說明貸款合約內容、還款相關事項規定,若對貸款合約有任何問題,務必要在此時提出討論。
  3. 合約用印及後續撥款事宜
    若對保人的合約解說結束且雙方皆無疑問,且借款人也已確認並同意貸款合約內容,雙方就會進行合約用印,接著對保人會與借款人確認撥款相關事宜,例如貸款專戶的設定、戶名和帳號確認,並補充說明其他撥款注意事項。

線上對保流程亦須經過以下3個步驟:

線上對保流程 - 大揚代書事務所
  1. 填寫案件序號
    借款人可先上該銀行的官網申請線上對保,接著銀行會寄通知信件或訊息至借款人的電子郵件信箱或手機,待收到後只要在銀行之線上對保網頁填寫通知信件或簡訊上的案件序號,等待銀行提供合適的身分認證方式。
  2. 進行身分認證
    依照借款人選擇的方式進行身分認證。
  3. 簽核契約撥款
    身分認證完成後即可簽約,待簽約亦辦妥後,資金將於借款人指定的日期匯入指定帳戶中。

對保完成後多久會撥款?

對保後多久撥款呢?對保完成後,最快隔1個工作天,銀行就會撥款了,需要特別注意的是,貸款核准後、尚未撥款前,銀行會再進行聯徵回查的動作,是怕借款人到處借錢,當然借款人多方比較貸款方案是沒問題,但是不能一次申請很多間銀行,這樣只會提高被銀行退件的風險,畢竟銀行非常在乎聯徵分數,聯徵次數越高,過件率就越低,所以能避免就避免。
比較慎重的銀行也會再次確認現在的工作狀況,之前也曾發生過對保當天借款人離職了,雖然貸款已核貸也對保完成,最後卻沒有撥款且被取消貸款。

如果是辦理民間信貸或是代書貸款,通常對保完成後當下就會進行撥款;而民間房屋或土地等不動產類的貸款,由於要送抵押權設定,約1~3個工作天就可以進行撥款了。

貸款對保常見問題

沒錯!因為對保最主要目的是為了要確認是否為借款人本人親自簽署合約文件,且銀行或合法民間貸款公司也會對借款人所簽的貸款合約作說明,事關借款人與借貸方的權益保障,因此必須要本人出席對保,才能避免對保不過的問題。

可以!貸款審核通過後,若在對保前取消貸款申請,並不會產生任何問題,也不需要負擔任何費用,因為在沒有經過對保程序的情況下,就不會進行簽約的流程,且沒有簽約想要反悔亦不需要特別提出取消貸款申請說明,只要告知對保人該次貸款已不需要即可。惟須支付的唯一成本,就是貸款人會耗費1次的聯徵額度而已(通常3個月只能調閱3次聯徵紀錄)。

貸款審核通過後,若在對保完反悔,想取消貸款申請,會產生什麼問題呢?一般可分為2個階段:

  • 未簽約
    嚴格說來,對保只是簽約前的一道手續,因此就算是對保後,尚未用印與簽約,那就可以比照對保前取消的方式處理,不需要特別提出取消貸款申請說明,僅須告知銀行即可取消貸款。和對保前取消一樣,僅會耗費1次的聯徵額度。
  • 已簽約
    如果對保完成後也確實簽約了,就需要特別通知銀行取消貸款,詳細的取消成本則須視簽定的合約內容而定,可能會有違約金等費用產生。須支付的取消成本,即為耗費1次的聯徵額度與違約金(金額依合約而定)。

結語

貸款前務必要多方比較,選擇一家符合自身申請條件的銀行,在還沒有確定要找哪一家銀行貸款前,千萬不要一次申請多筆貸款,避免提高被銀行拒絕的風險。如果有信用異常或是沒有收入證明,導致辦不過銀行貸款,可以考慮民間代書貸款,只要您名下自有房屋或土地,即使負債比過高、銀行退件、個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理。若有對保其他問題,或想辦理各項民間貸款,都歡迎您來找大揚代書,可線上填單或撥打免費服務專線,我們將為您解答所有疑惑。

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