中古車貸款要注意什麼？了解8件事安心申貸
對小資族來說，購買中古車不僅能代步，還是個物美價廉的選擇，然而在申請中古車貸款時有哪些事要注意呢？本文將深入解析購買中古車貸款時，一定要先了解的8項要點，幫助你安心買車、放心貸款！
內容目錄
中古車貸款是什麼？
中古車即「二手車」，指已於監理站領牌且行駛過的汽車，價格比全新的汽車低，而中古車貸款就是以二手車作為擔保品抵押的貸款項目。那麼買二手車可以貸款嗎？還是可以用中古車借錢？答案是都可以！以下說明這2種貸款：
- 中古車購車貸款：買中古車時資金不足時，可申請的貸款項目，未來按約定期數攤還本利。
- 中古車融資貸款：以名下持有的車輛抵押申貸，取得周轉資金，包含增貸、轉增貸和原車融資。不論原車貸已清償或仍貸款中，都可以申請。
本文將針對中古車購車貸款進行詳細介紹。
中古車貸款利率、成數、年限比較
申請中古車貸款有銀行、租賃公司、民間貸款等管道，通常貸款利率、成數和年限會依貸款管道有所差異：
| 比較項目 | 銀行 | 租賃公司 | 民間貸款 |
|---|---|---|---|
| 貸款利率 | 年利率3%起 | 年利率7%起 | 月利率1%～3% |
| 貸款成數 | 最高約車價70%～100% | 最高約車價100% | 最高約車價100% |
| 貸款年限 | 最長7年 | 最長6年 | 不綁約 |
影響中古車貸款利率、成數、年限的因素，包含以下3項：
- 車況與車價：檢視汽車外觀內裝、是否為泡水車、車身結構是否大幅修改、引擎變速箱和煞車測試是否正常等項目。建議找懂車的朋友或認識的車行協助鑑定，才能了解貸款內容是否合理。
- 申請人的信用狀況：申請人的信用評分會決定貸款利率和成數，如果本身有信用瑕疵，可能會獲得利率高、成數低、年限短的方案。
- 申請人的還款能力：不論是向哪個管道申請中古車貸款，申請人的工作與收入狀況是否穩定，絕對是最重要的關鍵。建議申請人要提出至少連續6個月的工作與薪資證明，較能為自己爭取高額低利的方案。
如何提升中古車貸款過件率？
想以貸款購買中古車的人，若不太確定自身條件是否能過件，可先了解以下4點事項，協助提升貸款過件率：
- 收入狀況穩定：可主動提供薪資或財力證明，向貸款機構證明自己具有穩定還款能力，才能爭取更高的中古車貸款成數及較優惠的利率。
- 維持良好信用：平時按時繳清信用卡帳單，不要只繳最低應繳金額，儘可能維持良好信用評分，對提升過件率會有很大的幫助。
- 信用卡持卡時間長：除了按時繳清卡費，信用卡持卡時間越長，信用評分也會越高，更能增加過件率。
- 選擇薪轉或有存款的銀行：選擇平時穩定交易往來的銀行，包含有薪資轉帳或存款紀錄，除了能提升過件率，也能取得較佳的貸款利率。
中古車貸款陷阱有哪些？
有些人選擇向中古車商購買車輛並辦理車貸，但坊間時有不肖業者會透過以下方式，使申請人掉入貸款陷阱：
- 利用廣告話術：有些車商會以「免頭期」、「二手車分期0利率」等標題來吸引申請人，但這些話術都是把貸款利率攤總在貸款額度中，或採用階梯式的高月付利率來計算，讓申請人誤以為是優惠方案，實際上是高利貸陷阱。
- 補齊不足額度：如果貸款額度不足，有些車商會慫恿申請人以信用貸款或私人借貸，來補齊不足額的部分，反而增加申請人未來還款壓力。
- 額外賺取費用：包含延長還款期數、提高貸款利率、額外收取不合理費用等方式，從申請人身上再剝一層皮。
中古車貸款申請條件
- 有穩定的工作與收入
- 年滿18～65歲之國民
- 信用狀況正常，無瑕疵
- 車輛須登記在申請人名下
中古車貸款應備文件
- 收入證明
- 行車執照影本
- 雙證件正反面影本
- 汽車新領牌照登記書
中古車貸款流程
- 提出申請：申請人根據自身條件挑選合適的方案，向貸款機構提出申請，並繳交申請文件。
- 貸款審核：貸款機構審核申請人信用狀況、還款能力和車價，進行二手車貸款試算，並決定貸款利率、成數和年限。
- 對保簽約：完成審核後，貸款機構會告知審核結果，並約時間確認貸款方案內容並進行簽約。
- 設定抵押：到監理站辦理汽車動保設定，申請人在貸款期間無法變賣車輛。
- 完成撥款：完成上述流程後，就會撥款至申請指定帳戶。
《 延伸閱讀 》動保設定是什麼？如何辦理與查詢？
中古車貸款常見問題
申請中古車貸款必須支付動保設定費3500～4000元給監理站，其他例如開辦費、手續費會依貸款管道而有所不同，例如銀行約2600～9000元，租賃公司約3500～5000元，民間貸款則依各公司規定。
可以，須請原車主提供雙證件、行照、存摺影本等文件，待完成過戶、申貸核准後才會撥款。
這必須看當初簽訂的貸款合約規定，有些貸款機構會載明提前還款須繳納違約金，但有些貸款機構則無此規定。建議在簽署合約前，務必要仔細閱讀相關條款內容。
結語
申請中古車貸款只要留意車況、自身還款能力和信用狀況，其實多半都能順利過件。以上就是中古車貸款相關介紹，選擇最有利的管道和方案，未來還款時才不會增加財務壓力。
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