【民間小額借款】選擇合法機構才能安心借貸
有許多向銀行借錢被拒絕的人其實並不是條件不好，可能原因有職業、薪水領現、信用瑕疵，造成審核無法通過。此時你需要的是民間小額借款，本文將詳細介紹民間借貸各項重點及優缺點分析，有興趣的話就馬上往下看吧！
內容目錄
民間小額借款是什麼？
民間小額借款又稱小額借款、小額借錢，顧名思義就是所謂小金額的信用貸款，額度通常是10萬～50萬元內，目前民間小額借款的貸款管道包含代書、當舖、線上借錢平台、地下錢莊和日日會。
民間小額借款的管道有哪些？
代書貸款
向民間代書申請的信用貸款，不看信用狀況即可申請，如果名下沒有任何不動產（房屋、土地）或動產（如汽機車）可供抵押借貸，想申請合法小額借款或急需用錢，尋求代書協助是最好的選擇。貸款利率2%起，條件佳者利率可更低、額度可更高。
當舖借款
以手上持有的有價物品向當舖抵押借款，例如汽機車、黃金、鑽石、國際精品、名錶、3C產品等，不論信用條件，均可持以上物品到當舖典當借款，當舖會根據二手市場價格為物品鑑價，並依借款人還款能力來評估借款額度，利率約2.5%。
線上借錢平台
線上借錢平台包含借錢網、P2P借貸，以網路平台作為媒合角色，聚集資金提供者及資金，再貸放給借款人，通常申請條件寬鬆，可省去面談諮詢時間，申貸便利性高；但背後也隱藏一定風險，例如資訊不對稱、利率或收費不透明、詐欺及個資外洩等。
地下錢莊／日日會
地下錢莊、日日會多半都是私人小額借款，通常資金來源不明，也不見得有合法經營的店面，標榜可在短時間內借款。這兩者都是以日計息，若將日利率加上開辦費，都是年息30%以上的高利貸，申請前不可不慎。
銀行和民間小額借款的差異？
銀行小額借款
銀行是多數人申請小額借款時的優先選擇，但銀行在審核時，對信用條件要求比較嚴格，通常會審核申請人的個人聯徵紀錄和財力證明，如果申請人有信用卡或貸款遲繳的不良紀錄，可能會申請失敗。
民間小額借款
民間小額借款有什麼優缺點？
民間小額借款優點
- 申請流程方便：小額借款的金額較低，對貸款機構來說風險也較小，因此申貸流程也相對寬鬆，評估、完成對保後簽約即可放款，申請流程快速方便許多。
- 放款時間快速：除了申請流程較為寬鬆，民間小額借款的放款速度也比銀行信用貸款快，有些甚至24小時小額借款也沒問題，即使急需資金周轉時也不必擔心！
- 多元還款方式：民間小額借款的貸款方式非常多元，可依據利率高低、還款期限長短，來尋找、比較適合自己的方案。如果每月還款能力高，就可以選擇月付額高、利率低的方案；如果不想還款壓力那麼大的話，就可以稍微提高利率，但換取更長還款期限的貸款方式。
民間小額借款缺點
- 月付金負擔高：由於民間小額借款要承受的借貸風險高（例如易有呆帳），因此利率高、月付金的負擔也較高。
- 借貸風險較高：民間小額借款的管道多元，但並非每個貸款機構都合法，尤其在情急之下更難以判斷，若不小心向地下錢莊借貸，容易產生較高風險。
合法民間小額借款5大判斷方法
想找民間申貸又害怕遇到非法業者嗎？以下與你分享判斷合法小額借款的方法：
- 利率在合理範圍內：民間借款利率雖然比銀行略高，但是不應該超過合理範圍太多。
- 貸款條件過於簡單：民間的借款條件比銀行寬鬆許多，但還是需要審核基本條件，至少也會請申貸人提供存摺出入明細、勞保異動明細、薪轉證明等。如果遇上審核條件太簡單的貸款公司，例如用身分證就可以借款，請務必小心。
- 不要求先提供證件：合法的民間借款和銀行一樣，只會在核貸後請申貸人出示證件確認身分，不會在過件前就要求寄送重要證件，若對方要求事前先寄送證件，或申請證件小額借款就能取得資金，千萬不要上當，絕對不可將證件正本寄給對方。
- 雙方需要當面對保：和銀行貸款一樣，民間借款是需要當面對保簽約的，這是對雙方的保障。如果對方不要求這個程序，很可能是詐騙。
- 不過件就不會收費：如果對方要求先繳辦理費、手續費等費用，千萬小心，這並不是正常的貸款程序。
民間小額借款申請條件
根據民間借款的管道、種類及方案不同，必須具備的條件也不一樣，但基本上要滿足以下3個條件：
- 年滿18～70歲
- 工作滿3個月且有公司勞保
- 有收入並能提供財力證明，無薪轉證明者可特別辦理
其餘條件依據貸款方案不同會有些許差異，歡迎申辦貸款前與我們專員聯繫諮詢。
申請民間小額借款所需文件
- 戶籍謄本
- 收入證明
- 財產清冊
- 身分證雙證件
- 在職證明（須正職）
民間小額借款申請流程
民間借款流程主要可以分為以下4步驟：
- 準備資料：準備申請貸款所需的資料，例如身分證明文件、薪資證明、抵押品相關文件等。
- 審核評估：民間貸款公司會根據申請人的財務條件、信用狀況，審核貸款的額度及利率。
- 對保簽約：確認貸款審核結果之後，核對合約內容並簽訂貸款契約。
- 確認放款：完成所有貸款申請流程之後，貸款款項會撥款到指定帳戶。
申請民間小額借款前要注意什麼？
申辦小額借款前，若事先留意以下民間借貸注意事項，對自己較有保障又能借得安心：
- 事先規劃並擬定還款計畫：
還款金額建議不要超過收入的三分之一，一定要熟悉自身財務狀況，並擬定完整的還款計畫，確保自己能夠按時還款，每期還款壓力較小，也不會影響生活開銷。 - 仔細比較並慎選民間機構：
申請小額借款時，民間貸款機構的選擇很多，其中也不乏非法經營的貸款公司，在挑選民間貸款機構時要特別留意公司的正當性，如果不知道如何選擇，建議多多諮詢專業的理財顧問公司，保障自身權益。 - 熟悉自身條件並保障自己：
只有在熟悉自身條件的情況下才能做出最好的選擇，可避開任何民間借貸風險及隱藏陷阱。 - 挑選合法立案的貸款機構：
非法經營的貸款機構很多，尋找合法小額借款時一定要小心選擇政府立案的公司，以資金來源及是否有實體店面來判斷，資金來源是否合法、穩定，可以確保能順利取得資金，且有實體店面的公司發生任何問題時較不必害怕找不到負責人。
民間小額借款常見問題
不會，可自行決定用於個人消費、房屋修繕、短期投資資金等。
可以，無薪轉證明者只要工作滿3個月且有勞保投保紀錄，就可以申請民間小額借款。
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