P2P借貸是什麼？網路借款前先了解4大風險！
P2P借貸在台灣已有多家平台上線，這項新型態金融服務顛覆傳統的借貸模式，讓一般人也能作為放款人。P2P借貸好嗎？運作機制是什麼？又有哪些優點與風險？在你利用網路借款之前，這些重點不可不知！現在就讓大揚代書帶你來了解P2P借貸的眉角！
內容目錄
P2P借貸是什麼？
P2P借貸（Peer-to-Peer Lending）又稱「市場平台借貸」，意思是跳過傳統金融中介，透過網路平台貸款的方式。P2P借貸平台作為媒合角色，將投資人（資金提供者）的資金聚集，再貸放給借款人（資金需求者）；任何人只要在平台上註冊會員，就能進行投資或借款，P2P平台業者再從中收取手續費。
P2P借貸過程中，有3個角色：
- 投資人：提供資金給借款人，收取利息並承擔借款人違約風險。
- 借款人：透過借貸平台借款，審核條件寬鬆，不必借高利貸應急。
- P2P平台：串聯投資人與借款人，作為中間審核與處理者，並收取手續費。
當民眾缺乏資金，可透過P2P平台成為借款人；若資金充裕，也可在平台上尋找借貸項目，成為投資人；至於P2P平台則是負責媒合借貸雙方，能找得到對應的人借貸和投資。每個平台會員都可在這兩個角色間自由轉換。
P2P借貸有什麼優點？
- 審核快速：相較於銀行，P2P借貸沒有冗長的貸款程序，最快30分鐘就有結果，可解決緊急資金需求。
- 過件率高：審核門檻低，學生、信用瑕疵者皆有機會貸款。
- 利率較低：比起一些民間貸款業者，有機會取得較低的借款利率。
雖然P2P借貸有以上3優點，但有更多風險需要考量，以下段落將接著說明。
P2P借貸風險有哪些？
P2P貸款雖然方便，但背後隱藏了一些風險，不論是借款人還是投資人，使用時都必須注意。
沒有法規保障
P2P借貸平台業務與銀行相似，但目前卻沒有專法監管，因此若投資人和借款人產生借貸糾紛；或是平台倒閉、非法集資、詐欺等狀況，民眾恐怕求助無門。
資金來源不明
因在P2P借貸平台上多半採取匿名交易，很容易產生資金來源與流向不明的情形，導致借款人捲入非法金流交易並進入法律訴訟中。
個資外洩風險
由於借貸過程是透過網路進行，若平台審核能力不足，可能有竊盜、洗錢、資助恐怖分子、侵害消費者隱私和個資外洩的風險，甚至會有P2P借貸詐騙。
借貸資訊不對稱
- 投資人不易取得、難以確認借款人提供的財務及其他資訊，只能依賴平台的信用評等，也無法得知信用評等的詳細資訊。
- 有些P2P平台針對借貸雙方有不同費用，借款人與投資人可能無法得知真實的利率與報酬。
- 平台無法掌握借款人的其他資產，且P2P借貸多為無擔保借款，因此若借款人違約投資人也難以追償。
目前金管會已訂定網路借貸平台業務事業指導原則，增加平台業者風險控管機制、協助業者自律規範，也提供消費者判斷參考，但成效如何有待長時間觀察，建議想利用P2P放款投資、借貸的人，要先評估須承擔的風險。
台灣P2P借貸平台比較
台灣目前有多家P2P借貸平台，以下幫你列出較熱門的平台：
| 平台名稱 | 開始營運時間 | 特色 |
|---|---|---|
| 鄉民貸 | 2016年3月 | • 進階會員之貸款債權可分割出售給一般會員 • 借貸上限50萬，期限3個月至5年，信用評等分15級，利率1.8％～20％，手續費3％ |
| LnB 信用市集 | 2016年4月 | • 純信息仲介，依據申貸人信用評等及貸款期限，提供10％～100％風險保護機制 • 借貸上限100萬，期限1至7年，信用評等分10級，利率2.5％～19％ |
| 台灣資金交易所 | 2016年5月 | • 標會型P2P借貸平台 • 募集標會會金分為13、25、37期，每期金額1千～1萬元 |
| 金想貸（商借町） | 2016年9月 | • 純信息中介，結合歐付寶電子支付 • 有擔保品利率2％～6％，無擔保品6％～15％，手續費1.5％ |
| 逗派（Doughpack） | 2016年9月 | • 純信息仲介，台灣第1家專注於學生的平台 • 透過FB完成投資、借貸流程 |
| 蘊奇線上（LendBand） | 2016年12月 | • 玉山銀行提供代收款服務 • 借貸上限30萬，期限3個月～3年 |
| 債權商城（L Market） | 2017年3月 | • 提供不動產抵押擔保債權的轉讓媒合服務，借款人須以不動產作為擔保 |
| 必可票貼（BznK） | 2017年3月 | • 提供票據貼現媒合平台，承作票據到期期間1～6個月，票據金額30萬以下 |
| 普匯金融科技（InFlux） | 2017年12月 | • 強調完全線上貸款，無人化融資平台 • 借款期限3個月～2年，投資人可轉讓債權 |
P2P借貸如何申請？
只要滿18歲、有固定收入、信用狀況良好的本國國民，就能透過P2P平台借貸，以下是P2P借貸申請流程：
- 提出申請：註冊平台會員、填寫貸款申請書，內容包含基本資料、貸款金額、貸款理由等。
- 提供資料：提供自查聯徵中心信用報告、雙證件、在職證明（識別證或薪轉存摺）、近期繳費帳單（如信貸、車貸等），可增加信用可信度。
- 核貸對保：P2P平台會主動聯絡借款人說明審核結果、貸款利率、額度和期限，並進行照會。
- 平台媒合：借款人簽立本票後，就會在平台刊登借款資訊，等待平台媒合投資人，成功後即可撥款。
結語
若需要小額資金，但無法向銀行借款，P2P借貸是可以考慮的方法，但一定要多多查詢比較，找到有口碑的平台，才能擁有良好的借款經驗。若不想透過網路貸款，也歡迎聯絡大揚代書，讓我們為你規劃合適的方案，一樣可以安心、快速借款！
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