P2P借貸好嗎？您不能不知道的優點與風險！
P2P借貸在台灣已有多家平台上線，這項新型態金融服務顛覆傳統的借貸模式，讓一般人也能作為放款人。P2P借貸好嗎？運作機制是什麼？又有哪些優點與風險？在您利用網路借款之前，這些重點不可不知！現在就讓大揚代書帶您來了解P2P借貸的眉角！
內容目錄
P2P借貸是什麼？
P2P借貸（Peer-to-Peer Lending）又稱「市場平台借貸」，是一種跳過傳統金融中介，個人與個人透過網路貸款的方式。P2P借貸平台作為媒合角色，將投資人（資金提供者）的資金聚集，再貸放給借款人（資金需求者）；任何人只要在平台上註冊會員，就能進行投資或借款，P2P平台業者再從中收取手續費。
P2P借貸如何運作？
P2P貸款中，有3個角色：
- 投資人：提供資金給借款人，收取利息並承擔借款人違約風險。
- 借款人：透過借貸平台借款，審核條件寬鬆，也有機會取得較低利率。
P2P平台：串聯投資人與借款人，作為中間審核與處理者，並收取手續費。
當民眾缺乏資金，可透過P2P平台成為借款人；當資金充裕，也可在平台上尋找借貸項目，成為投資人；每個平台會員都可在這兩個角色間自由轉換。
P2P借貸的優點？
借款人
- 審核快速：相較於銀行，P2P借貸沒有冗長的貸款程序，最快30分鐘就有結果。
- 過件率高：審核門檻低，學生、信用瑕疵者皆有機會貸款。
- 利率較低：比起一些民間貸款業者，有機會取得較低的借款利率。
投資人
- 投資報酬率高：透過P2P借貸平台將資金借出，可收取比銀行定存還高的利息。
- 資金可動用：P2P平台有債權買賣機制，若投資人臨時需要資金週轉，可將債權賣出。
- 可分散風險：P2P平台會將投資人的資金拆成數筆，借給不同借款人，分散投資風險。
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P2P借貸風險？
P2P貸款雖然方便，但背後隱藏了一些風險，不論是借款人還是投資人，使用時都必須注意。以下為您說明：
- 利率及收費不透明
有些P2P平台針對借貸雙方有不同費用，借款人與投資人可能無法得知真實的利率、手續費等。 - 違約風險
P2P借貸多為無擔保借款，當借款人違約，平台無法掌握借款人的其他資產，導致放款回收率低，也難以追償。 - 資訊不對稱
投資人不易取得或確認借款人提供的財務及其他資訊，只能依賴平台的信用評等。 - 詐欺、個資外洩風險
交易透過網路進行，可能有竊盜、洗錢、資助恐怖分子、侵害消費者隱私及個資保護的風險。 - 平台倒閉風險
平台若經營虧損而倒閉，將使借貸契約無法履行，或客戶資金被平台挪用。
台灣P2P借貸平台沒有明確的法律規範，只有部分業者簽署自律規範，因此若發生糾紛，投資人與借款人可能會求助無門，尤其投資人須承擔的風險較大，因此不太建議利用P2P放款投資。
台灣P2P借貸平台有哪些？
台灣有多達26家P2P借貸平台，以下幫您列出較熱門的平台：
| 平台 | 建開始營運時間 | 特色 |
|---|---|---|
| 旭新科技（Seedin） | 2014年7月 | • 出借人可將債權轉讓予個別投資人 • 針對借款方倒帳有「壞帳附買回」條款 |
| 鄉民貸 | 2016年3月 | • 進階會員之貸款債權可分割出售給一般會員 • 借貸上限50萬，期限3個月至5年，信用評等分15級，利率1.8～16％，手續費3％ |
| LnB 信用市集 | 2016年4月 | • 純信息仲介，依據申貸人信用評等及貸款期限，提供10～100％風險保護機制 • 借貸上限100萬，期限1至7年，信用評等分10級，利率2.5～16％ |
| 台灣資金 交易所 | 2016年5月 | • 標會型P2P借貸平台 • 募集標會會金分為13、25、37期，每期金額1千至1萬 |
| 金想貸 （商借町） | 2016年9月 | • 純信息中介，結合歐付寶電子支付 • 有擔保品利率2～6％，無擔保品6～15％，手續費1.5％ |
| 逗派（Doughpack） | 2016年9月 | • 純信息仲介，台灣第1家專注於學生的平台 • 透過FB完成投資、借貸流程 |
| 蘊奇線上（LendBand） | 2016年12月 | • 玉山銀行提供代收款服務 • 借貸上限30萬，期限3個月至3年 |
| 債權商城 （L Market） | 2017年3月 | • 提供不動產抵押擔保債權的轉讓媒合服務，借款人須以不動產作為擔保 |
| 必可票貼 （BznK） | 2017年3月 | • 提供票據貼現媒合平台，承作票據到期期間1～6個月，票據金額30萬以下 |
| 普匯金融科技 （InFlux） | 2017年12月 | • 強調完全線上貸款，無人化融資平台 • 借款期限3個月至2年，投資人可轉讓債權 |
結語
若需要小額資金，但無法向銀行借款，P2P借貸是可以考慮的方法，但一定要多多查詢比較，找到有口碑的平台，才能擁有良好的借款經驗。若不想透過網路貸款，也歡迎聯絡大揚代書，讓我們為您規劃合適的方案，一樣可以安心、快速借款！
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