協商卡債懶人包！想渡過卡債難關須知道的5件事
現代人習慣刷信用卡消費，但如果積欠信用卡債務且已經無力還款，該怎麼辦？這時就需要向銀行申請協商卡債來處理。協商卡債是什麼？又有哪些申請流程？就讓大揚代書來為你解決困擾！
內容目錄
協商卡債是什麼？
協商卡債屬於債務協商的一環，是指債務人難以償還卡債，於是與債權銀行共同擬出雙方都能接受的還款方案，以一次解決所有負債的方式。
那麼如何知道自己欠了多少卡債？若是積欠太多家銀行卡債，一般會建議債務人直接向聯徵中心申請債務人清冊或信用報告，詳細了解個人債務明細，以利後續申請債務整合、協商、更生或清算程序。
協商卡債、整合卡債有什麼不同？
| 差異 | 協商卡債 | 整合卡債 |
|---|---|---|
| 說明 | 與最大債權銀行共同擬定可行的還款方案 | 把多家的卡債整合到同一家銀行，並申請額度較高、利率較低的貸款來償還 |
| 優點 | 各家銀行均大幅降低利息及月付金 | •不影響信用評分 •降低利息和月付金 |
| 缺點 | 協商期間不能使用信用卡或申請貸款，且聯徵紀錄有註記 | •需要支付手續費及額外費用 •如果延遲還款，延遲金和利息會累積 |
| 適合族群 | 債務金額較大難以負擔 | •具有穩定收入 •無重大信用瑕疵 •負債比小於22倍 |
※貼心提醒：如果條件允許，建議債務人先申請卡債整合，若無法申請卡債整合的話，再辦理卡債協商，以免協商期間有資金需求卻無法向銀行申貸。
《 延伸閱讀 》債務整合是什麼？擺脫高額負債就看這一篇！
協商卡債有哪些階段？
依據消費者債務清理條例規定，卡債協商流程可分成前置協商、更生程序、債務程序3個階段：
階段一：前置協商
債務人向最大債權銀行提出協商申請，由該銀行代理其他債權銀行，與債務人共同擬定可行的卡債償還方案，經過雙方同意後，就可以開始執行還款計畫。最長還款期限為15年，利率最低為0%（依個人條件而定），通常大多數人在前置協商階段就會清償完債務。前置協商應備資料如下：
- 債權人清冊
- 前置協商申請書
- 身分證正反面影本
- 近3個月薪資證明文件
- 前置協商申請人財產及收支狀況說明書
- 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本
- 近2年綜合所得資料清單及近1個月內核發之財產資料清單
《 延伸閱讀 》前置協商是什麼？條件、相關事項一次了解！
※相關文件下載說明：中華民國銀行公會
階段二：更生程序
若申請前置協商後仍無法還款或前置協商不成立，就會進行更生程序。由債務人依自身條件與還款能力，提出一個最長6年、至少每3個月還款1次的償還計畫，此計畫經法定程序由法院認可後，債務人只要依照計畫執行完畢，其餘未償還的卡債就不用再清償。以下是更生程序申請資料：
- 戶籍謄本
- 更生聲請狀
- 身分證正反面影本
- 債權人、債務人清冊
- 財產及收入狀況說明書
- 勞保卡或勞保異動明細
- 其他案件審理中所需要之證明文件
階段三：清算程序
若更生程序不成立或債務總額超過1200萬元，就會進入清算程序。法院將債務人的財產全部變現，再按比例分配給全體債權人，清算結束後，要由法院裁定免責才能免除債務，如果法院裁定不免責，那麼債務人仍須負剩餘債務的清償責任。同時，因清算開始而喪失的公、私權力或資格，也需要債務人聲請復權，並經法院裁定後才能恢復。以下是清算程序的應備資料：
- 戶籍謄本
- 清算聲請狀
- 身分證正反面影本
- 債權人、債務人清冊
- 財產及收入狀況說明書
- 勞保卡或勞保異動明細
- 其他案件審理中所需要之證明文件
卡債超過15年可以不還嗎？
因為實務上，銀行針對債務本金、利息、違約金管理很嚴謹，一定會在追溯期滿前向債務人追討債務，即使債務人的卡債超過10年，只要銀行在追溯期滿前向法院聲請支付命令或強制執行，追溯期就會重新開始計算15年。
協商卡債在信用報告上註記多久？
申請卡債協商後，信用報告註記時間會依據債務人協商期間的還款情況而定：
- 協商期間無違約：信用報告註記時間為卡債清償後1年。
- 協商期間有違約：信用報告註記時間為卡債清償後1年，但不超過違約日起加3年。
結語
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