前置協商分享:債務打掉重練與信用重來的魔法

前置協商分享:債務打掉重練與信用重來的魔法 - 大揚代書事務所

「有借有還,再借不難」一直都是借款八字箴言,但要是欠債過多,不同的貸款都攪在一起變巫婆毒藥,每個月被逼迫吞下,您可能會想說再找銀行借一筆,償還債務、整合債務,但這件事並非人人可行。

如果原先的繳款期限已經逾期的話,銀行終究不會再敞開貸款大門,這時候就必須考慮前置協商了,今天大揚代書要將信用重來的魔法——前置協商分享給您,讓您不必再每個月都被貸款黑魔女追著跑!

內容目錄

前置協商是什麼?

在了解前置協商前,您或許會對債務協商一詞更耳熟。債務協商其實是一個統稱,可以分成前置協商、債務更生、清算3個階段,大多數的債務協商都會在前置協商的階段就結束。而前置協商就是債務人向債權銀行申請一次性解決所有債務的機制,根據相關法律條文,如果債務人有多筆銀行債務,所欠債的各家銀行會授權予債務人最大的債權銀行(欠款最多的銀行),由最大債權銀行當窗口,協商開始後,其他銀行會停止催繳通知,由債務人和最大債權銀行透過送件協商的方式,擬出一份雙方(債務人和銀行)都同意的償還方案,簽訂並履行新合約。

前置協商有什麼優點?

  • 大幅降低每月繳款的金額、每期衍生的利息。
  • 最長期數可達180期、利率最低可達0利率。
  • 停止強制執行問題的發生與進行:強制扣薪查封、凍結帳戶等,如有以上情形都會強制停止。
  • 每個月可留下更多現金運用。
  • 避免以卡養卡、以債養債等情況發生。

前置協商有哪些限制?

  1. 金融機構會暫停申請者的信用卡和現金卡功能,前置協商中貸款權利也會停止,也就是不能用信用卡,不能再申請其他貸款,直到還款結束1年。
  2. 聯徵中心會有信用註記直到協商還款結束後的1年為止。不過要是債務人有遲繳紀錄,其實早有註記,因此還款結束1年後,也能和銀行再培養信用,重新開始新人生。

申請前置協商須具備什麼條件?

  • 未曾參與前置協商、曾參與銀行公會協商機制協商未成立、5年內未從事營業活動、從事小規模營業活動,營業額平均每月20萬元以下之自然人。
  • 有積欠金融機構債務者。
  • 對金融機構之債務按期還款有困難者。

前置協商申請流程為何?

對前置協商有了基本認識後,就來了解前置協商的申請流程吧!

前置協商申請流程 - 大揚代書事務所

申請債權人清冊

債權人清冊會記載總債務金額,以及哪些債務可以協商、最大債權銀行為何等資訊,都是申請前置協商前必須要知道的。債權人清冊申請方式有以下3種:

  • 聯徵中心申請:攜帶雙證件,到聯徵中心臨櫃申請,每年第一份免費。
  • 郵局申請:攜帶雙證件正、影本,至郵局填寫申請書,委託郵局代收代驗申請,每年第一份免費。
  • 郵寄申請:上網下載申請書,檢附雙證件及新式戶口名簿影本,郵寄至聯徵中心申請,每年第一份免費。

前置協商準備資料

※貼心提醒:若沒辦法附上薪資證明、所得清單等能證明財力之文件,基本上前置協商是不會過件的喔!

向最大債權銀行提出申請

前置協商作業準則規定,由最大債權銀行代理其他債權銀行和債務人協商,所以只要向最大債權銀行申請即可。所謂最大債權銀行就是指債權最多的金融機構,除了銀行以外,當然也可以是各地農漁會、信用合作社、中華郵政及信用卡公司等。

※貼心提醒:要注意是金融機構,因此如果您有其他民間貸款或融資公司之債務是不包含在內的喔!

前置協商作業自收件到簽約

需要2~3個月時間完成,流程如下:
收件 〉通知收件及補件 〉寄發前置協商開始通知函及債務人無擔保債務明細表 〉通知方案 〉通知面談 〉簽約完成 〉隔月10日開始繳款。

前置協商怎麼談較有利?

申請前置協商時留意以下5點,才能為自己爭取較有利的條件:
  1. 申請書寫清楚:
    在填寫財產及收支狀況說明書時,對於財產及收入明細要寫得清楚詳細,這是銀行評估協商方案的主要因素。另外,填寫表格遇到問題就必須問清楚,仔細處理這些文件比送件速度更重要。
  2. 面談態度:
    當銀行初步審核通過後,就會和債務人約面談時間,如果您是屬於審核過件邊緣,面談過程時拿出誠意與良好態度很重要!
  3. 月付金額:
    先確定好自身可以接受的月付金額底限,再來考量其他因素。
  4. 利率高低:
    通常月付金額越高、利率就越低,但當然還是要量力而為。要是協商後每月沒有準時付款,那麼信用分數又會更低,吃力不討好。
  5. 還款期數:
    雖然最長可以到180期,但儘量不要把時間拉太長,還是要以自身能負擔的程度為主要考量。

前置協商一次清償是否可行?

單純就問題本身來看是可以的,畢竟債權金融機構會希望金額能儘快回收完畢,但許多債務人會想透過一次清償並以前置協商提前還款的方式,爭取減免償還金額的可能。在此提醒您,如果想將剩餘的金額用一次清償的方式來提前還款,最多只能將協商繳款期數中,還未到期的利率減免不計算,以上的清償方式仍須以您最大債權金融機構為準,因為不是每間銀行都可以申請,也不是都會有利率減免的優惠。

前置協商分享常見問題

如果債務人後續還款有困難,想以前置協商暫停繳款的方式處理,可以向銀行再次協商,特別是有「不可歸責於己」的原因、發生「短暫性」無法按時還款的情況時,可依95年度銀行公會債務協商消費者債務清理條例(簡稱「消債條例」)之規定與說明,和銀行重新協商出一個可行的償還方案,不僅可讓銀行暫停催繳,也能讓債務人依照自己的收入狀況,延長繳款期限、減少每個月的月付金,其適用對象如下:

  • 重病或失業:例如債務人或債務人之配偶、直系親屬罹患重病,或債務人非自願性失業之情事,以致無法按時還款者。
  • 繳稅、繳學費:債務人因繳納綜合所得稅、子女學費(限大專以上),導致無法正常還款者,每次限申請延後1期繳款。

以上2種情況都比須提出相關證明文件,向最大債權銀行申請,總共可以申請寬限2期的延期繳款,且僅針對「無擔保債務」,例如信用貸款、信用卡債、現金卡債等,若為自用住宅房屋貸款,經協商後無法履約,銀行就會進入法拍程序。

根據銀行公會統計顯示,成功協商比率高達近8成,顯示債務人只要積極面對,向最大債權金融機構表達還款誠意,就能在不影響生活的情況下擺脫負債的經濟困境。

如果已有前置協商並簽約完成,而後續繳款過程中無法按時還款導致毀諾者,可以再次向銀行或金融機構申請二次協商,或向法院申請前置調解等相關協商程序;如果是在協商中未完成簽約(前置協商不成立或被協商退件)者,後續則須依照債務人自身債務狀況評估,再次向法院提出前置調解、債務更生或清算等消債程序。

申請前置協商確實會被認定信用不良,是常見的前置協商影響,但債務人就是有繳款困難,甚至已經產生逾期、催收、呆帳之情況,才會需要前置協商,換句話說,信用不良的情況早已發生,若不申請前置協商,信用不良只會一直持續惡化,最終將遭到法院強制執行、法扣,且聯徵信用不良註記會持續更長的時間。因此透過前置協商調整償款方式,待債務清償滿1年後,就能恢復信用,所以前置協商只是暫時性的信用不良,並非永遠,最主要功能還是為債務人信用不良止血。

結語

前置協商並不像考試一樣,有準備就會有分數,審核成功與否還是得要看準備文件及最大債權銀行,如果提出的方案雙方無法達成共識,前置協商就有可能告吹。想知道事實無誤的前置協商成功案例可以到中華民國銀行公會,上面有許多相關案例可供參考。此外,當您的債務還款完成1年後,銀行也會消除此筆聯徵紀錄,因此腳踏實地的還款、重新審視財務規畫,才能重擁不被債務纏身、嶄新璀璨的人生!若面臨前置協商有任何困難,歡迎撥打大揚代書免費服務專線0800-885-697,我們能陪您一起挺過協商的繁瑣過程與等待時間。

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