債務協商如何申請？5分鐘了解所有方案細節！
若身上債務已經嚴重造成生活負擔，你是否有想過尋求其他協助減輕負擔呢？目前各家銀行都有提供債務協商，讓符合條件的債務人提出申請，早日償還龐大債務，以下是債務協商全攻略，一起來看！
內容目錄
債務協商是什麼？
債務協商為提供給無能力償還債務的債務人，一次解決所有負債的機制。債權人會根據債務人的償還能力，與債務人共同規劃、擬定可行的還款方案，以降低利率或延長還款期限。
債務協商優缺點
債務協商優點
- 不需要綁約：協商後不需要綁約，即使提前還款也不用繳違約金。
- 統整所有債務：協商後只需要向最大債權銀行還款，統一繳款日期。
- 降低還款利率：最大債權銀行會視債務人條件來調整還款利率，最低可達0利率。
- 延長還款年限：最大債權銀行會根據債務人的還款能力決定還款年限，最長可達15年。
債務協商缺點
- 聯徵中心註記：個人信用報告會有債務協商註記，並維持到清償後一年。
- 無法辦理貸款：協商還款期間債務人不得再辦理新的信用卡或貸款，使用中的信用卡也會被停用。
債務協商有哪些方式？
前置協商
債務人主動向最大債權銀行提出申請，由最大債權銀行代理其他債權銀行，和債務人擬定合適的還款方案，可將負債統整為一筆，並調降利率、延長還款期限。通常大多數人在前置協商階段就可解決債務問題。
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二次協商
如果債務人申請前置協商後仍無力還款，但還有還款能力和意願的話，可以向銀行申請二次協商。二次協商可再細分為變更還款條件方案和個別協商一致性方案：
- 變更還款條件方案：前置協商正常履約1年以上，若因金額龐大或有其他困難，導致無法順利還款，即可提出申請。
- 個別協商一致性方案：前置協商後依舊無法還款，須和最大債權銀行再次共同擬定還款方案，其他債權銀行比照最大債權銀行協商條件辦理。
※貼心提醒：二次協商只能申請一次，且會提高還款利率，因此申請前一定要考慮清楚。
個別協商
債務人主動向單一銀行個別提出申請，協商完後向個別銀行分別還款，個別協商方案的利率不低於原貸款或同類型平均貸款利率。
※貼心提醒：若條件允許，有些銀行也會提供降低本金，或債務協商一次清償的個別協商方案。
債務協商申請條件、準備資料
債務協商申請條件
- 積欠金融機構債務，且難以按期還款
- 未曾參與95年度銀行公會債務協商，或協商未成立者
- 5年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬以下之自然人
債務協商準備資料
- 身分證正反面影本
- 前置協商申請書
- 前置協商申請人財產及收支狀況說明書
- 債權人清冊正本
- 國稅局近2年度綜合所得資料清單，及最近1個月核發之財產資料清單
- 近3個月薪資證明文件，薪資單正本或薪轉存摺影本
- 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本
※相關文件下載說明：中華民國銀行公會
如何跟銀行債務協商？
通常債務協商流程至少需要45天才會完成，下列以大部分人申請的前置協商做說明。
- 準備資料：準備上述資料。
- 提出申請：向最大債權銀行以書面方式提出申請。
- 銀行審核：最大債權銀行根據資料、債務人財務狀況進行審核。
- 協商會議：最大債權銀行將資料提供其他債權銀行，於申請後隔日起25～30日內召開協商會議，並在開始協商隔日起45～90日內完成協商作業。
- 達成協商：債權銀行與債務人達成清償方案共識，協商成立，債務人自下個月10日起依協商方案還款。
債務協商與債務整合的不同
| 比較項目 | 債務協商 | 債務整合 |
|---|---|---|
| 定義 | 向最大債權銀行共同規劃、擬定可行的還款方案 | 向銀行申請額度較高、利率較低的貸款去償還多筆債務 |
| 適用族群 | 名下有多筆債務，且已嚴重造成生活負擔 | • 具有穩定收入 • 無重大信用瑕疵 • 負債比小於22倍 |
| 信用評分影響 | 債務協商期間聯徵紀錄有註記，不能辦信用卡、申貸 | 信用評分不會受影響，之後仍可向銀行申貸、辦信用卡 |
從上表可以看到，債務協商後果為聯徵紀錄有註記，不僅協商期間無法辦卡或申貸，清償後可能也較難向銀行貸款，但債務整合不影響信用評分，且之後仍可向銀行申貸、辦卡，因此若條件允許，建議優先申請債務整合會比較好。
《 延伸閱讀 》債務整合優點？一篇完整說明
債務協商常見問題
如果債務協商不成立，債務人可以半年後再申請一次，或是向法院聲請更生或清算。
- 更生：如果債務總額不超過1200萬元，債務人須提出一個期限6年，且至少每3個月還款一次的債務清償計畫。只要債務人穩定還款6年，剩餘債務即可全數免除。 ※貼心提醒：若債務人名下持有自用住宅，還款年限可延長至8年。
- 清算：若債務總額已超過1200萬元，法院會將債務人名下財產全數變現，再依比例分配給所有債權人，清算後依債務人的財產狀況和生活需求，判定是否可免除剩餘的債務，如果法院裁定不免責，債務人仍須繼續償還剩餘債務。
- 前置協商：信用報告上會註記至履約完成日或提前清償日加1年
- 更生：自更生方案履行完畢日起註記4年
- 清算：裁定開始清算日起揭露10年
提醒你，揭露期限過後雖然信用報告上的註記會消失，但銀行內部會有名單，因此建議未來辦理金融業務時避開協商銀行，以免申請失敗。
- 負債大於資產狀況太過嚴重
- 並非選擇最適合的債務協商方法
- 剛貸款完即有繳款困難而申請協商
- 無遵守協商銀行的作業流程，或申請資料有缺失
上述情形都有可能導致協商失敗，因此建議多和最大債權銀行溝通討論。
結語
以上就是債務協商的完整介紹，也要提醒你，債務協商千萬不要透過代辦公司辦理，若有法律諮詢需求，也要向財團法人法律扶助基金會詢問，才不會被騙取高昂費用喔！
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