債務協商優缺點?5分鐘了解所有方案細節!

債務協商優缺點?5分鐘了解所有方案細節!-大揚代書

若身上債務已經嚴重造成生活負擔,你是否有想過尋求其他協助減輕負擔呢?目前各家銀行都可申請債務協商,讓符合債務協商條件的債務人提出申請,早日償還龐大債務,以下是債務協商全攻略,一起來看!

內容目錄

債務協商是什麼?

債務協商為提供給無能力償還債務的債務人,一次解決所有負債的機制,債權人會根據債務人的償還能力,與債務人共同規劃、擬訂可行的償還方案,以降低利率或延長還款期限,有以下3種方式,而大多數人在前置協商階段就可解決債務問題。
債務協商有種方式 - 大揚代書
債務人主動向最大債權銀行提出申請,由最大債權銀行代理其他債權銀行,和債務人擬定合適的還款方案及後續收付款。將負債統整為一筆,並調降利率、延長還款期限(最長180期)。

個別協商

  • 債務人主動向單一銀行個別提出申請,協商完後向個別銀行分別還款,個別協商方案的利率不低於原貸款或同類型平均貸款利率。
※貼心提醒:若條件允許,有些銀行也會提供降低本金,債務協商一次清償的個別協商方案。

二次協商

可再細分為變更還款條件方案、個別協商一致性方案2種,用於前置協商正常履約或毀諾時。

債務協商優缺點

債務協商優點

  • 統整所有債務:協商後只需要向最大債權銀行還款,統一繳款日期。
  • 降低還款負擔:新方案會延長還款期限或降低利率,降低還款負擔。

債務協商缺點

  • 聯徵中心註記:個人信用報告會有債務協商註記,並維持到清償後一年。
  • 無法辦理貸款:協商還款期間債務人不得再辦理新的信用卡或貸款,使用中的信用卡也會被停用。

債務協商與債務整合的不同

債務整合也叫做整合負債,是向銀行申請額度較高、利率較低的貸款去償還目前利率較高、名目較多的債務,整合成一筆。債務整合適合負債比小於22倍的人辦理,且不會在信用報告註記,因此若條件允許,建議以債務整合為優先。

債務協商申請條件、準備資料

債務協商申請條件

  • 積欠金融機構債務,且難以按期還款
  • 未曾參與債務協商,或協商結果視同未請求協商者
  • 未曾參與95年度銀行公會債務協商,或協商未成立者
  • 5年內未從事營業活動,或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬以下之自然人

債務協商準備資料

  • 身分證正反面影本
  • 前置協商申請書
  • 前置協商申請人財產及收支狀況說明書
  • 債權人清冊正本
  • 國稅局近2年度綜合所得資料清單,及最近1個月核發之財產資料清單
  • 近3個月薪資證明文件,薪資單正本或薪轉存摺影本
  • 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本
※相關文件下載說明:中華民國銀行公會

債務協商流程

以大部分人申請的前置協商做流程說明。

  1. 準備資料:準備上述債務協商所需資料。
  2. 提出申請:向最大債權銀行以書面方式提出申請。
  3. 銀行審核:最大債權銀行根據資料、債務人財務狀況進行審核。
  4. 協商會議:最大債權銀行將資料提供其他債權銀行,召開協商會議。
  5. 達成協商:債權銀行與債務人達成清償方案共識,協商成立,債務人自下個月10日起依協商方案還款。
※自提出申請的第二天算起,債權銀行應於25~30日內開始協商,並於開始協商的第二天起,45~90日內完成協商作業。

債務協商沒過怎麼辦?

如果債務協商不成立,就會進入到更生或清算程序,由債務人向法院聲請。

更生程序

債務人須提出合理的債務清償計畫,法院會請債權人表示意見,若債權人無過半同意,法院會自行由債務人提出的資料認定其還款能力,決定每期還款金額。只要債務人穩定還款6年,剩餘債務即可全數免除
  • 無擔保或無優先權債務總額,不得超過1200萬元
  • 債務人須提出為期6年,至少每3個月還款一次的債務清償計畫
  • 若債務人名下持有自用住宅,上述還款年限可延展至8年

清算程序

法院會將債務人名下財產全數變現,再依比例分配給所有債權人,清算後依債務人的財產狀況和生活需求,判定是否可免除剩餘的債務,如果未獲免責裁定 債務人仍需繼續償還剩餘債務。清算程序的限制非常多,除了有121項的從業限制,也會限制出境與住居。法院亦可針對債務人的生活支出加以限制,也就是所謂的禁奢令。

債務協商常見問題

  • 前置協商:信用報告上會註記至履約完成日或提前清償日加1年
  • 更生:自更生方案履行完畢日起註記4年
  • 清算:裁定開始清算日起揭露10年

提醒你,揭露期限過後雖然信用報告上的註記會消失,但銀行內部會有名單,因此建議未來辦理金融業務時避開協商銀行,以免申請失敗。

  • 負債大於資產狀況太過嚴重
  • 並非選擇最適合的債務協商方法
  • 剛貸款完即有繳款困難而申請協商
  • 無遵守協商銀行的作業流程,或申請資料有缺失

上述情形都有可能導致協商失敗,因此建議多和最大債權銀行溝通討論。

依照還款狀況不同,會有不同的解決方案:

  • 變更還款條件方案:前置協商正常履約一年以上,但因部分個案因金額龐大或有其他困難,導致無法順利還款,即可提出申請。
  • 個別協商一致性方案:前置協商後依舊無法還款,須和最大債權銀行再次共同擬定還款方案,其餘債權銀行比照最大債權銀行協商條件辦理。

結語

以上就是債務協商的完整介紹,也要提醒你,債務協商千萬勿透過代辦公司辦理,若有法律諮詢需求,也要以財團法人法律扶助基金會為唯一免費管道,才不會又被騙取高昂費用喔!

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