整合負債是什麼？７大超詳細全攻略都在這！
在為理想努力的同時，也須顧及生活中大大小小的支出，各種雜支花費使得您背負沉重壓力的貸款，其實您有更好的選擇方案，透過整合貸款的方式，就能輕鬆有效的解決債務，此時「整合負債」就是您的首選方法，通常整合成功之後，債務可以減少三分之一左右，讓大揚代書幫您把多種債務利率統整成單一利率，有機會減少利息費用，翻轉人生開始無債一身輕。
內容目錄
整合負債是什麼？
整合負債又稱負債整合、債務整合、整合債務，意思就是將信用卡、信貸、房貸、車貸等，各種高利率貸款的負債，全部整合到同一間銀行集中繳款，透過辦理低利貸款的方式，降低每月的利息及月付金來還清債務。整合負債的目的是「借低還高」，讓債務人減輕債務壓力過於龐大的負擔！簡單來說，就是先商談一個好的還款方案，再把債務集中到單一家銀行來還款。其中，以房貸整合負債具有相對的優勢，畢竟房地產的價值較高，銀行多半視之為高價擔保品，因此放款意願也較高。
整合負債有什麼優點？
- 有多餘的資金使用：
如果您有其他生活支出，像是兒女教育費、醫藥費、保險費……等，可選擇增加貸款金額，靈活運用剩餘的資金。 - 統整所有貸款的繳款日期，簡單便利：
以往每個月都被不同銀行的繳款日期搞得很混亂，只要辦理整合負債就能整合成一筆，再也不用分別去記各筆帳單、卡債的還款期限了。 - 省去多家銀行繳款的困擾：
只要向一間銀行繳費，完全不需要擔心自己是否漏繳哪一間銀行的款項。 - 減少月付金和利率：
把多種債務利率統整成單一利率，有機會減少利息費用，還能拉長還款期數，最長可達7年，讓每月能使用的資金增加。 - 不影響信用評分：
辦理債務整合對信用分數的影響程度較低，如果後續有按時繳款的話，還能讓信用狀況提升，達到加分的效果。
整合負債會影響信用嗎？
不會！因為整合負債對銀行來說只是申請人的債權轉移，只要申請人後續繳款情況正常，反而會因為繳款金額降低、負債項目改變，替信用分數加分，反而有利於申請人日後申辦其他貸款的過件率。
什麼樣的人需要債務整合呢？
- 薪水捉襟見肘，支出遠大於收入，財務漏洞一大堆。
- 卡費只繳最低應繳金額，導致信用卡啟動高循環利率。
- 銀行強制扣除薪水，嚴重影響生活品質。
- 信用可能破產，但希望和銀行打交道，爭取機會和銀行貸款。
申辦整合負債須具備的條件？
- 年滿20歲，有固定工作、穩定收入，最好有薪資轉帳證明，至少在職3個月～半年以上。
- 負債比例尚未超過月薪的22倍。
- 信用評分仍有一定水準，至少有600分以上。
相較於民間借貸公司，銀行是相對保守的機構，所以對客戶條件的要求也會比較嚴格，雖然負債比規定是月薪的22倍，但其實超過15～18倍，基本上銀行承作的意願就很低了，所以在察覺到自己財務可能出現狀況時，就要盡快處理，免得落入無處可借的處境。
哪裡可以申辦整合負債？
- 銀行：
向銀行申辦是最保險的策略，不過唯一的整合負債缺點就是審核嚴格，不容易過件，個人財務狀況或信用條件差一點的就不願承作，畢竟銀行重視風險管理，也怕該貸款戶的借款淪為呆帳。 - 民間借貸公司：
民間借貸公司雖然利率比較高，但審核的標準也比銀行寬鬆，是取得資金最快的方式。 - 代書代辦：
代書代辦是幫你向銀行或民間公司送件，所以關於利率或能否過件，都要審核後才知道。
| 整合負債 | 銀行 | 民間借貸公司 | 代書代辦 |
|---|---|---|---|
| 優點 | 利率最低 | 當日放款 | 省時省力 |
| 缺點 | 條件嚴格，不易過件 | 利率較高 | 須多付一筆代辦費 |
聯徵信用分數低能辦整合負債嗎？
- 約聘年資：約聘工作會影響銀行放款態度，必須先確認約聘期限與續約方式，才能與銀行溝通以爭取核貸機會。
- 卡循過高：兩張信用卡如果已滿循、爆卡或長期只能支付最低應繳，這些紀錄都會降低信用評分，造成銀行退件的可能性。
- 信用瑕疵：卡債或信貸可能有嚴重遲繳紀錄，造成聯徵中心已註記信用不良，信用分數就會很低，想再貸款就很困難。
聯徵分數可至財團法人金融聯合徵信中心查詢，聯徵分數低，依舊能辦理整合負債，只是在申請時要十分小心，建議交由專業的債務整合人員為您規劃，避免再次聯徵卻還是整合負債沒過，導致信用分數更低。
申請整合負債時應該注意什麼？
沒有最好的貸款，只有最適合的貸款
不管是申請整合負債或是貸款，別只重視利率的高低，而忽略自身的償債能力！否則貸款沒辦成，反而害自己負債整合信用破產。應多比較其他家銀行方案，畢竟每家銀行推出的方案與利率並不同，選擇適合自己的最重要！
培養信用分數
透過整合負債將多筆債務整合至單一銀行，申請人就不須記各家銀行的繳款日期！由於整合負債並不會影響到個人信用，若能按時還款，還可藉由卡債循環成數的降低，提高個人的信用分數！
辦理時找對銀行或貸款顧問公司很重要
每間銀行開出的條件都不盡相同，有些銀行注重信用狀況，一點小小的瑕疵都不行，而有些銀行重視的是申請人的還款能力，所以在申辦前，透過專人協助便有機會成功申貸，也能避免落入負債整合陷阱。
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