整合負債是什麼?7大超詳細全攻略都在這!

整合負債是什麼?7大超詳細全攻略都在這! - 大揚代書事務所

在為理想努力的同時,也須顧及生活中大大小小的支出,各種雜支花費使得您背負沉重壓力的貸款,其實您有更好的選擇方案,透過整合貸款的方式,就能輕鬆有效的解決債務,此時「整合負債」就是您的首選方法,通常整合成功之後,債務可以減少三分之一左右,讓大揚代書幫您把多種債務利率統整成單一利率,有機會減少利息費用,翻轉人生開始無債一身輕。

內容目錄

整合負債是什麼?

整合負債又稱負債整合、債務整合、整合債務,意思就是將信用卡、信貸、房貸、車貸等,各種高利率貸款的負債,全部整合到同一間銀行集中繳款,透過辦理低利貸款的方式,降低每月的利息及月付金來還清債務。整合負債的目的是「借低還高」,讓債務人減輕債務壓力過於龐大的負擔!簡單來說,就是先商談一個好的還款方案,再把債務集中到單一家銀行來還款。其中,以房貸整合負債具有相對的優勢,畢竟房地產的價值較高,銀行多半視之為高價擔保品,因此放款意願也較高。

整合負債有什麼優點?

  • 有多餘的資金使用:
    如果您有其他生活支出,像是兒女教育費、醫藥費、保險費……等,可選擇增加貸款金額,靈活運用剩餘的資金。
  • 統整所有貸款的繳款日期,簡單便利:
    以往每個月都被不同銀行的繳款日期搞得很混亂,只要辦理整合負債就能整合成一筆,再也不用分別去記各筆帳單、卡債的還款期限了。
  • 省去多家銀行繳款的困擾:
    只要向一間銀行繳費,完全不需要擔心自己是否漏繳哪一間銀行的款項。
  • 減少月付金和利率:
    把多種債務利率統整成單一利率,有機會減少利息費用,還能拉長還款期數,最長可達7年,讓每月能使用的資金增加。
  • 不影響信用評分:
    辦理債務整合對信用分數的影響程度較低,如果後續有按時繳款的話,還能讓信用狀況提升,達到加分的效果。

整合負債會影響信用嗎?

不會!因為整合負債對銀行來說只是申請人的債權轉移,只要申請人後續繳款情況正常,反而會因為繳款金額降低、負債項目改變,替信用分數加分,反而有利於申請人日後申辦其他貸款的過件率。

什麼樣的人需要債務整合呢?

  • 薪水捉襟見肘,支出遠大於收入,財務漏洞一大堆。
  • 卡費只繳最低應繳金額,導致信用卡啟動高循環利率。
  • 銀行強制扣除薪水,嚴重影響生活品質。
  • 信用可能破產,但希望和銀行打交道,爭取機會和銀行貸款。

申辦整合負債須具備的條件?

  • 年滿20歲,有固定工作、穩定收入,最好有薪資轉帳證明,至少在職3個月~半年以上。
  • 負債比例尚未超過月薪的22倍。
  • 信用評分仍有一定水準,至少有600分以上。

相較於民間借貸公司,銀行是相對保守的機構,所以對客戶條件的要求也會比較嚴格,雖然負債比規定是月薪的22倍,但其實超過15~18倍,基本上銀行承作的意願就很低了,所以在察覺到自己財務可能出現狀況時,就要盡快處理,免得落入無處可借的處境。

哪裡可以申辦整合負債?

  • 銀行:
    向銀行申辦是最保險的策略,不過唯一的整合負債缺點就是審核嚴格,不容易過件,個人財務狀況或信用條件差一點的就不願承作,畢竟銀行重視風險管理,也怕該貸款戶的借款淪為呆帳。
  • 民間借貸公司:
    民間借貸公司雖然利率比較高,但審核的標準也比銀行寬鬆,是取得資金最快的方式。
  • 代書代辦:
    代書代辦是幫你向銀行或民間公司送件,所以關於利率或能否過件,都要審核後才知道。
整合負債銀行民間借貸公司代書代辦
優點利率最低當日放款省時省力
缺點條件嚴格,不易過件利率較高須多付一筆代辦費

聯徵信用分數低能辦整合負債嗎?

通常辦整合負債,聯徵分數低有以下幾種可能:
  • 約聘年資:約聘工作會影響銀行放款態度,必須先確認約聘期限與續約方式,才能與銀行溝通以爭取核貸機會。
  • 卡循過高:兩張信用卡如果已滿循、爆卡或長期只能支付最低應繳,這些紀錄都會降低信用評分,造成銀行退件的可能性。
  • 信用瑕疵:卡債或信貸可能有嚴重遲繳紀錄,造成聯徵中心已註記信用不良,信用分數就會很低,想再貸款就很困難。

聯徵分數可至財團法人金融聯合徵信中心查詢,聯徵分數低,依舊能辦理整合負債,只是在申請時要十分小心,建議交由專業的債務整合人員為您規劃,避免再次聯徵卻還是整合負債沒過,導致信用分數更低。

申請整合負債時應該注意什麼?

沒有最好的貸款,只有最適合的貸款

不管是申請整合負債或是貸款,別只重視利率的高低,而忽略自身的償債能力!否則貸款沒辦成,反而害自己負債整合信用破產。應多比較其他家銀行方案,畢竟每家銀行推出的方案與利率並不同,選擇適合自己的最重要!

培養信用分數

透過整合負債將多筆債務整合至單一銀行,申請人就不須記各家銀行的繳款日期!由於整合負債並不會影響到個人信用,若能按時還款,還可藉由卡債循環成數的降低,提高個人的信用分數!

辦理時找對銀行或貸款顧問公司很重要

每間銀行開出的條件都不盡相同,有些銀行注重信用狀況,一點小小的瑕疵都不行,而有些銀行重視的是申請人的還款能力,所以在申辦前,透過專人協助便有機會成功申貸,也能避免落入負債整合陷阱。

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