整合負債是什麼？7大超詳細全攻略都在這！
如果身上同時背負房貸、信貸、車貸等多筆債務，每月的支出已造成龐大的生活負擔，建議您辦理整合負債降低還款壓力。整合負債好嗎？有哪些申請條件和注意事項呢？以下是整合負債的詳細攻略，一起來看。
內容目錄
整合負債是什麼？
整合負債又稱負債整合、債務整合。意思為將信貸、卡債、車貸、房貸等名下所有負債做整理，全部整合到同一間貸款機構做繳款。通常是申請一筆大額度、低利率，償還多筆小額度、高利率的債務，降低月付金額，達到借低還高、借多還少的目的。
整合負債有什麼優點？
- 統一繳款日期
以往很容易記錯每筆債務的繳款日期，而整合負債將多筆貸款統整成一筆，只要記得一筆繳款日期，還款變得更方便。
- 減少月付金額
把多種債務利率統整成較低的單一利率，月付金變少，有更多資金可運用。
- 延長還款期限
房貸的貸款年限比其他貸款長，以房貸整合負債可延長還款年限，減少每月支出。
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- 提升信用評分
辦理整合負債後，若有按時繳款，還可提升信用分數，增加未來貸款核貸率。
- 增加貸款金額
條件允許還可增加貸款金額，有兒女教育費、醫藥費等其他支出也不怕。
整合負債方案有哪些？可找誰申辦？
- 信用貸款：
適合債務以信貸、卡債、預借現金為主的人申辦，透過一筆信貸將所有無擔保債務統一，但因為無抵押品，因此信用分數及工作證明為重要的審核條件。 - 房屋增貸：
適合房貸本金穩定還款者，可向原本的銀行申請房屋增貸。增貸金額即可拿來償還其他貸款，且不受負債比22倍影響。 - 房屋轉增貸：
若原銀行拒絕增貸，可向他家銀行諮詢轉增貸，將房貸搬家到另一家銀行。通常可再多貸一筆資金，就能用來整合負債。 - 房屋二胎：
將已貸款過的房子的向他家機構再次申貸，抵押權設定第二順位，因此叫做房屋二胎，額度視房屋剩餘價值而定。
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申辦管道以銀行和民間貸款為主，兩管道的整合負債條件及方案都不同，可依自身狀況及條件選擇。
申辦整合負債須具備的條件？
銀行
- 年滿18歲~64歲之國民
- 信用評分仍有一定水準
- 穩定收入，薪轉正職工作尤佳
- 負債比未超過22倍（為信貸條件）
- 房貸準時還款且有剩餘價值（為房貸條件）
民間
- 年滿18歲之國民
- 名下有不動產或3個月以上正職工作
※不看信用、負債比等條件
可看出銀行的整合負債條件較嚴格。以信貸來說，雖然負債比未超過22倍即可辦理，但其實超過15～18倍就有可能被視為高風險還款族群，因此要及時注意自身負債狀況。
整合負債流程
- 確認負債：先確認好目前的資產及負債狀況。
- 提出申請：選擇適合的整合負債機構，備好文件提出申請。
- 進行審核：根據申請人條件進行審核，規劃整合負債方案。
※貼心提醒：若為擔保貸款則需另外設定抵押。
4. 代償債務：負債整合機構會協助代償需要整合的債務。
5.完成撥款：剩餘款項匯入申請人戶頭，往後向債務整合機構還款即可。
整合負債注意事項
以下是常見的負債整合陷阱及整合負債缺點，申辦前一定要多加確認。
債務整合辦成債務協商
債務協商為向最大債權銀行提出申請，共同協商新的還款計畫，除了會留下聯徵紀錄，也要等到債務清償完一年後才可恢復辦卡或貸款的權益，因此一定要向整合負債機構確認清楚，避免權益受損。
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代辦公司假冒政府機關
不少代辦公司會以「○○法律輔助○○」、「內政部○○協會」、「○○扶助協會」欺騙民眾，提醒您若想諮詢整合負債的法律問題，請以「財團法人法律扶助基金會」為主，是唯一的政府機關。此外，各銀行都有公告並無和代辦公司合作，請小心不要上當。
手續費、其他開辦費用
銀行債務整合會收取開辦費與徵信費，約6000~9000元，民間則須依申辦方案而定，約為債務總額3%~10%，因此申辦前也建議將手續費列入計算，以免加重負擔。
整合負債常見問題
整合負債和一般貸款一樣，因此不會對信用分數造成不良影響，如果之後都有穩定還款減少負債，信用分數還會逐步提升，以後和銀行貸款更方便。
若是因信用、財力條件被銀行拒絕，整合負債推薦大揚代書，我們不看信用狀況，也不看收入情形，依申請人條件規劃最適合的債務整合方案，輕鬆擺脫高額負債。
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