房屋增貸優缺點？2大管道比較報你知！
我們經常可在ptt上看到網友對於房屋增貸、轉貸多所討論，若有資金短缺問題，通常都會以名下資產價值最高的不動產進行抵押借貸，想取得更多資金者，就會考慮房屋增貸，然而這個選項真的好嗎？本篇文章要來探討房屋增貸及其相關事項，跟著我們一起看下去吧！
內容目錄
房屋增貸是什麼？需要重新鑑價嗎？
房屋增貸就是指貸款人在現有房屋貸款且已還部分本金的情況下，以該房屋作為擔保，向原申貸的金融機構再次抵押借貸。也就是說，在不需要賣房的前提下，銀行以貸款人先前已償還的金額作為增貸額度，一般都會建議貸款人至少要先償還貸款金額一半以上，才能提高核貸機率。
由於房屋價格會隨市場行情、整體經濟環境、銀行鑑價方式而有所不同，且金融機構也會審酌貸款人的繳款信用紀錄，因此申請房屋增貸時銀行都會重新鑑價，作為核貸額度的考量。
房屋增貸有哪些申請管道？
若想申請房屋增貸，有銀行和民間貸款等管道：
銀行
| 房屋增貸銀行 | 方案名稱 | 房屋增貸利率 | 房屋增貸成數 |
|---|---|---|---|
 | 國泰世華銀行房屋增貸 | 2.19%起 | 最高8成 |
 | 中國信託銀行房屋增貸 | 前6期2.06% | 最高8.5成 |
 | 台北富邦銀行房屋增易貸 | 分期型房貸機動利率2.45%起 循環型房貸機動利率2.80%起 | （未提及） |
 | 台新銀行房屋加值貸款 | 2.2%起 | 最高8成 |
 | 玉山銀行e指房貸原額度增貸 | 一段式利率優惠（與原房貸額度接近） | 依據房屋擔保品狀況（與原房貸額度接近） |
 | 永豐銀行豐雲房貸線上增貸 | 1.93%起 | （未提及） |
 | 兆豐國際商銀優利方案 | 2.06%起 | 最高8成 |
各家房屋增貸利率比較、成數、寬限期、貸款年限、其他相關費用皆有所不同，也提供房屋增貸試算服務，貸款人可依自身需求與條件至各銀行網站查詢。
民間
銀行多半不受理信用瑕疵、負債比過高、無薪轉證明、急需資金等情形的申請，而以上情況民間貸款都能承作，不問貸款人的信用或財力條件、貸款用途，也不看財務狀況或是否有薪轉證明，只要名下房屋仍有殘值，皆可申請房屋增貸。如有資金困擾又遭銀行拒貸，可參考大揚代書的房屋增貸方案，為你解決棘手的財務問題。
申請房屋增貸有哪些優缺點？
房屋增貸優點
對於資金不足、房貸已償還部分本金的人來說，房屋增貸會是最佳選擇，具有已下優點：
- 不受月收入22倍限制
房屋增貸和一般房屋貸款一樣，都是以貸款人名下房屋作為擔保抵押，因此可貸額助不受月收入22倍的限制。
- 貸款利率低
和其他項目的貸款（信用貸款、汽／機車貸款等）相比，房屋貸款的利率最低，除了房屋可作為擔保品外，其價值高、能保值的特性也最受金融機構青睞。
- 所需費用少
房屋增貸所需費用和一般房貸無異，通常會有開辦費、徵信費、鑑價費等，和房屋轉貸相較之下，不需支付地政設定規費，因為擔保品仍抵押在原貸款單位，沒有移轉與費用問題。
- 審核速度快
由於是向原貸款單位又以同一筆擔保品申請房屋增貸，因此審核速度會比一般房貸還快。
- 延長還款時間
和一般房貸一樣，房屋增貸也享有寬限期，可減輕貸款人償還壓力。
房屋增貸缺點
凡事一體皆有兩面，房屋增貸當然也有缺點，如下所列：
- 利息不得列舉抵扣所得稅
以一般房貸說，在申報所得稅時，可就未償還額度所增生的利息列舉抵扣所得稅，但房屋增貸利息無法列舉扣除。
- 貸款額度仍有其限制
房屋增貸的可貸額度須視房屋鑑價價值、已償還本金金額、貸款人負債比而定，若房屋增值幅度不高、本金也償還得少、貸款人負債比超過月收入70%，就不太容易核貸。
因此想要申請房屋增貸，還是得先評估自身財務狀況，比較保險也能提升過件率。
申請房屋增貸條件有哪些？
- 符合民法成年年齡之國民，且有正常工作收入
- 曾向銀行申請過房屋貸款，且還款紀錄良好
- 銀行往來信用紀錄良好，無信用瑕疵紀錄
- 原房貸已償還一半以上的本金，或房屋有增值空間
申請房屋增貸要準備什麼文件？
- 貸款人身分證
- 土地與建物權狀正本
- 個人財力或薪資收入所得證明（如薪轉存摺近6個月的往來明細、扣繳憑單、薪資單、報稅證明等）
- 近半年房貸繳款證明
申請房屋增貸流程為何？
房屋增貸要多久？一般工作流程大約7～10個工作天，若有追加設定，會再延長1～2天。申請房屋增貸會經過以下流程：
- 申請：符合上述條件並備妥相關文件，即可向銀行提出申請。
- 估價：銀行會根據房屋坐落地段、坪數、屋況及周遭生活機能，評估其潛在價值及預期增值空間。
- 審核：依據貸款人申請條件、信用狀況、財力來源、負債情形、不動產估價等因素，決定核貸與否。
- 對保：貸款人與銀行專員進行對保手續，並簽訂契約。
- 設定：對保完成後到撥款前必須經過抵押權設定。
- 撥款：完成上述流程後，銀行就會核發貸款金額至貸款人帳戶。
房屋增貸常見問題
- 房貸本金最好償還超過一半
- 維持良好屋況，增加鑑價金額
- 事先了解房屋市價行情
- 培養良好信用條件
- 有正常繳款紀錄
如果向銀行申請房屋增貸卻無法核貸，很有可能是以下原因：
- 過去房貸曾有遲繳情形
- 原房貸本金償還金額低
- 房屋經鑑價後無增值空間
- 貸款人沒有正常穩定的收入、薪轉證明
- 貸款人信用條件不佳
- 貸款人負債比、信用卡循環過高
- 短時間向多家銀行送件查詢、申請多項貸款
房屋增貸歡迎找大揚代書
身處資金困境時，大部分持有房屋的人會想用來抵押貸款，向銀行申請任何房屋種類的貸款前，務必仔細審視並有所規劃，以免無法過件；若銀行駁回房屋增貸申請也別灰心，你還有民間貸款可以諮詢，大揚代書將會是你最好的選擇！
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