房屋增貸好嗎?審慎評估自身財務狀況才可行

房屋增貸好嗎?審慎評估自身財務狀況才可行-大揚代書事務所

我們經常可在ptt上看到網友對於房屋增貸、轉貸多所討論,若有資金短缺問題,通常都會以名下資產價值最高的不動產進行抵押借貸,想取得更多資金者,就會考慮房屋增貸,然而這個選項真的好嗎?本篇文章要來探討房屋增貸及其相關事項,跟著我們一起看下去吧!

內容目錄

房屋增貸是什麼?需要重新鑑價嗎?

房屋增貸就是指貸款人在現有房屋貸款且已還部分本金的情況下,以該房屋作為擔保,向原申貸的金融機構再次抵押借貸。也就是說,在不需要賣房的前提下,銀行以貸款人先前已償還的金額作為增貸額度,一般都會建議貸款人至少要先償還貸款金額一半以上,才能提高核貸機率。
由於房屋價格會隨市場行情、整體經濟環境、銀行鑑價方式而有所不同,且金融機構也會審酌貸款人的繳款信用紀錄,因此申請房屋增貸時銀行都會重新鑑價,作為核貸額度的考量

房屋增貸有哪些申請管道?

若想申請房屋增貸,有銀行和民間貸款等管道:

銀行

各家銀行利率、額度、成數、寬限期、貸款年限、其他相關費用皆有所不同,也提供房屋增貸試算服務,貸款人可依自身需求與條件至各銀行網站查詢。

民間

銀行多半不受理信用瑕疵、負債比過高、無薪轉證明、急需資金等情形的申請,而以上情況民間貸款都能承作,不問貸款人的信用或財力條件、貸款用途,也不看財務狀況或是否有薪轉證明,只要名下房屋仍有殘值,皆可申請房屋增貸。如有資金困擾又遭銀行拒貸,可參考大揚代書的房屋增貸方案,為你解決棘手的財務問題。

申請房屋增貸有哪些優缺點?

房屋增貸優點

房屋增貸的5大優點-大揚代書事務所
對於資金不足、房貸已償還部分本金的人來說,房屋增貸會是最佳選擇,具有已下優點:
  1. 不受月收入22倍限制
    房屋增貸和一般房屋貸款一樣,都是以貸款人名下房屋作為擔保抵押,因此可貸額助不受月收入22倍的限制。
  1. 貸款利率低
    和其他項目的貸款(信用貸款、汽/機車貸款等)相比,房屋貸款的利率最低,除了房屋可作為擔保品外,其價值高、能保值的特性也最受金融機構青睞。
  1. 所需費用少
    房屋增貸所需費用和一般房貸無異,通常會有開辦費、徵信費、鑑價費等,和房屋轉貸相較之下,不需支付地政設定規費,因為擔保品仍抵押在原貸款單位,沒有移轉與費用問題。
  1. 審核速度快
    由於是向原貸款單位又以同一筆擔保品申請房屋增貸,因此審核速度會比一般房貸還快。
  1. 延長還款時間
    和一般房貸一樣,房屋增貸也享有寬限期,可減輕貸款人償還壓力。

房屋增貸缺點

凡事一體皆有兩面,ptt上對房屋增貸缺點也有所討論,如下所列:
  1. 利息不得列舉抵扣所得稅
    以一般房貸說,在申報所得稅時,可就未償還額度所增生的利息列舉抵扣所得稅,但房屋增貸利息無法列舉扣除。
  1. 貸款額度仍有其限制
    房屋增貸的可貸額度須視房屋鑑價價值、已償還本金金額、貸款人負債比而定,若房屋增值幅度不高、本金也償還得少、貸款人負債比超過月收入70%,就不太容易核貸。

因此想要申請房屋增貸,還是得先評估自身財務狀況,比較保險也能提升過件率。

申請房屋增貸須具備什麼條件?

  1. 年滿20歲以上之國民,且有正常工作收入
  2. 曾向銀行申請過房屋貸款,且還款紀錄良好
  3. 銀行往來信用紀錄良好,無信用瑕疵紀錄
  4. 原房貸已償還一半以上的本金,或房屋有增值空間

申辦房屋增貸要準備什麼文件?

  1. 貸款人身分證影本
  2. 土地與建物權狀正本
  3. 個人財力或薪資收入所得證明(如薪轉存摺近6個月的往來明細、扣繳憑單、薪資單、報稅證明等)
  4. 近半年房貸繳款證明

房屋增貸申請流程為何?

土地貸款流程圖 - 大揚代書事務所

申請房屋增貸會經過以下流程:

    1. 申請:符合上述條件並備妥相關文件,即可向銀行提出申請。
    2. 估價:銀行會根據房屋座落地段、坪數、屋況及周遭生活機能,評估其潛在價值及預期增值空間。
    3. 審核:依據貸款人申請條件、信用狀況、財力來源、負債情形、不動產估價等因素,決定核貸與否。
    4. 對保:貸款人與銀行專員進行對保手續,並簽訂契約。
    5. 設定:對保完成後到撥款前必須經過抵押權設定。
    6. 撥款:完成上述流程後,銀行就會核發貸款金額至貸款人帳戶。

房屋增貸常見問題

  1. 房貸本金最好償還超過一半
  2. 維持良好屋況,增加鑑價金額
  3. 事先了解房屋市價行情
  4. 培養良好信用條件
  5. 有正常繳款紀錄

如果向銀行申請房屋增貸卻無法核貸,很有可能是以下原因:

  1. 過去房貸曾有遲繳情形
  2. 原房貸本金償還金額低
  3. 房屋經鑑價後無增值空間
  4. 貸款人沒有正常穩定的收入、薪轉證明
  5. 貸款人信用條件不佳
  6. 貸款人負債比、信用卡循環過高
  7. 短時間向多家銀行送件查詢、申請多項貸款

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身處資金困境時,大部分持有房屋的人會想用來抵押貸款,向銀行申請任何房屋種類的貸款前,務必仔細審視並有所規劃,以免無法過件;若銀行駁回房屋增貸申請也別灰心,你還有民間貸款可以諮詢,大揚代書將會是你最好的選擇!

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