寬限期越長越好嗎？申請房貸寬限期的注意事項？
你打算加入首購族的行列，圓一個買房的夢想嗎？對第一次購屋的人來說，最在意的無非是房貸利率、還款年限等，在申辦房屋貸款時，寬限期是許多首購族不太懂、必問的問題，到底寬限期條件是什麼？越長越好嗎？它有哪些優缺點？一起來了解何謂寬限期！
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房貸寬限期是什麼？
寬限期是指在貸款過程中，申請一定期限內只償還利息，不攤還本金，也就是「還息不還本」，待寬限期結束後，再繼續均攤本金與利息。
目前銀行房貸方案大多都有提供寬限期，期限通常是2～3年，有些銀行的寬限期最長甚至可達5年，因此寬限期較適合有長期穩健財務規劃需求的族群，不僅不用攤還本金，在寬限期內要繳的款項可能也不到正常繳款金額的1/2。然而寬限期結束後，每月除了要攤還利息，還得一併攤還之前未繳的本金，造成每月還款壓力倍增的情況，因此並非所有人都適合申請寬限期，銀行仍會視個人的信用狀況、還款能力及擔保品價值等去評估。
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哪些人適合申請寬限期？
以下4種人較適合申請寬限期：
- 首購裝修族
不少首購族在買房時有裝潢、修繕、添購家電和家具等需求，此時就非常適合申請房貸寬限期，靈活運用資金，降低貸款繳納初期的壓力。
- 短期換屋族
在短期內得儘快換屋需求的人，例如房屋租約到期、家庭成員增加或其他原因，也很適合申請寬限期，可避免舊屋出售後無處安頓，也不必同時支付舊屋、新屋兩筆貸款金額，待舊屋出售後，還有充裕的資金可以支付新屋的房貸。
- 短期投資族
以短線進出的投資族來說，透過寬限期可將貸款成本降到最低，短期內獲利就能提高。
- 資金穩定族
如果貸款人確定未來有獎金、基金、固定投資獲利等長期穩健的資金來源，妥善運用寬限期也能有效分配金流，為自己爭取更多資金用途。
申請寬限期有哪些優缺點？
若有短期周轉需求，申請寬限期固然便利，然而寬限期有好處也有限制，以下是可能會有的優缺點：
寬限期優點
- 約定期間內不需償還本金，降低還款壓力。
- 可靈活運用手上資金，有效分配金流。
寬限期缺點
- 寬限期結束後，要連同之前未償還的本金一起支付，增加還款壓力。
- 寬限期期間未償還的本金一樣會增生利息，整體來說要償還更多金額。
寬限期到了下一步該怎麼做？
- 申請寬限期延長：
如果繳款狀況一切正常，在寬限期內還本金，也沒有信用瑕疵，是有機會跟銀行談寬限期展延的，缺點是延展寬限期也代表還本金的時間又被壓縮了，會導致過了寬限期後的本利和又更高，很可能造成後續本利和還是繳不出來的情況。 - 可延長還款年限：
原本還款年限是10年，延長成20年可以減輕每月繳款金額，但因為無法在寬限期提前還款，一旦時間延長，整體要付的利息總和也就更多了。 - 改申請房貸轉貸：
轉貸是從原本的貸款銀行轉到另一家銀行進行貸款，原本是跟A銀行辦理貸款，在寬限期過後，轉向B銀行重新評估貸款，原本的A貸款由B銀行所提供的資金償還，好處是轉貸可以向新的銀行重新談寬限期、利率與額度，但須注意原貸款銀行是否有綁約的違約金，其他額外的成本還有手續費、代書費、設定規費等。
寬限期與非寬限期繳款金額怎麼算？
網路上有許多寬限期試算資源，只需要把條件設定好，就會自動幫忙算出繳款金額，有提供月付金試算，輸入你的貸款資訊，即可得知貸款每月應繳月付金試算、本金及利息組成，助你評估符合需求的房屋貸款條件。
申請房貸寬限期條件有哪些？
- 需年滿18（含）歲以上
- 具備中華民國國民身分
- 歷年來與銀行往來信用皆正常者
- 購屋目的為自用住宅（通常非自住類型的首購者，不一定能通過寬限期審核）
- 購買的房屋大於15坪（通常購入套房坪數較小者，不一定能通過寬限期審核）
※貼心提醒：以上條件為申請房貸寬限期的基礎條件，詳細規範仍須視各家銀行網站而定。
申請寬限期要注意什麼？
- 後期還款壓力上升：
在寬限期內貸款人只須付利息，還款壓力較小，但也等於壓縮了本金償還的期限，使得寬限期後每月須還的本金較多，再加上後期的利息會因本金多而變高，導致月繳金額更高，這時還款壓力與前期的落差就出來了。 - 總繳利息較高：
房貸每月利息多寡源自於剩餘本金的金額大小，欠的本金越多，每月應繳利息就越高。由於在寬限期內本金並未減少，寬限期結束後，欠繳本金仍然很多，利息當然就多，算起來的總繳金額會比無寬限期的情況還高。
寬限期常見問題
寬限期其實就是把本來該還的本金挪到之後才還，是一種先甘後苦的概念，對於前期資金不足的人來說，是個減輕負擔的方法，然而，寬限期會造成後續每月應還金額上升，且增加總繳利息。優缺點都有，好不好並沒有標準答案，就看每個人的財務規劃囉！
若期間還款紀錄正常，申請的寬限期也在規定時間內，就能向銀行申請展延。不過要注意，寬限期越長，房貸總繳金額就越多，要好好評估是否能承擔後續的債務喔！
或許你突然有了多餘的資金，想拿去還房貸本金，然而，合約既已訂了寬限期，就不能隨心所欲，若提前還本金，可是會違約的，要付違約金！
為了抑制炒房，自2021年9月24日起，央行規定若在六都及新竹縣市買房，實行第二戶寬限期取消的政策，因此目前買第二間房屋並沒有寬限期的優惠，也間接限制了在寬限期賣房炒作房價的投資客。
結語
寬限期對於剛買房的有殼族來說可以降低不少資金壓力，剛買房時有許多費用要付，頭期款、裝潢費、傢俱家電、代書費及仲介費等等。若買房初期每個月能先以較低的費用來負擔房貸，可以延緩付款，也能有更充沛的時間去賺更多的錢，為未來還本金做好準備。
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