房屋貸款成數不足怎麼辦？7大方法能提高！
在房價節節攀升的年代，想要買房多半得申請銀行房貸，除了利率，能貸到多少房屋貸款成數更決定未來每個月還款金額與生活品質，然而房貸成數有哪些限制？想貸到銀行最高成數又該符合什麼條件？本文將帶你深入了解！
內容目錄
房屋貸款成數是什麼？
房屋貸款成數就是向銀行申請房貸時，該筆金額占房屋價值的百分比，也就是申請人可向銀行申貸的比例，所謂的「房屋價值」並非買房時的金額，實際上是銀行根據房屋坐落地段、屋齡、坪數等條件進行鑑價，經評估而得的價值（通常大約是房屋成交價的9成）。除此之外，銀行房屋貸款成數評估標準還要審酌申請人的工作與收入條件、聯徵中心信用評分，才能決定可貸成數。我們舉個例子來進行房屋貸款成數試算：
房屋貸款成數雖能補足申請人自備款不足的金額，但並非每個人都能向銀行貸到最高成數，建議買房前要仔細評估房屋條件、自備款（最好準備房屋價值的2～3成）和還款能力，以免發生銀行房屋貸款成數不足的問題。
銀行房屋貸款成數可貸多少？
| 銀行名稱 | 最高房貸成數 |
|---|---|
 | 公教員工：8.5成 首購族：8成 |
 | 依該行鑑估辦法而定 |
 | 一般房屋貸款：8成 首次購屋貸款：8成 |
 | 依該行鑑估辦法而定 |
 | 8成 |
 | 依該行鑑估辦法而定 |
 | 一般房貸：8.5成 公教房貸：8.5成 |
 | 一般購屋貸款：8成 優質客戶房屋貸款：8成 |
 | 購屋房貸：8成 |
 | 7～8成 |
 | 首購房貸：8.5成 |
 | 購屋貸款：8成 |
 | 一般優惠房貸：8成 優客族群房貸：8成 菁英族群房貸：8成 |
 | 指數型房貸：8成 |
單就表格所列，目前房貸成數最高銀行有中國信託銀行、永豐銀行等，房屋貸款成數最高可達8.5成，其他銀行大多是8成，能獲得貸款成數9成的族群相對較少。想貸到銀行房貸8成條件如下：
- 房屋位於黃金地段、屋齡低、坪數大
- 申請人工作與收入條件優（公務員、醫師、律師、會計師、建築師、前百大企業員工等）
- 信用評分超過600分
哪些因素會影響房屋貸款成數？
房屋坐落地段
如果房屋位於黃金地段或蛋黃區，或附近有捷運站、生活機能良好，即使是中古屋也能獲得較高的房貸成數；相反的，若位於偏遠地段，或交通不便、生活機能不良，房貸成數則較受限。
房屋附近是否有嫌惡設施
房屋方圓百里內若有機場、加油站、高壓電塔、宮廟神壇、焚化爐等嫌惡設施，就有可能會影響房屋貸款成數。
房屋屋齡
屋齡越低的房屋，可貸成數會越高；反之則越低。依據屋齡高低，又可分為預售屋、新成屋、中古屋，其房屋貸款成數限制如下：
- 預售屋：最高可貸8成
- 新成屋：約7～8成
- 中古屋：約5～8成
房屋坪數
通常銀行也會將房屋坪數視為影響貸款成數的其中一項考量，若大於15坪（台北市須為12坪以上），房貸成數才有可能提高。
個人信用分數與銀行貢獻度
凡走過必留下痕跡，個人每一筆消費、借款都會被聯徵中心記錄下來，提供銀行用來評估申請人的還款能力。此外，申請人平常對銀行的貢獻程度也會影響房貸成數，例如是否有長期定存或大額活存、購買基金、固定往來等。
房屋貸款成數不足該如何提高？
除了上述段落提及之房產條件、工作收入條件、信用紀錄等，還有一些方法可以提高房屋貸款成數：
- 提供擔保品：其他尚未抵押過的房屋、土地，可作為額外擔保品。
- 提供保證人：限配偶、直系血親、旁系親屬，且對方無任何負債或債信不良紀錄。
- 提供財力證明：例如每月固定定存、儲蓄保單、股票、基金等，證明具備還款能力。
- 自願縮短還款年限：藉由降低銀行放款風險，就能提高貸款成數。
- 自願提高貸款利率：依據申請人條件、還款能力評估，通常會提高約1碼（0.25%）的利率，可增加的房貸成數為0.5～1成左右。
- 加碼申請信用貸款：可視自身信用狀況，多申請一筆信用貸款資金，為房貸加值。
- 額外購買房貸壽險：在申請房貸時若主動購買房貸壽險，也能提高房屋貸款成數或降低利率，因為對銀行來說，房貸壽險可轉移放款風險，若貸款人未來因意外導致無法履約時，保險公司就能代為清償債務。
房屋貸款成數常見問題
能申請銀行房貸成數9成的人相對較少，若想貸到9成會建議找民間貸款公司，只要房屋價值足夠，不看工作與收入條件、信用狀況就能申請，歡迎向大揚代書諮詢。
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