銀行房屋貸款：教你挑選適合的購屋申貸銀行
現今社會絕大多數人買房都須倚靠銀行房屋貸款減輕負擔，正因如此，銀行房貸變成台灣民眾不可不知的貸款知識。本篇文章將完整介紹，從銀行貸款方案比較、房屋貸款成數有哪些影響因素，到如何申貸，有哪些注意事項全部告訴你，還加碼送你其他房屋貸款管道喔！趕快看下去吧。
內容目錄
2022銀行房屋貸款方案比較
大揚代書為你整理了2022年各大銀行的房貸方案，可以點選連結觀看更細節的房貸內容，每間銀行有不同的限制。多數人都會想問「哪一家房貸利率最低」，或是在ptt上求問房貸銀行推薦，在此提醒你，房貸利率不是越低就越好喔，還是要考慮其他細節，並多方比較才不吃虧。
| 銀行 | 房貸方案 | 最低貸款利率 | 貸款年限 | 貸款額度 |
|---|---|---|---|---|
| 中國信託銀行 | 一般房貸 | 1.72％ 機動計息 | 最長30年 | 最高8.5成 |
| 凱基銀行 | 購屋房貸 | 1.56%起 （含該行指數利率） | 最長30年 | 個人申貸條件為主 |
| 渣打銀行 | 指數型 房屋貸款 | 1.6％定儲利率+機動計息(一段式) | 最長30年 | 個人申貸條件為主 |
| 國泰世華銀行 | 一般購屋貸款 | 1.65％ 機動計息 | 最長30年 | 最高8成 |
| 台新銀行 | 購屋貸款 | 1.65％ 機動計息 | 最長30年 | 最高8成 |
| 匯豐銀行 | 一般型房貸 | 1.31～2.14% 機動計息 | 未提供 | 個人申貸條件為主 |
| 台北富邦銀行 | 購屋貸款 | 1.77％ 機動計息 | 最長30年 | 最高8成 |
| 新光銀行 | 輕鬆貸 房屋貸款 | 分段式：第1～6個月i + 0.77%起，機動計息 第7～12個月i + 0.97%起，機動調整 第13個月起i + 1.27%起，機動調整 一般式：不分段i + 1.22%起，機動計息 （i：定儲利率指數，目前為1.08%） 息 | 未提供 | 個人申貸條件為主 |
| 永豐銀行 | 首購房貸 | 1.59％ 機動計息 | 最長40年 | 最高8.5成 |
| 王道銀行 | 一般房貸 | 1.61％ 機動計息 | 最長30年 | 個人申貸條件為主 |
| 元大銀行 | 指數型房貸 | 1.80～2.78% 機動計息 （可自行選擇一段或分段利率） | 最長30年 | 最高8成 |
| 玉山銀行 | 房屋貸款 | 1.36％分有段式利率 | 最長30年 | 最高8成 | 指數型房貸 | 1.65～2.79%，一段式利率 | 最長20年 | 最高8成 |
| 第一銀行 | 購屋貸款 | 1.56～4.00% 機動計息 | 未提供 | 個人申貸條件為主 |
| 兆豐銀行 | 優利方案 | 1.61％ 機動計息 | 最長30年 | 最高8成 |
| 星展銀行 | 指數型房貸 | 1.38％ 機動計息 | 最長40年 | 最高8成 |
| 合作金庫 | 一般房屋貸款 | 分段式： 第一年2.26%起 第二年起2.47%起（依該行現行指標利率浮動計息） 一段式：2.37%起（依該行現行指標利率浮動計息） | 最長30年 | 最高8成 |
| 土地銀行 | 一般購屋貸款 | 1.56～2.5%起 | 最長30年 | 個人申貸條件為主 |
| 台灣銀行 | 房屋購置貸款 | 按該行購屋貸款牌告利率計息 | 最長30年 | 個人申貸條件為主 |
※以表格來看房貸成數最高銀行為中國信託銀行、永豐銀行，實際貸款情形仍須以每家銀行為主。
※機動計息：貸款期間內，利率依銀行牌告利率為主，每次繳款的利息會隨之調整，便是機動計息。
銀行房屋貸款利率有什麼種類？
一段式利率
分段式利率
申請銀行房屋貸款條件有哪些？
如果看到喜歡的銀行房貸方案，在申貸前有以下幾點要注意：
▎財力條件
通常較受銀行歡迎的貸款族群，例如軍公教人員、大型公司職員、專業人士，或是固定和銀行有往來習慣的優良客戶。近來也有銀行針對這些族群開設新的貸款專案，不僅利率有優惠，額度也有更大的討論空間，申貸時不如先看看自己適不適用吧。
▎信用條件
當你向銀行提出貸款申請後，銀行便會從聯徵中心調閱信用報告，檢視你有沒有信用瑕疵、負債比過高、有債務協商、其他貸款遲繳紀錄等，或本身是信用小白，沒有任何銀行往來紀錄，這些在申貸過程都會大大扣分，甚至直接不能貸款喔。
▎不動產狀況
申請銀行房屋貸款要準備什麼文件？
- 申貸人及保證人的身分證影本
- 在職證明（如員工名片、識別證等）
- 所得證明（如扣繳憑單、薪轉存摺、銀行月結帳單、薪資明細等）
- 土地及建物登記謄本
- 買賣契約書影本
銀行房屋貸款申請流程為何？
- 提出申請
先找出想要申貸的銀行，內政部不動產資訊平台、591房屋交易網的房貸計算器都可以多加利用，各家銀行也都有提供線上房貸試算的服務，填寫貸款申請書時也要檢附財力證明文件。
- 房屋鑑價並簽署聯徵同意書
銀行收到申請後會根據申貸人提供的房屋進行鑑價，回報可貸額度，一般來說最高可到鑑價金額的8成，同時也會請申貸人簽署聯徵同意書，讓銀行可以調閱信用報告檢視還款能力。
- 銀行審核
有了貸款申請書、財力證明文件、聯徵紀錄後，銀行就會開始進行審核，這裡提醒你，每向一家銀行提出申請，就會調閱一次聯徵，如果銀行發現短時間內次數過多，會懷疑該申請人是否有急用資金問題，而對還款能力持保留態度，因此要好好考慮後再提出貸款申請。此外，如果有其他特殊需求，例如寬限期，或是想搭配政府優惠貸款等，都要記得在此時一併提出。
- 照會
審核書面資料後，銀行會打電話給申貸人詢問相關問題，包含個人資料、貸款目的、房屋相關事宜，即為銀行照會，審視資料是否有所出入。
- 簽約對保
上述流程都沒問題後，銀行會將貸款方案回報給申貸人，若對方案內容沒有問題，就會和申貸人約時間到銀行進行對保與簽約。提醒你要特別留意下列5點，以確保自身權益：
- 總金額是否正確
- 貸款利率計算方式
- 貸款年限
- 附加條約是否正確
- 提前清償的違約金比例及年限
- 不動產設定
攜帶房屋、土地權狀至地政事務所辦理不動產抵押權設定，讓銀行確保貸款期間不動產不會有買賣交易的可能，這步驟通常都會請專業代書協助。
- 銀行撥款
上述流程都完成後，銀行就會撥款至申貸人指定帳戶，並開設房屋貸款專戶，往後繳款都匯到該專戶即可。整體房屋貸款申請流程時間約7～15天。
申請銀行房屋貸款還要注意哪些事項？
▎寬限期和提前清償之違約金
許多銀行房貸在貸款期間都會提供寬限期的優惠，在期限內可以只繳利息或本金，但要注意期限到了月付金額可能會增加2～3倍，建議你要做好財務規畫。另外，如果原訂貸款年限是20年，但你發現可以提前償還所有金額，也要留意違約金的計算方式。
▎是否符合政府優惠貸款條件
申請房貸前，可以上網搜尋資料，看看自己是否符合政府提供的購屋優惠貸款，例如青年安心成家購屋優惠貸款，或是自購住宅貸款利息補貼。如果是身心障礙、中低收入戶也都有相關補貼可以申請，可以到內政部不動產資訊平台查詢。
申請銀行房屋貸款沒過怎麼辦？
如果不幸不符合銀行房貸申請條件，或是貸款方案讓你不滿意，也可以考慮找民間貸款公司申請房貸代辦，大揚代書是專業合法的房屋貸款專家，不僅能為你媒合銀行房貸方案，還能爭取低利率、高額度，提高過件率，且申辦過程快速。如果被銀行拒絕貸款申請，不要氣餒，歡迎來電0800-885-697或填寫線上表單，我們的專員會為你規劃最有利的房貸方案。
銀行房屋貸款常見問題
並非所有人向銀行申請貸款時都能順利過件，常見原因有以下7項：
- 工作收入為領現金的方式，無薪資轉帳證明。
- 曾有貸款或信用卡遲繳、未繳紀錄。
- 信用紀錄空白，也就是俗稱的「信用小白」。
- 債務協商進行中。
- 聯徵紀錄與信用評分不佳。
- 負債比及信用卡循環信用過高。
- 年齡超過65歲以上，或沒有財力及收入證明。
結語
只要有買房規畫，申請銀行房屋貸款可說是無法避免的課題，越早開始了解房貸知識，往後遇到就越能得心應手，尤其向銀行申貸又有許多眉角，如果能在事前多做功課，往後就能減少支出不必要的費用、避免浪費時間。
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