銀行房屋貸款:教你挑選最適合的申貸銀行!

銀行房屋貸款:教你挑選最適合的申貸銀行! - 大揚代書事務所
你知道現在在台灣買房有多困難嗎?經濟日報指出,台灣六都第1季平均房價比去年同期大漲5.7%,即使新冠肺炎時期,低利率擴大全球房地產市場泡沫化情形,但台灣的房價和其他國家相比,就算人口減少、空屋率超過10%、薪資幾十年來都是低成長,房價卻還是繼續上升。
政府的打房政策成效不彰,絕大多數人買房都須倚靠銀行房屋貸款減輕負擔,也因為如此,銀行房貸變成了近來台灣民眾不可不知的貸款知識。大揚代書今天會完整介紹,從銀行貸款方案比較、房屋貸款成數有哪些影響因素,到如何申貸,有哪些注意事項全部告訴你,還加碼送你其他房屋貸款管道喔!趕快看下去吧。

內容目錄

2022銀行房屋貸款方案比較

大揚代書為你整理了2022年各大銀行的房貸方案,可以點選連結觀看更細節的房貸內容,每間銀行有不同的限制。多數人都會想問「哪一家房貸利率最低」,在此提醒你,不是利率越低就越好喔,還是要考慮其他細節,並多方比較才不吃虧
銀行房貸方案最低貸款利率貸款年限貸款額度
中國信託銀行一般房貸1.44%
機動計息
最長30年最高8.5成
凱基銀行指數型房貸本行指數利率+利率
0.59~0.71%(一段式)
最長20年個人申貸條件為主
渣打銀行指數型
房屋貸款
1.35%定儲利率+機動計息(一段式)最長30年個人申貸條件為主
國泰世華銀行一般購屋貸款1.37%
機動計息
最長20年最高8成
台新銀行購屋貸款 1.6%
機動計息
最長30年最高8成
匯豐銀行一般型房貸1.31%
機動計息
未提供個人申貸條件為主
台北富邦銀行購屋貸款1.51%
機動計息
最長30年最高8成
新光銀行輕鬆貸
房屋貸款
分段式:1.65%(隨月份調整) 一般式:2.02%機動計息未提供個人申貸條件為主
永豐銀行首購房貸1.53%
機動計息
最長40年最高8.5成
王道銀行一般房貸1.61%
機動計息
最長30年個人申貸條件為主
元大銀行指數型房貸1.48%機動計息(可自行選擇一段或分段利率)最長30年最高8成
玉山銀行房屋貸款1.35%分段式利率最長30年最高8成
第一銀行購屋貸款1.31%
機動計息
未提供個人申貸條件為主
兆豐銀行優利方案 1.35%
機動計息
最長30年最高8成
星展銀行指數型房貸 1.38%
機動計息
最長40年最高8成

※實際貸款情形以每家銀行為主。
※機動計息:貸款期間內,利率依銀行牌告利率為主,每次繳款的利息會隨之調整,便是機動計息。

申請銀行房屋貸款條件有哪些?

如果看到喜歡的銀行房貸方案,在申貸前有以下幾點要注意:

▎申貸人條件

通常較受銀行歡迎的貸款族群,例如軍公教、大型公司職員、專業人士,或是固定和該銀行有往來習慣的優良客戶。近來也有銀行針對這些族群開設新的貸款專案,不僅利率有優惠,額度也有更大的討論空間,申貸時不如先看看自己適不適用吧。

▎有無信用問題

當你向銀行提出貸款申請後,銀行便會從聯徵中心調閱信用報告,檢視你有沒有信用瑕疵、負債比過高、有債務協商、其他貸款遲繳紀錄等,或本身是信用小白,沒有任何銀行來往紀錄,這些在申貸過程都會大大扣分,甚至直接不能貸款喔。

▎不動產型態

房屋鑑價時,會將房屋市價房屋評定現值、屋況、附近環境作為鑑價考量,因此除了房屋本身的價格以外,周遭的區段也是很重要的,要注意附近有沒有聲色場所、或是靈骨塔這類的嫌惡設施。

申請銀行房屋貸款要準備什麼文件?

申請銀行房屋貸款流程為何?

申請銀行房屋貸款流程-大揚代書事務所

1.提出申請

先找出想要申貸的銀行,內政部不動產資訊平台591房屋交易網的房貸計算器都可以多加利用,各家銀行也都有提供線上房屋貸款試算的服務,填寫貸款申請書時也要檢附財力證明文件。

2.房屋鑑價並簽署聯徵同意書

銀行收到申請後會根據申請人提供的房屋進行鑑價,回報可貸額度,最高可到鑑價金額的8成,同時也會請申請人簽聯徵同意書,讓銀行可以調閱信用報告檢視還款能力。

3.銀行審核

有了聯徵紀錄、貸款申請書、財力證明文件後,銀行就會開始進行審核,這裡提醒你,每向一家銀行提出申請,就會調閱一次聯徵,如果銀行發現短時間內次數過多,會懷疑該申請人是否有急用資金問題,而對還款能力持保留態度,因此要好好考慮後再提出貸款申請。此外,如果有其他特殊需求,例如寬限期,或是想搭配政府優惠貸款等,都要記得在此時一併提出。

4.照會

審核書面資料後,銀行會打電話給申請人詢問相關問題,包含個人資料、貸款目的、房屋相關事宜,即為銀行照會,審視資料是否有所出入。

5.簽約對保

上述流程都沒問題後,銀行會將貸款方案回報給申請人,若對方案內容滿意便會與申請人約時間到銀行進行簽約對保。雙方檢視合約內容有沒有問題,並進行簽約,要特別留意下列5點,確保自身權益。

  • 總金額是否正確
  • 貸款利率計算方式
  • 貸款年限
  • 附加條約是否正確
  • 提前清償的違約金比例及年限

6.不動產設定

攜帶房屋、土地權狀至地政事務所辦理不動產抵押權設定,讓銀行確保貸款期間不動產不會有買賣交易的可能,這步驟通常都會請專業代書協助。

7.銀行撥款

上述流程都沒有問題後,銀行就會撥款至指定帳戶,並開設房屋貸款專戶,往後繳款都匯到該專戶即可。全部房屋貸款流程時間約7~15天。

申請銀行房屋貸款還要注意哪些事項?

▎有無符合政府優惠貸款

申請房貸前,可以上網搜尋資料,看看自己是否符合一些政府提供的購屋優惠貸款,例如青年安心成家購屋優惠貸款(又稱為青年購屋貸款),或是自購住宅貸款利息補貼。如果是身心障礙、中低收入戶也都有相關補貼可以申請,可以到內政部不動產資訊平台查詢。

▎寬限期和提前清償

許多銀行房貸在貸款期間都會提供寬限期的優惠,在時間內可以只繳利息或本金,但要注意時間到了月付金額可能會增加2~3倍,建議你要做好財務規劃。另外,如果原定貸款年限是20年,但你發現可以提前償還所有金額,也要留意違約金的計算方式。

申請銀行房屋貸款沒過怎麼辦?

如果不幸不符合銀行房貸申請條件,或是貸款方案讓你不滿意,也有許多人會找尋民間貸款公司申請房貸,審核條件比銀行寬鬆,速度也更快,不失為另一條資金取得的管道。大揚代書是專業合法的房屋貸款專家,提供一、二胎房屋轉增貸的服務,如果被銀行拒絕,可以來電0800-885-697或填寫線上表單,我們的專員會為你量身打造專屬的房貸方案。

銀行房貸常見問題

房貸成數高低通常與房屋狀況、申貸人本身條件有極大關聯,要如何提高房貸成數呢?可從以下4個項目著手:

  1. 房屋地段:若持有的房產位於市區,銀行可貸成數相對會比較高;若位於郊區或偏鄉,銀行的核貸意願與可貸成數可能會較低。
  2. 房屋屋齡:假如屋齡尚未達30年,銀行認為放款風險較低,較容易提高借款成數。
  3. 財力收入:倘若工作有公司勞保、薪資轉帳,或擔任公務員等較有利的條件,銀行可貸成數會較高。
  4. 還款來源:如果工作穩定也有固定收入和扣繳憑單,或在百大企業工作,銀行會認定放款風險低,可貸成數會比較高。

其實只要4個方法就能解套:

  1. 降低月繳金額:儘可能降低每月應繳金額,以減輕負擔。
  2. 降低貸款利率:降低利率就能降低月繳金額,這兩者是互相連動的。
  3. 延長還款期限:拉長還款年限的好處就是能夠降低月繳金額,為自己爭取多一點還款時間。
  4. 申請增貸資金:可以考慮申辦二胎房貸、房貸增貸、轉貸、轉增貸來增加周轉資金。

並非所有人向銀行申請貸款時都能順利過件,常見的銀行房屋貸款無法過件原因有以下9項:

  1. 工作收入為領現金的方式,無薪資轉帳證明。
  2. 曾有貸款或信用卡遲繳、未繳紀錄。
  3. 信用紀錄空白,也就是俗稱的「信用小白」。
  4. 債務協商進行中。
  5. 聯徵紀錄與信用評分不佳,銀行不願往來。
  6. 負債比及信用卡循環信用過高。
  7. 房屋持分一部分,產權不完整。
  8. 年齡超過65歲以上,或沒有財力及收入證明。
  9. 屋齡超過40年以上,房屋殘值較低。

銀行房屋貸款問題找大揚代書

只要有買房規劃,申請房屋貸款可說是台灣人無可避免的課題,越早開始了解房貸知識,往後遇到就越能得心應手。大揚代書在房屋貸款領域經手無數案件,了解銀行申貸的眉角,也能提供多種類的貸款項目,有任何問題都歡迎諮詢,購屋之路有你有我!

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