代償貸款如何辦理？申請管道、流程一次了解！
若你申請到利率高的貸款方案，每月都有還款困難的情況，可以考慮申請代償！究竟代償意思是什麼？申請代償後會影響信用嗎？快看大揚代書為你整理的文章，讓我們一起了解何謂代償吧！
內容目錄
代償是什麼？
代償是指代為清償，當原貸款的利率過高，讓你很難負擔時，可向第三方機構申請代償，償還原貸款剩下的款項後，再轉貸或轉增貸到新的貸款機構，達到負債整合的效果，又可稱為代償高利或整合負債。
例如：原本的房貸已繳款5年，年利率3.2%，如果後來發現利率更低的貸款方案，就可以向新的機構申請代償房貸，等到原貸款清償完畢後，再重新擬定更優惠的方案，就能達到降低利息、減輕壓力的效果。
代償優點有哪些？
申請代償貸款的好處如下：
- 減輕還款壓力：申請代償最主要的目的就是降低還款壓力，可申請利率低、期限長的方案來取代利率高、期限短的債務，就能有效減輕負擔。
- 整合多筆債務：如果名下債務過多，非常容易記錯繳款日期及金額，可申請代償貸款來整合債務，不僅讓名下債務變單純，每月也只須向同一間貸款機構還款。
- 提升信用分數：遲繳的卡費、循環利息、負債比過高等情況都會影響聯徵信用分數，申請代償高利後只要能準時還款，可有效提升信用評分，有助於提高未來申貸、辦信用卡的過件率。
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哪些情況適合申請代償？
若你剛好有以下4種狀況，可以考慮辦理代償：
- 想辦理增貸但房屋沒有增值空間
- 貸款額度不足，無法應付資金缺口
- 每月還款負擔較大，希望能轉貸降息
- 本身有信用瑕疵，想降低負債
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代償管道有哪些？
目前申請代償的管道可分為2個，差異如下：
銀行代償
目前銀行提供信用卡餘額代償、房貸代償、信貸代償等方案，只要是屬於金融機構的債務，銀行間都可以互相代償。由於對銀行來說，承作代償高利業務須承擔一定風險，因此只有部分銀行有受理，且審核較嚴格，若是信用不佳，申請代償銀行貸款就不容易通過。
民間代償
民間代償是指向當舖、代書、租賃公司等民間管道申請代償，民間代償機構的審核寬鬆，即使有信用瑕疵、債務協商等條件也都可以申請，且額度較高、辦理快速，是適合所有民眾申辦的代償管道。
| 銀行代償 | 民間代償 | |
|---|---|---|
| 代償項目 | •房貸代償 •信貸代償 •信用卡餘額代償 | •信貸代償 •汽機車貸款代償 •一二胎房地貸款代償 |
| 申請條件 | •信用正常 •過去沒有遲繳貸款 •負債比不超過22倍 •薪轉工作滿3～6個月以上 | •有抵押品或穩定工作、收入 •信用瑕疵、負債比過高等情況皆可辦理 |
| 優點 | •利率較低 •借貸風險較低 | •條件簡單 •審核寬鬆 •辦理快速 •過件率高 |
| 缺點 | •審核嚴格 •條件限制多 •辦理時間較長 | 利率略高 |
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代償流程
- 提出申請：選擇好代償機構和方案，並準備需要申請的相關文件資料後提出申請。
- 評估審核：代償機構會評估貸款人的信用、工作收入，若有抵押品，也會為抵押品鑑價，審核完成後會規劃合適的方案。
- 對保簽約：貸款人同意方案後，雙方就會約當面對保，確定貸款利率、金額、年限等沒問題後即可簽約。
- 抵押設定：如果有抵押品，必須到相關機構辦理抵押權設定或動保設定（信貸不用經此步驟）。
- 完成撥款：完成上述流程後就會撥款到指定帳戶，之後向代償機構按時還款即可。
代償要準備哪些文件？
- 勞保明細
- 財產清單
- 戶籍謄本
- 薪轉存摺封面影本
- 其他代償機構規定的文件
- 雙證件正本＋影本（正本僅供核對身分使用）
※貼心提醒：若申請房地代償，須再準備不動產相關資料。
代償常見問題
代償的用意就是借利率低的貸款償還利率高的貸款，以此減輕負擔，無論是銀行代償、民間代償都不會影響個人信用評分，民眾不必擔心喔！
可以，大揚代書可協助你清償民間高利貸款，降低利息及月付金，協助你成功擺脫高利貸款的壓力！
清償意思是由貸款人本人將所有債務還清，代償則是指貸款人請其他債權人協助代為清償債務。
結語
以上就是代償的說明，透過申請代償，可有效整合債務，還可能獲得延長繳款期限、擁有多餘資金等優惠條件。若想申請民間代償，歡迎聯絡大揚代書，讓我們為你訂製合適方案，盡快解決還款困難！
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