信用評分有哪些項目與結果？5方法可查詢！
信用卡和貸款申請核准與否，都和個人信用評分息息相關，「信用」代表的是個人還款能力與償債表現，而銀行也會參考這兩項指標決定申請人的信用卡額度和貸款利率。本文將深入介紹信用評分相關知識，幫助你更了解信用分數與個人之間的影響。
內容目錄
信用評分是什麼？
信用評分是指財團法人金融聯合徵信中心（以下簡稱聯徵中心）根據個人借款、還款、債務紀錄等揭露期限內的資料，運用統計分析與演算而得的分數，主要是用來預測當事人未來一年是否能履行還款義務的信用風險，協助金融機構評斷當事人是否具還款能力。
要特別留意的是，在某一時間點進行個人信用評分查詢，其結果僅能代表當事人在該時間點的信用風險，未來當事人的信用資料如有異動，個人信用評分也會有所改變。
信用評分項目有哪些？
聯徵紀錄怎麼看？實際上聯徵中心針對個人信用評分計算所採計的信用資料，可分為以下3類：
繳款行為類
包含個人過去在信用卡、授信借貸、票據、融資租賃交易的還款行為表現，可了解當事人的貸款或信用卡還款情況、是否有不良繳款紀錄，並記錄其延遲還款的嚴重程度、發生頻率、發生延遲繳款的時間點等。
負債類
指個人信用的擴張程度，包含以下3類資料：
- 負債總額：如信用卡額度使用率、授信借款往來金融機構數量。
- 負債型態：如信用卡是否預借現金、是否使用循環信用、授信是否有擔保品。
- 負債變動幅度：如授信餘額連續減少月份數。
其他類
包含以下3類相關資料：
- 新信用申請類：如金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數。
- 信用長度類：如目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數。
- 保證人資訊類。
※小知識：信用卡額度使用率＝（應繳金額＋未到齊金額）÷ 信用卡額度
信用評分結果有哪些？
聯徵中心依據其信用評分標準，會評定出3種結果：
- 有信用評分（200～800分）
若當事人為有信用評分者，信用評分系統就會揭露實際分數（200～800分），並提供分數的百分區位間。信用評分分數越高，在查閱信用評分時就會顯示800分或趨近於800分，代表當事人信用品質也越高；信用評分分數越低，在申請貸款或信用卡時較難審核通過或很難申請到高額度，代表當事人信用品質有待改善。
- 暫時無法評分（沒有分數）
若當事人為暫時無法評分者，信用評分系統就會揭露「此次暫時無法評分」，而不予以評分的情況會有以下7種：
| 無法評分原因 | 內容說明 |
|---|---|
| 信用資料不足 | ✔授信歷史資料少於3期，或近12期之授信餘額皆未大於0。 ✔信用卡持卡未滿3個月，或近一年信用卡應繳金額皆未大於0。 |
| 不適合取得信用 | 受監護宣告者。 |
| 信用資料有爭議 | 如個人請求於聯徵中心資料庫中註記其信用資料或紀錄目前為爭議中或訴訟中者。 |
| 有信用不良紀錄且目前無正常信用交易 | ✔授信帳戶被任一金融機構列為逾期、催收或呆帳紀錄者。 ✔信用卡任一正卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者。 ✔支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者。 |
| 已完成債務協商註記者 | ✔為配合「銀行公會消金案件債務協商」機制，而設計相關資料報送規則，供會員機構報送債務協商戶信用資料於聯徵中心建檔。 ✔由於協商期間的資料報送方式與一般授信餘額月報／信用卡資料報送方式有所不同，因此資料已無法反應一般消費者的信用風險行為。 |
| 消債條例適用者 | 為配合消費者債務協商清理條例之實施，若於聯徵中心資料庫中有前置協商、更生、清算等相關註記者，皆屬於暫時無法評分。 |
| 近一年內僅有學生貸款者 | 學生貸款屬於政府專案貸款，由於其性質特殊，並不算是真正的信用往來行為。 |
※小知識：「監護宣告」是指對於精神障礙或其他心智缺陷，致不能為意思表示或受意思表示，或不能辨識其意思表示效果者，法院得依聲請人之聲請，為監護之宣告。
- 給予固定評分（200分） 若當事人為給予固定評分者，信用評分系統就會揭露「200分」。通常聯徵中心給予固定評分（200分）時，就表示當事人與金融機構往來有信用不良紀錄情形，但仍有其他正常的信用交易紀錄，也就是仍有金融機構願意與該當事人往來。該信用分數是聯徵中心所指定的較低分數，並沒有針對此類當事人給予實際評分，但會揭露一項原因說明。
如何查詢信用評分？
個人信用評分會列示於「當事人綜合信用報告」中，當事人可透過以下方式申請並查詢信用評分：
書面查詢信用評分
- 臨櫃：本人親臨或委託他人至聯徵中心櫃檯辦理。
- 郵寄：本人至郵局郵寄辦理。
- 郵局代收代驗：本人親臨郵局儲匯窗口辦理。
線上查詢信用評分
- 電腦查閱：使用電腦連上聯徵中心個人線上查閱信用報告服務後，以自然人憑證或銀行／證券／保險業等金融機構核發的軟體金融憑證登入。
- 行動裝置查閱：使用智慧型手機或平板電腦，搜尋「TW投資人行動網」（App Store或Google Play），安裝App並完成憑證申請，即可進行信用評分查詢，手機或平板皆可。
如何提升信用評分？
個人信用評分是依據聯徵中心蒐集當事人在揭露期限內的資料運算而得出的信用分數，若當事人的信用評分不高，必須針對信用評分項目（繳款行為類、負債類、其他類等3類信用資料）加以改善，力行正常還款、控制負債程度，且須維持一段時間，才能逐漸提升信用評分。
信用評分常見問題
信用評分滿分是800分，一般來說650～800分者容易獲得較好的貸款利率，越接近滿分者，申請條件會越好，因此700分算是不錯的信用分數。
個人信用分數會依當事人各時間點的信用紀錄而隨時更新。
當事人本人查詢信用報告的紀錄不會納入評分模型，因此不會影響信用評分。
當事人在查閱個人信用評分時，若結果顯示為「此次暫時無法評分」，表示當事人有某一情況符合聯徵中心信用評分模型中無法評分的範圍，但不一定代表當事人信用不良，必須從內容說明中了解其無法評分的原因。
結語
俗話說「凡走過必留下痕跡」，所有和金融機構往來的紀錄都會影響個人信用，不論你的信用分數是多少，努力維持或提升信用評分是降低信用風險的不二法門，因此做好財務管理才能獲得更好的條件，日後有求於金融機構時較容易過件。
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