信用評分是什麼?9項要點帶你深入了解!

信用評分是什麼?9項要點帶你深入了解!-大揚代書

信用卡和貸款申請核准與否,都和個人信用評分息息相關,「信用」代表的是個人還款能力與償債表現,而銀行也會參考這兩項指標決定申請人的信用卡額度和貸款利率。本文將深入介紹信用評分相關知識,幫助你更了解信用分數與個人之間的影響。

內容目錄

信用評分是什麼?

信用評分是指財團法人金融聯合徵信中心(以下簡稱聯徵中心)根據個人借款、還款、債務紀錄等揭露期限內的資料,運用統計分析與演算而得的分數,主要是用來預測當事人未來一年是否能履行還款義務的信用風險,協助金融機構評斷當事人是否具還款能力

換句話說,信用評分就是銀行用來判斷個人信用是否具備信用卡、貸款申請資格。要特別留意的是,在某一時間點進行個人信用評分查詢,其結果僅能代表當事人在該時間點的信用風險,未來當事人的信用資料如有異動,個人信用評分也會有所改變。

信用評分採用資料有哪些?

聯徵中心針對個人信用評分模型所採計的信用資料,可分為以下3類:

繳款行為類信用資料

包含個人過去在信用卡、授信借貸、票據、融資租賃交易的還款行為表現,可了解當事人的貸款或信用卡還款情況、是否有不良繳款紀錄,並記錄其延遲還款的嚴重程度、發生頻率、發生延遲繳款的時間點等。

負債類信用資料

指個人信用的擴張程度,包含以下3類資料:

  • 負債總額:如信用卡額度使用率、授信借款往來金融機構數量。
  • 負債型態:如信用卡是否預借現金、是否使用循環信用、授信是否有擔保品。
  • 負債變動幅度:如授信餘額連續減少月份數。

其他類信用資料

包含以下3類相關資料:

  • 信用長度類:如目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數。
  • 新信用申請類:如金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數。
  • 保證人資訊類。
※溫馨提醒:信用卡額度使用率=(應繳金額+未到期金額)÷ 信用卡額度
信用評分項目有3大類-大揚代書

信用評分多久更新一次?

個人信用評分會隨著金融機構每月報送的資料、過去信用紀錄的揭露期限而有所變更,包含每月新增的信用卡費、未清償的卡費、已償還的貸款款項等。也就是說,只要準時還款、降低負債比率,信用評分就會逐漸提升。

實際上信用不良紀錄的揭露期限有長有短,短則6個月、長則10年才會消除,以下列出常見的信用瑕疵項目與揭露期限:

信用瑕疵項目揭露期限
信用卡催收及呆帳紀錄自清償日起揭露6個月
信用卡呆帳紀錄未清償自轉銷日起揭露5年
信用卡費未繳遭強制停卡且未清償自停卡日起揭露7年
信用卡呆帳紀錄未清償自轉銷日起揭露5年
信用卡費未繳遭強制停卡但已清償自清償日起揭露6個月,最長不超過自停卡日起7年
借款逾期未還、催收及呆帳紀錄自清償日起揭露3~5年
警示帳戶通報資料自通報日起揭露2年(若經原通報機關延長者則揭露3年)
退票紀錄自退票日或通報日起揭露3年
前置協商不成立結案日起加6個月
前置協商成立履約完成日或提前清償日加1年
破產宣告紀錄、清算裁定註記自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年

信用評分標準有哪些種類?

聯徵中心依據其信用評分標準,會評定出3種結果:

  1. 有信用評分(200~800分)
    若當事人具有信用評分,聯徵中心就會揭露實際分數(200~800分),並提供分數的百分區位間。若分數越高(例如信用評分800分或趨近於800分),代表信用越好、還款能力佳;若分數越低,代表信用品質有待改善、還款能力恐有疑慮,在申請貸款或信用卡時較難審核通過或很難申請到高額度。
  2. 給予固定評分(200分)
    當事人雖有信用不良紀錄,但仍有金融機構願意往來(即當事人也有其他正常的信用交易紀錄),聯徵中心就會給予固定評分200分。只要出現下列任一情形,就代表有信用不良紀錄:
    • 貸款逾期未還款、遭催收、出現呆帳
    • 信用卡遭強制停卡、催收、出現呆帳
    • 支票存款戶被金融機構列為拒絕往來戶
  3. 此次暫時無法評分(沒有分數)
    若有下列其中一種情況,聯徵中心暫時不予以評分:
    • 信用資料不足:例如沒有使用信用卡(即信用小白)、持卡不滿3個月
    • 不適合取得信用:例如受監護宣告者
    • 信用資料有爭議
    • 消債條例適用者:配合消費者債務協商清理條例實施,於聯徵中心資料庫中有前置協商、更生、清算等相關註記
    • 已完成債務協商註記者
    • 近一年內僅有學生貸款者:學生貸款屬於政府專案貸款,性質較特殊,並不算是真正的信用往來行為
    • 有信用不良紀錄且目前無正常信用交易
※溫馨提醒:「監護宣告」是指對於精神障礙或其他心智缺陷,致不能為意思表示或受意思表示,或不能辨識其意思表示效果者,法院得依聲請人之聲請,為監護之宣告。

信用評分多少算高?

信用評分滿分是800分,200~800分是聯徵中心給予的有效信用評分,以下列出信用分數及其代表的意義:

  • 650~800分:只要在650分以上,多數銀行都會通過貸款審核,且分數越高,貸款利率就會越佳。
  • 低於650分:即使貸款核貸,利率也會偏高,建議要挑選願意受理的銀行。
  • 低於550分:屬於信用評分中下評級,除非工作或財力條件極佳,否則申請貸款較難過件。
  • 低於400分:即屬信用不佳、信用瑕疵的情況,申請貸款通常無法過件。

哪些情況會造成信用評分降低?

  1. 信用過度擴張:包含負債總額、使用信用卡預借現金功能、卡費只繳最低應繳金額導致循環利息產生、信用卡使用額度過高(超過50%)。
  2. 信用卡資料不足:包含未持有信用卡、持有信用卡時間長度過短(例如隨意剪卡)。
  3. 有各項未繳款紀錄:貸款、信用卡遲繳,或發生頻率高。
  4. 聯徵查詢次數過多:3個月內銀行查詢次數超過3次,表示有急迫的資金需求,也會導致信用評分降低。
  5. 信用卡使用狀況不佳:近12個月應繳金額未大於0、信用卡永久額度未調升等。

如何提升信用評分?

只要避開上述降低信用評分的情況,並力行正常還款、控制負債程度,且須維持3個月以上,才能逐漸提升信用評分,以下分享一些可以提升信用評分的小訣竅:
  1. 準時全額繳款
  2. 不要隨意剪卡
  3. 不要刷爆信用卡
  4. 不要成為信用小白
  5. 有效分配收入並控制消費
  6. 不要預借現金、啟動循環利息
  7. 避免申請不必要的信用卡造成過度消費
  8. 減少債務項目,可利用債務整合減輕負債,而不是使用債務協商

個人信用評分查詢方式

個人信用評分會列示於「當事人綜合信用報告」中,當事人可透過以下方式申請並查詢信用評分:

書面查詢信用評分

  • 臨櫃:本人親臨或委託他人至聯徵中心櫃檯辦理。
  • 郵寄:本人至郵局郵寄辦理。
  • 郵局代收代驗:本人親臨郵局儲匯窗口辦理。

線上查詢信用評分

  • 電腦查閱:使用電腦連上聯徵中心個人線上查閱信用報告服務後,以自然人憑證或銀行/證券/保險業等金融機構核發的軟體金融憑證登入。
  • 行動裝置查閱:使用智慧型手機或平板電腦,搜尋「TW投資人行動網」(App StoreGoogle Play),安裝App並完成憑證申請,即可進行信用評分查詢,手機或平板皆可。

信用評分常見問題

信用評分滿分是800分,一般來說650~800分者容易獲得較好的貸款利率,越接近滿分者,申請條件會越好,因此700分算是不錯的信用分數。

當事人本人查詢信用報告的紀錄不會納入評分模型,因此不會影響信用評分。

信用卡持有張數多寡與信用風險並沒有顯著的關聯性,聯徵中心也不會將信用卡張數列入影響評分項目,因此不會影響信用評分。

信用卡分期付款可分為預借現金分期、帳單分期(整筆帳單款項分期)、消費分期(單筆消費款項分期)3種,預借現金代表個人有急迫資金需求,帳單分期就等於實質借貸且風險較高,因此聯徵中心會將這2種納入影響評分的項目;至於消費分期屬於消費行為,因此不會列入影響信用評分的項目。

結語

俗話說「凡走過必留下痕跡」,所有和金融機構往來的紀錄都會影響個人信用,不論你的信用分數是多少,努力維持或提升信用評分是降低信用風險的不二法門,因此做好財務管理才能獲得更好的條件,日後有求於金融機構時較容易過件。

大揚代書24H免費諮詢

任何代書相關問題都歡迎來找大揚,我們提供事前的免費諮詢,不用擔心還沒辦理就要先付一筆費用,我們保證不過件就不收費!