40年房貸僅限首購族!申辦條件與優缺點看過來!
國內房價高漲,讓薪水凍漲的年輕族群買房大不易。為協助首購族一圓購屋夢,包括合作金庫、永豐銀行、高雄銀行、星展銀行等均推出40年期房貸,與20年期相較,月付本息僅六成,但為避免承擔過高風險,各銀行均言明,40年房貸僅限無自用住宅的首購族,且設有借款人「年齡加貸款年限」需小於一定數字等門檻。
資料來源:經濟日報(2022.05.16)
內容目錄
銀行40年房貸的條件?
房屋貸款40年很長,銀行為了避免授信風險過高,紛紛設下申貸門檻,最基本的就是符合「首購族」身分,其他條件如下:
貸款人年齡
通常不能超過40歲,也有銀行會規定「貸款年限+貸款人年齡」不能超過75,也就是說若要貸款40年,年齡不能超過35。
還款能力
貸款人每月收支比(房貸繳款金額占總收入的百分比)不能太高,最好低於60%;而像是高雄銀行有明確規定負債比要在12倍以內。富邦銀行則規定收入要在100萬以上,連職業都有限制。
屋齡
有的銀行會規定「屋齡+貸款年限」要小於60,也就是屋齡要小於20年。
擔保品坐落地點
一般而言,擔保品必須坐落在精華區,像是富邦銀行就有明確列出每個縣市允許的坐落地區。高雄銀行的方案則只限高雄市轄區內的房屋。
擔保品流動性
擔保品的流動性不能太差。銀行通常會排除不易處分的擔保品,例如:別墅、小套房、老房子、工業住宅等。
40年房貸有哪些優缺點?
優點
- 每月還款壓力降低
相同的貸款本金拉長年限後,每月須負擔的還款金額自然就降低了。
- 彈性運用資金
降低每月還款金額後,手邊就有多餘的資金可以進行其他投資理財。不過做這件事的前提是手頭有餘裕,若房貸負荷已經有點高,建議還是按部就班還款較佳。
缺點
- 限制條件較多
就像前面說的,銀行為了降低承做風險,會設下許多申貸門檻,包含貸款人身分、年齡、還款能力、屋齡、坐落地區等。
- 總繳利息增加
貸款期限拉長,算出來的總利息就會變多,比起20年房貸可能多出1倍,非常可觀。
40年房貸優缺點都有,很難說到底好不好。在選擇房貸年限之前,不妨先釐清自己的財務狀況,看每月能負擔多少房貸費用,並利用銀行官網的房貸試算工具來預估月繳金額。若能妥善運用多出來的錢,可選擇拉長還款年限;若認為自己必須透過還貸款來強迫儲蓄,可選擇年限較短的方案,用正常速度還款。
結語
買房是人生大事,而40年房貸雖擁有很長的還款期限,但對貸款人及抵押品都有較嚴格的要求,想申請的民眾建議先評估自身及房屋條件,也要做好還款計畫以免在未來出現財務問題喔!
⭓ 名詞解釋
- 擔保品流動性:指擔保品轉換成現金的難易程度。流動性主要是透過有多少買家、賣家來衡量交易是否容易進行,若某項資產的交易活動頻繁、買方賣方都很多,且交易過程買賣雙方須付出的成本低,就代表這個資產流動性高,反之則流動性低。
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