負債比是什麼？投資、申貸前必看這5點！
你知道什麼是負債比嗎？這是衡量一家公司經營風險程度及個人財務狀況的重要指標，那麼如何進行公司或個人負債比計算？負債比過高又會造成什麼影響？以下就讓大揚代書為你說明。
內容目錄
什麼是負債比？
負債比（Debt Burden Ratio，簡稱DBR）又稱為負債比率，是指一家公司或個人的負債總額占資產收入的比例，除了投資人可以用來衡量公司在營運時的風險承受能力，銀行也能藉此評估貸款人的還款能力，可以說負債比是判斷公司財務及個人資產結構的重要指標。
負債比又可細分為個人負債比和公司負債比，以下分別為你詳細介紹。
※貼心提醒：負債比率定義以百分比（%）表示，0%表示公司或個人無負債或接近零負債，100%表示負債與總資產相等。
個人負債比介紹
個人負債比是指個人債務總額占資產收入的比例，銀行審核貸款時，會檢視貸款人的負債比率來評估貸款人的還款能力，以決定是否核貸，若貸款人符合以下3項標準，通常銀行核貸機率比較高：
月負債比＜70%
月負債比＝每月須償還的負債額度÷平均月收入ｘ100%。
月負債比是指每月負債額度占收入的比例，一般月負債比建議小於70%比較好，而貸款人若想提高貸款過件率，也可將月負債比降低到60%以下。
負債比率＜22倍
負債比率＝無擔保債務餘額÷平均月收入。
總資產負債比＞1.5倍
總資產負債比＝資產總額÷負債總額。
總資產負債比是貸款人名下所有資產（例如薪資、存款、投資獲利等）占總負債（例如房貸、車貸、信貸等）的比例。通常銀行會要求貸款人的總資產負債比大於1.5倍，有些審核較嚴格的銀行甚至會規定須大於1.8倍，否則銀行就會認定貸款人負債比過高而不願意核貸。
如果以上3項標準貸款人皆沒有符合，建議可以先依據債務多寡，進行債務整合或債務協商，將債務統一集中到一間銀行來降低月付金與利率，進而壓低負債比率。等負債比降低後再申貸，比較有機會成功貸到款項。
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如何從負債比判斷可貸款額度？
若已有其他負債，建議貸款人可以用以下公式先試算信用貸款額度，才不會期待愈高、失望愈大。
- 所有無擔保品貸款＋本次想申貸的信用額度≦負債比22倍。
- 月收入－月支出－其他貸款月支出＝可負擔的月付金或月付金不超過月收入的1/3。
銀行除了評估負債比之外，最重要的就是看聯徵紀錄有無瑕疵、信用分數是否過低，另外，銀行還會依照貸款人所告知的借貸用途是否合理、正常及合法，再加上貸款人的年齡、學歷、工作、收入等，評估風險是否合乎標準，以上種種全部仔細審核之後，才會決定是否能夠核貸及可貸額度。
公司負債比介紹
公司負債比是指一家公司的總資產中有多少比例為負債，以下從3個方面來說明：
計算公式
公司負債比率＝（負債總額÷資產總額）ｘ100%。
公式中的負債總額是指公司承擔的各項負債的總和，包括流動負債和長期負債；而資產總額則是指公司擁有的各項資產總和，包括流動資產和長期資產。
一般來說，一家正常產業的公司負債比率建議維持在40%～60%之間比較好。如果公司負債比率超過60%，代表公司財務風險高，還債能力較低。
查詢方式
如果想查詢公司負債比，可以上公開資訊觀測站搜尋資產負債表，再把各種比率的數字拉出來計算。由於公開資訊觀測站有顯示完整的資產負債表，除了可以讓投資人了解公司狀況，還能透過附註獲得公司額外的重大資訊。
其他指標
若只看負債比率，並無法完全判斷這些負債的實際用途、為公司帶來效益為何，因此還可以搭配ROE和ROA來評估：
- ROE（Return On Equity）：股東權益報酬率，簡稱權益報酬率，是指公司利用自有資本創造獲利的能力，為衡量企業經營效率的指標，通常ROE越高，代表公司的經營效率、獲利能力越好。
- ROA（Return On Asset）：資產報酬率，是指公司運用資產創造獲利的能力，用來衡量企業運用資產效率的指標，通常ROA愈高，代表公司愈能善用資產來創造收入。
一般來說，若ROE大幅高於ROA，此時舉債有利於經營；若ROE大幅低於ROA，則舉債不利於經營。如果公司的ROE和ROA差不多，代表負債比拿捏得恰到好處。
※名詞解釋—舉債：指公司透過發行債券、票據或向金融機構借款等方式來募集資金。
負債比常見問題
如果負債比率超過22倍、月負債比大於70%、總資產負債比小於1.5倍，或是接近以上數值，個人負債比都算是高的。
若個人負債比過高，銀行會認為貸款人承擔的財務風險較高，信用卡和貸款的過件率也較低；如果公司負債比過高，表示公司的財務風險較高，公司可能很難取得投資人的資金或向銀行申辦企業貸款。
可以，如果名下有不動產或動產，可以申請不動產、動產貸款，銀行主要會以擔保品價值作為審核依據；若無法提供不動產或動產，也可以申請代書貸款，民間代書審核條件寬鬆，即使貸款人有負債比過高、信用評分低等信用瑕疵狀況仍可以辦理。若有代書貸款需求，歡迎聯繫大揚代書。
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結語
以上是負債比的介紹。由於負債比是判斷公司或個人財務狀況的重要指標，因此不論公司或個人，都應該做好財務規劃，才不會落入負債比率過高的風險之中。
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