個人信貸有什麼優缺點？6步驟速取周轉資金
面對財務困境時，若名下沒有房地產、汽機車等抵押品，個人信貸就會是眼下取得資金的好辦法，但你知道信貸如何申請嗎？申請時如何挑選合適的貸款方案呢？讓大揚代書來為你介紹與信用貸款相關的資訊，並助你一「幣」之力！
內容目錄
個人信貸是什麼？
個人信貸是以申貸人過去信用紀錄來核准的貸款方式，不需要擔保品作抵押，只要申貸人已成年，並有固定工作、薪資轉帳證明、良好的信用紀錄，例如按時繳納信用卡費或貸款款項、平時和銀行有往來紀錄等，即可申請個人信貸。
反之，如果申貸人有信用瑕疵、信用小白的狀況，包括信用卡逾期繳款，甚至是鮮少和銀行互動、從沒辦過信用卡等，那麼申辦信貸就會相對困難，可貸金額、利率條件都會較為侷限。
個人信貸有什麼優缺點？
個人信貸優點
- 不需要保人和抵押品：
個人信貸主要是以貸款人的信用作為核貸依據，是一種無實體擔保品的貸款方式，不像房貸、車貸必須提供不動產權狀、車子等抵押品。此外，申辦信用貸款也不需要保證人，免除向親朋好友低頭、四處找保人的困擾。 - 有穩定收入即可申請：
信貸的申請門檻並不高，只要有穩定收入、維持良好信用狀況、平常和銀行有往來紀錄的人，其實都很容易申請得到。 - 審核與撥款較為快速：
一般個人信貸從申請到撥款僅需3～5個工作天就能獲得貸款資金，若線上申請信貸則更快，只需2天即可撥款，不像房貸要等7～15個工作天。 - 可作為資產管理工具：
多數人對於貸款的刻板印象，就是身上沒現金的人才會去借貸，但事實並非如此，許多高收入戶會運用信貸作為資產管理的工具，也就是以別人的錢來為自己的資產賺取更多利潤，且對於有穩定工作與收入的人來說，在辦理信貸時也較容易和銀行談條件。 - 產品選擇較多元彈性：
除了一般常見的借一筆貸款金額按月攤還的分期型信貸，還有循環型信貸，在一個額度內可隨借隨還，也不必擔心提前清償會有違約金問題。 - 銀行貸款安全有保障：
由於銀行會將貸款利率、額度、還款期限等白紙黑字寫得一清二楚，因此向銀行申貸是較安全有保障的貸款方式。
個人信貸缺點
- 信貸額度有其限制：
依金管會規定，個人信貸額度有一定上限，最高只能貸到月收入的22倍（也就是常見的DBR22倍），但銀行為了控管風險，通常只會貸到20倍，例如平均月收入是3萬元，那麼銀行個人信貸最高只能借到60萬元，並不是想借多少就能借多少。 - 暗藏信用貸款陷阱：
銀行信貸通常會打著超低利率的廣告來吸引有資金需求的族群，仔細看才會發現這麼低的利率只有前2～3期，後續就是依照個人條件核准的利率去計算，總體要支出的費用並不會比較少。
個人信貸有哪些種類？
以銀行信用貸款來說，主要可分為2大類，分別為分期型信貸、循環型信貸。
▎分期型信貸
分期型信貸是一次將全部貸款金額撥入帳戶，之後貸款人每個月依本息均攤還款，借款後就必須按協議每月還款，且不得隨意改變還款方式，包含金額、年限等，若要改變的話，有可能會遭銀行拒絕或收取額外的手續費。如果有短期資金需求，又傾向以固定分期的方式償還本金和利息，就可以選擇分期型信貸。
▎循環型信貸
循環型信貸是由銀行核定一個額度，貸款人於額度內可以隨借隨還，還款後尚可繼續循環動用的貸款。如果需要一筆可以隨時動用，滿足臨時資金需求或投資機會的備用金，那彈性高、借還款靈活的循環型信貸就很適合。
申請個人信貸條件有哪些？
要符合哪些條件才能申請個人信貸呢？除了針對某些特定族群（任職產業要求、服務單位、年資等）進行設計的信貸商品外，一般申請個人信貸須具備的條件：
- 年滿18歲之本國國民
- 銀行往來信用紀錄正常
- 年資滿半年的正職上班族
- 有薪資轉帳證明或扣繳憑單、勞保明細等財力證明
- 若想提高信貸額度，也可提供房屋、股票、基金、高額存款等資產證明
個人信貸申請流程？
- 選擇方案：根據自身的信用及財務條件，選擇合適的貸款方案。
- 提出申請：索取申請書，並向銀行提出貸款申請。
- 審核作業：提供貸款審核所需的證明文件，如下所列：
①身分證正反面影本
②工作證明（識別證、在職證明或其他可證明之文件）
③所得證明（薪轉存摺、扣繳憑單、薪資證明或其他可證明之文件）
銀行會根據申貸人條件，提供信貸試算，讓申貸人了解可貸額度與利率。 - 等待照會：銀行會打電話給申貸人，確認是否有貸款意願，以及身分及資料真偽。
- 對保簽約：審核完成後，會告知申請人核貸結果，進行核對並簽約。
- 完成撥款：完成所有申請程序後，將撥款至申貸人指定帳戶。
如何增加個人信貸過件率？
- 有穩定工作與薪轉證明：
這是銀行評估申貸人是否具穩定還款能力的重要因素，申貸人有穩定工作且具備薪轉證明，較容易和銀行申請到信用貸款。 - 信用卡使用方式要正確：
手邊的信用卡開卡後不要放著不用，要持續使用且按時還款；另外，積欠卡債則是萬萬不行，留下信用瑕疵紀錄在未來也很難申請貸款。 - 謹慎看待聯徵紀錄查詢：
避免同時間內向多家銀行申貸，否則每調閱一次聯徵紀錄就會導致信用評分愈扣愈低，幾次下來很容易被銀行視為拒絕往來戶。
個人信貸常見問題
銀行是以總費用年百分率（APR）來計息，目前利率範圍大約落在2.20～20%，由於銀行利率會浮動，且不同時期提供的方案內容也不一樣，再加上仍須視申貸人的財力條件和信用狀況，因此每個申貸人能申請到的利率也不相同，申辦前可先詢問各銀行專員。
通常會以2種信用貸款類型來看：
- 分期型信用貸款：貸款期限最長7年，可依申貸人資金需求、貸款條件、還款能力規劃實際貸款期限。
- 循環型信用貸款：貸款期限為1年，若信用狀況正常者，經銀行評估核准後將續約1年。
可先檢視自身工作、收入、信用狀況，如果皆不符合銀行規定，歡迎你找大揚代書諮詢。
結語
若你曾在網路上搜尋「個人信貸ptt」，可以發現論壇上有不少網友分享信用貸款心得。其實要能順利過件、取得資金協助，最好的辦法還是平常要和銀行有正常交易往來，並培養良好信用紀錄，避免被扣信用評分，且要有穩定的工作與收入，這樣和銀行交涉的過程中，才有機會以較低利率取得期望中的額度。
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