房貸整合負債怎麼做？3步驟減輕貸款壓力
脫離學生身分後多少都有申辦貸款的需求，你是否因車貸、信貸、卡費林林總總加起來後發現不堪負荷？許多人也有相同的困擾並在ptt尋求解答，如果你名下有房產的話，用房貸整合所有負債其實是可以妥善處理的！本篇文章想與你分享房貸整合負債的申辦方式與辦理流程！
內容目錄
房貸整合負債是什麼？
所謂的「房貸整合負債」意思就是利用房屋作為擔保品來貸款，將分散在不同間銀行、貸款機構的債務整合成同一筆，以達到降低利率、減輕還款負擔的效果，屬於「整合負債」的一種，又稱為「理債型房貸」。由於房屋的價值較高，屬於條件較佳的擔保品，所以能向貸款機構申請到一筆金額較高的款項將信用卡、信貸、車貸等多筆貸款整併，在還款上就只需要對同一家機構負責就好，會是比較方便的做法。
房貸整合負債有哪些申辦管道？
銀行
向銀行申辦房貸整合負債是最保險的策略，不過缺點就是審核嚴格，不容易過件，個人財務狀況或信用條件差一點的就不願承作，畢竟銀行重視風險管理，也怕該貸款戶的借款淪為呆帳。
民間貸款公司
民間借貸公司雖然利率比較高，但審核的標準也比銀行寬鬆，是取得資金最快的方式，選擇合法立案的民間貸款公司比較有保障。
代辦公司
代辦公司是幫你向銀行或民間貸款機構送件，至於利率高低或能否過件，都要審核後才知道。找代辦辦理的好處是可以省掉不少時間成本，但需要多支付代辦費。
房貸整合負債有哪些方式？
房屋貸款
房屋增貸就是指貸款人在現有房屋貸款且已還部分本金的情況下，以該房屋作為擔保，向原申貸的貸款機構再次抵押借貸。換句話說，就是在不需要賣房的前提下，貸款機構以貸款人先前已償還的金額作為增貸額度，一般都會建議貸款人至少要先償還貸款金額一半以上，才能提高核貸機率。
房屋轉增貸
房屋轉增貸就是將目前的房屋貸款轉到另一家貸款機構，貸款人以房屋增值空間，再額外增資貸出資金。有別於房屋增貸，房屋轉增貸是將原房貸轉到新的貸款機構，而非在原貸款機構進行增貸，若新貸款機構能提供更優惠的利率、更高額的貸款額度，或重新提供寬限期，那麼就可以考慮轉增貸。
房屋二胎貸款
房屋二胎貸款就是指房屋已申請過一次貸款，再將該房屋向另一家貸款機構申請第二次的抵押貸款，此時貸款成數是以房屋的價值扣除第一順位抵押權設定金額後的餘額來核貸。由於房屋二胎貸款的債權是排第二順位，且於法拍市場拍賣價格多數比市價低，第二順位債權人通常都無法取得拍賣所得，對銀行來說借貸風險高，僅有少數銀行會受理，因此找民間貸款公司辦理房屋二胎貸款是比較適切的選擇。
房貸整合負債有哪些好處？
以房貸來整合負債時，通常是利用房貸的低利率來整合信用卡循環利率、信貸、車貸等高利率債務，加上房屋的擔保價值較高，對貸款機構來說承作風險較低，也能提高核貸意願。房貸整合負債的好處包含以下5點：
- 降低貸款利率與月付金
由於房屋是價值較高的資產，因此以房貸來進行債務整合，對貸款機構來說並不吃虧，多半也會降低利率，較能減輕貸款人的財務壓力。 - 只需面對一家貸款機構
原本申請的多種貸款項目（例如信貸、車貸等）或積欠的卡費，可全部整合到同一家貸款機構，也就不需要向多家機構繳款，只需要面對單一還款窗口即可。 - 可以統一繳款日期
由於債務都統整到同一家貸款機構，因此繳款日期也會被整合在同一天，日後再也不需要逐一記得不同貸款項目的繳款日期，省去延遲繳款的困擾。 - 可以延長還款年限
以房貸整合負債其實就等同向一家貸款機構重新申請貸款，且能利用貸款年限較長的房屋貸款進行負債整合，也就能順勢延長其他債務的還款年限，甚至還能申請在寬限期內只繳利息。 - 不會影響信用評分
由於房貸整合負債能減少月付金額和利息、降低還款壓力，因此不會影響聯徵中心信用報告評分，還能減少負債比，進而提升個人信用分數。
常見的房貸負債整合陷阱有哪些？
- 假冒佯稱知名銀行 有些不肖業者會假裝是知名銀行的理專，博取貸款人的信任，並煞有其事的提供負債整合優惠方案，等到雙方進一步面談時，貸款人才知道對方並非銀行理專，而是資產管理公司或行銷整合公司。
- 辦理前要求先刷卡 有些業者會要求貸款人先以刷卡的方式進行假交易，例如購買高價的3C商品、禮券或線上點數等，來支付服務費，使得貸款人很有可能會因這筆不正常的信用卡消費紀錄，進而影響申請整合負債的過件率。
- 債務整合手續費不合理 手續費大約是整合總額的3～10%，貸款機構會依據債務整合的難易度，調整實際的手續費金額，若是遇到10%以上的債務整合手續費，建議另尋其他家申辦才不會吃虧！
- 宣稱政府方案實則詐騙 在路邊廣告或是網路上看見「○○法律輔助○○」、「內政部○○協會」、「○○扶助協會」等強調經政府核准立案的廣告，都不屬於政府機關和法律扶助基金會提供的房貸整合方案，因此事先蒐集資料、確認來源的正確性會比較有保障！
申請房貸整合負債應符合什麼條件？應備文件有哪些？
房貸整合負債申請條件
- 名下持有房屋
- 年滿18歲之國民
- 有穩定工作和固定收入
- 負債比低
- 個人信用評分良好
房貸整合負債應備文件
- 身分證
- 收入證明
- 在職證明
- 戶籍謄本
- 土地建物謄本
- 房貸最近一年繳款明細
如何申辦房貸整合負債？
- 確認負債狀況並提出申請
檢視名下債務的狀況，具體列出需要整合的貸款項目，並向信任的貸款機構提出房貸整合負債申請。 - 評估審核並確定可貸額度
專員會根據申請人的資料來評估審核，判斷房屋的殘值能否貸款，並確認可貸額度與利率。 - 負債整合並進行對保簽約
若審核通過，接下來就是要將負債整合，並交由單一窗口進行代償，之後再對此一窗口按月攤還本金及利息。
房貸整合負債常見問題
不會，只有債務協商才會影響信用，只有整合負債並不會讓你在聯徵中心被註記。
如果和銀行申請失敗，可以選擇與銀行進行債務協商，與房貸整合負債一樣都能降低月付金和利息、也能延長還款年限，只是必須等揭露期結束後才能再和銀行貸款；或是也可選擇找合法立案的民間貸款公司為你處理房貸整合負債，省時省力又方便。
也可以利用信貸來整合負債，但並非所有銀行都提供這項服務，申請前可先詢問經常往來的銀行。
房貸整合負債就找大揚代書
透過房貸來整合負債的好處很多，貸款利率調降、還款期數延長都能減輕貸款人的還款壓力！如果你名下的房屋仍有殘值，比起閒置在旁，倒不如拿來作為債務整合之用，房貸整合負債的利率相較其他債務整合的方案低，會是一個很好的機會擺脫高利債務。如果你的財務狀況陷入困境，向銀行申請整合負債又不太順利，歡迎來找大揚代書為你解套！
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