房屋轉增貸全解析！申請前你該知道的10件事
房貸利率升息後，許多人都感受到貸款壓力，除了開源節流，其實也可以考慮以房屋轉增貸的方式，不僅幫自己的財務減壓，還能活化資產獲得資金運用，以下為你深入介紹房屋轉增貸10項重點。
內容目錄
房屋轉增貸是什麼？
房屋轉增貸就是將房貸從原本貸款的銀行，轉貸到新銀行，新銀行會針對房屋重新鑑價，並依據申請人的還款能力、信用評分等條件，再額外貸出資金給申請人。當新銀行可以提供更優惠的利率、更高的貸款額度，或是重新提供寬限期，就可以考慮轉貸到新銀行同時申請增貸。和房屋增貸不同的地方是將既有房貸轉到新銀行，而非在原本的銀行單純申請增額貸款。
《 延伸閱讀 》房屋增貸是什麼？有哪些優缺點？
常見的房屋轉增貸原因有哪些？
- 爭取寬限期：
轉貸到另一家銀行後，新銀行多半會給予1～2年的寬限期，寬限期內只要繳息不必負擔本金，可降低還款壓力。 - 降低貸款利率：
若新銀行專案可提供更優惠利率，或是申請人的財力和信用條件變好，都可以向新銀行爭取到較低的房屋轉增貸利率。 - 延長還款年限：
新銀行的轉增貸方案多半可以拉長還款年限，增加攤還本利期限同時就能降低月付金，降低每月財務負擔。 - 取得資金運用：
除了申請人的財力和信用條件變好，若房屋價值增加也可使新銀行願意提供更高的貸款額度，申請人就能取得一筆資金運用，例如申請轉增貸來裝潢房屋就是相當常見的用途。
房屋轉增貸優缺點有哪些？
房屋轉增貸優點
- 降低貸款利率：可降低利息支出。
- 延長貸款期限：攤還本利時間拉長，降低每月還款負擔。
- 房屋增值套現：有一筆額外資金可運用。
房屋轉增貸缺點
- 須支付相關費用：例如手續費、徵信查詢費等。
- 房貸申請流程要重來一次：申請房屋轉增貸等同申請另一筆房貸，因此所有流程都要重新辦理一次。
- 可能要支付違約金給原銀行：若在原銀行綁約期間內向新銀行申請轉增貸，就必須支付違約金給原銀行。
房屋轉增貸推薦銀行
目前受理房屋轉增貸的銀行有越來越多的趨勢，不僅能降低貸款負擔，還有機會可以貸出另一筆資金！請看下方表格整理：
中國信託銀行
國泰世華
玉山銀行
永豐銀行
凱基銀行 ※溫馨提醒：以上僅列較常見銀行。銀行多採浮動利率計息，轉貸利率、成數及相關費用應以各家銀行最新消息為準。
辦理房屋轉增貸前該注意什麼？
申請房屋轉增貸前應先注意以下事項：
- 了解房價行情：
銀行房屋鑑價大約是市價80%～90%，申請前可到實價登錄查詢附近房價行情，初步推估可貸金額。 - 蒐集銀行方案：
多蒐集各家銀行轉增貸內容，比較其中差異，再挑選最適合自己的銀行和方案。 - 精算貸款費用：
申貸必須支出相關費用，例如手續費、徵信查詢費等，申請前要先計算清楚，以免多花冤枉錢。 - 不要同時送件：
不要同時向多家銀行遞出轉增貸申請，因為每次送件，銀行就會向聯徵中心調閱一次信用紀錄，短期內超過3次就會影響貸款過件率。 - 提前清償違約：
通常房貸綁約期間是2～3年，若在這段期間內申請轉增貸，可能要支付高額的違約金，建議超過綁約期再申請。
房屋轉貸、增貸與轉增貸三者差異
| 比較項目 | 房屋轉貸 | 房屋增貸 | 房屋轉增貸 |
|---|---|---|---|
| 貸款方式 | 以新貸款取代原貸款 | 原貸款加上新貸款額度 | 新貸款取代原貸款並增加貸款額度 |
| 額外資金 | 無 | 有 | 有 |
| 貸款利率 | 比原貸款更優惠之利率 | 依照原房貸利率 | 比原貸款更優惠之利率 |
| 貸款年限 | 可延長 | 不可延長 | 可延長 |
| 承作銀行 | 新貸款銀行 | 原承作銀行 | 新貸款銀行 |
| 貸款費用 | • 塗銷費、手續費、代書設定費約8000～20000元 • 須支付原銀行0.5%～1%之違約金 | 手續費約5000元 | • 塗銷費、手續費、代書設定費約8000～20000元 • 須支付原銀行0.5%～1%之違約金 |
| 抵押設定 | 塗銷第一順位抵押權後再設定 | 僅設定增貸部分抵押權 | 塗銷第一順位抵押權後再設定 |
| 貸款限制 | 降息幅度夠大（0.5%以上），才能分攤違約金等貸款成本 | 原貸款已償還一定額度之本金，且須與原承作銀行關係、信用良好 | 房屋增值幅度大，且個人信用須良好 |
房屋轉增貸申請條件
申請房屋轉增貸流程
- 申請：將上述文件提交給新銀行審查。
- 估價：銀行會根據房屋坐落區段、屋齡、坪數及周邊生活機能等因素進行不動產估價，也會參考當初房屋買賣的成交價格來決定可貸金額，並進行轉增貸試算。
- 審核：估價後銀行會根據申請人的還款能力、信用條件等因素，決定貸款案件的准駁。
- 對保：當銀行核准後，雙方約定對保時間，並簽訂貸款契約。
- 設定：到地政機關設定抵押權、辦理塗銷登記，新銀行會代為清償原房貸餘額。
- 撥款：完成上述流程後，銀行就會撥款至申請人指定帳戶。
房屋轉增貸常見問題
建議購屋後繳滿2年房貸，再向銀行申請轉增貸；若原房貸已申請寬限期，建議寬限期結束後2年再申請。貸款還款紀錄良好，會比較容易過件。
自中央銀行發布第五波選擇性信用管制後，針對購置住宅貸款提出以下規定：
- 自然人在特定地區（台北市、新北市、新竹縣市、台中市、台南市、高雄市）購買第2戶房屋，貸款成數最高僅7成。
- 自貸款撥款日起3年內辦理增貸或轉貸，只能借出已償還的本金。
- 自貸款撥款日起3年後即使房價上漲，也要以原始鑑價計算貸款成數上限。
結語
人生在買房或需要資金時，大多都需要依靠貸款協助，才能達成目標或進行投資，申請房屋轉增貸前，務必要做好規劃再實行，以免財務發生狀況。以上就是房屋轉增貸的介紹，建議有資金需求的民眾在申請前要做好功課。
大揚代書24H免費諮詢
我們提供事前的免費貸款諮詢，不用擔心還沒辦理就要先付一筆費用，我們保證不過件就不收費！
