房屋貸款條件你符合哪些？申貸前必看小知識
買房難免要申請貸款，但房屋貸款條件有哪些？符合什麼條件比較容易過件？本文將從房貸應備、應避條件，分析房屋貸款要注意的關鍵，讓你申貸過程更順利！
內容目錄
房屋貸款條件有哪些？
房屋價值
- 坐落地段
購屋者可依房屋坐落地段、附近生活機能，判斷是否宜居；相對來說，銀行放款標準也會依申請人持有的房屋坐落位置，來決定貸款額度與利率，例如附近的空屋率、嫌惡設施多寡等。
- 房屋型態
房屋型態也會影響申請房貸條件和銀行放貸意願，買房、申貸前要留意房屋是否符合「重大瑕疵房屋」，例如海砂屋、輻射屋、傾斜屋、事故屋（凶宅）。另外，坪數過小（台北市小於12坪、其他縣市小於15坪）的套房，多數銀行較不願核貸，申請前要多加留意。
- 房屋屋齡
屋齡和房貸額度是成反比關係，屋齡越高、可貸金額就越少。另外，為了降低因申請人年齡或屋齡過高所造成的借貸風險，銀行也會有以下限制：- 屋齡＋貸款年限＜50年
- 年齡＋貸款年限＜75～90年
穩定收入
收入是房貸條件與購屋能力，有穩定工作與收入就代表申請人有穩定的現金流，尤其是軍公教人員、四師（醫師、律師、會計師、建築師）、百大企業員工等，都是受銀行青睞的族群，除了提供優惠利率房貸方案，申貸時也較容易過件。如果不是上述族群，可提供以下財力證明來說服銀行：
- 收入型財力證明：薪資收入證明、扣繳憑單、所得清單、經常往來存摺
- 資產型財力證明：房屋或土地所有權狀、定期存款單、房屋稅單、地價稅單、股票持股明細、基金投資
具自備款
有穩定收入其實還不夠，買房前建議要備妥自備款，主要是用來支付房屋頭期款、契稅、印花稅、代書手續費、裝潢、購置家電及家具費用等。以首購族來說，房貸成數最高可達房價總額的7～8成，因此申請人自備款應備2～3成，行有餘力可再多準備1成，避免屆時銀行核貸成數不足。
良好信用
房屋貸款條件也包含申貸人的信用條件，銀行會透過聯徵中心個人信用報告，查詢申請人的信用評分，因此申請人是否具備良好的信用紀錄，也是銀行放款關鍵。
年齡限制
銀行房屋貸款年齡上限通常是65歲，超過65歲多半是退休年齡，現金流中斷容易讓銀行認定還款能力不足，或難以在有生之年清償貸款，除非有連帶保證人，否則銀行很難核貸。最佳申請房貸年齡為18～65歲，建議申請前要以各家銀行規定為準。
哪些房屋貸款條件要避免？
房屋已被民間設定
若申請人名下的房屋已被民間貸款業者或私人設定抵押權，向銀行申請房貸時，就無法成功設定抵押權給銀行，貸款申請就會失敗，因此在申貸前要先檢查房屋是否已被民間或私人設定。
個人還款能力不足
申請人必須先評估自身財務狀況是否具備還款能力，例如收入、支出、信用紀錄，若還款能力不足，未來可能會拖欠貸款，並影響信用評分及其他貸款申請。
房屋低於一定坪數
有些人購入小套房想作為投資標的，為自己增加被動收入，卻忽略房屋坪數也是銀行核貸標準的一環，多數銀行其實不願貸款給小於15坪的套房，即使願意核貸，貸款成數大約僅有5～6成，對於自備款不多的投資族來說，申貸風險較高。
《 延伸閱讀 》被動收入是什麼？購置房地產外還有什麼選擇？
房屋貸款條件常見問題
銀行房貸審核沒過的原因不外乎是還款能力不佳、房屋條件不優、信用狀況不良等，如果你也有以上困擾，歡迎找大揚代書協助。
房貸額度可用以下方式計算：
房貸金額＝平均月薪 × 負債比 × 100萬 ÷ 每百萬月付金
或是用更簡單的方式去粗估：
房貸金額＝平均月薪 × 200倍
另外，也可善用各家銀行房貸方案網頁，內含房屋貸款額度計算機可供初步試算。
- 工作收入穩定：工作至少滿一年、有薪轉。
- 培養良好信用：貸款和信用卡費用不要遲繳。
- 選擇房屋型態：選擇預售屋或新成屋、附近嫌惡設施少，較易申貸。
結語
具備良好的房屋貸款條件，向銀行申貸時才能無往不利；若申請房貸條件不佳也別灰心，可以找大揚代書協助你取得資金，幫你擺脫因房屋貸款條件不佳而貸不過的困境。
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