套房貸款要注意什麼?申請前先留意這7件事!

套房貸款要注意什麼?申請前先留意這7件事!-大揚代書

高房價讓許多買房自住的人,只能退而求其次選擇小坪數的房子居住,然而小套房盛行與銀行套房貸款成數卻沒有呈正相關,許多人在辦理套房貸款時更是處處碰壁,這又是為什麼呢?本篇將與你分享套房貸款各項重點,買房之前必看!

內容目錄

套房貸款是什麼?

套房是指為了在同一房間內滿足多個起居需要,把多個設施(例如廁所、衣帽間)嵌入房間裡的房型,通常坪數都不大。在購買套房及辦理貸款的認定上,套房貸款也稱為「小宅貸款」、「小坪數貸款」,各家銀行對於套房有以下不同的認定標準:

  • 權狀坪數15坪以下
  • 扣除公設坪數低於8坪
  • 主建物加附屬建物低於12坪

建議簽下買賣合約前,務必向銀行確認貸款方案及細節。

※貼心提醒:「附屬建物」是主建物延伸出來的部分,例如陽台、雨遮等。

套房貸款有什麼申請管道?

申請小套房貸款有銀行和民間2個管道:

銀行套房貸款

目前市面上小坪數房屋當道,過去被視為增值性低、不易轉手的小套房,銀行為順應購屋趨勢,逐漸放寬審核標準,只要申請人信用無重大瑕疵,都能申請,套房貸款利率通常是2%左右,只是貸款成數不會很高,最高僅約6成。

民間套房貸款

民間貸款管道不看信用條件和房屋類型,任何房屋皆可申請,適合信用不良、無法順利向銀行貸款的族群申請,貸款成數最高可達9成,月利率1%起。

銀行套房貸款難過件的原因

以下4項原因會導致套房貸款風險高,不容易過件:

  • 位置偏遠,地段不佳
    一般房屋都已經很重視生活機能與便利性了,如果套房坪數小又地處偏遠,週邊甚至有嫌惡設施,很容易會被認定為高風險物件。
  • 多,管理不周
    戶數一多管理起來自然不易,而且人口出入複雜也是許多購屋人擔憂的部分,戶數多的套房貸款成數也有可能會降低,如果綜觀其他因素也不利的話甚至難以過件。
  • 屋齡老舊,違法夾層
    套房若屋齡老舊,除了有結構安全疑慮外,如有二次施工的違法夾層經通報也有可能被拆除,大部分銀行都不願意承擔此風險。
  • 坪數太低,容易被炒作
    套房屬於投資性質較高的物件,可貸成數本來就比自用住宅還要來得低,另一方面套房因為金額較低,某種程度顯示買方經濟能力較弱,銀行也會認為貸款風險較高。
銀行套房貸款難過見的方法-大揚代書

影響套房貸款成數的因素?

  • 屋況與坪數
    各家銀行不僅對套房坪數有不同認定,屋況新舊程度、坪數大小也會對鑑價與審核造成很大的落差。
  • 周邊環境
    生活機能方便與否會是鑑價時的評估依據,如果周遭有嫌惡設施(如加油站、殯儀館、高壓電塔等)會影響核貸成數。
  • 房屋類型
    如果坪數和屋齡相去不遠的話,房屋類型、有無管委會等也會是考量,一般來說配有電梯的大樓會比普通公寓的價值來得高。
  • 個人條件
    除了上述項目會影響核貸成數,銀行還會看申請人的信用評分和財力狀況,若屋況優良,但個人條件不佳,也會影響最終審核結果。

申辦套房貸款應備文件

  • 雙證件
  • 戶籍謄本
  • 在職證明
  • 買賣契約書影本
  • 印鑑章、印鑑證明
  • 土地與建物所有權狀
  • 收入證明及財力證明(如:薪資單、扣繳憑單、薪轉存摺等)

套房貸款申辦流程

  1. 提出申請:選擇方案,提出申請並檢附相關文件。
  2. 評估審核:依鑑價報告與申請人條件進行套房貸款試算,評估核貸與否、利率及額度。
  3. 對保簽約:雙方核對合約內容並簽約,再到地政事務所設定房屋抵押權。
  4. 撥款入帳:手續完成,等待銀行撥款。
勞保貸款4步驟流程圖 - 大揚代書

民間套房貸款方案

銀行套房貸款限制多,如果你申請套房貸款條件不佳被銀行拒貸,其實還可以選擇向民間代書辦理,貸款利率雖然比銀行略高,但有以下3項優點:

  • 審核寬鬆:不看個人信用評分,即使有信用瑕疵的狀況也可順利申請。
  • 額度更高:依據房屋價值核貸,貸款額度最高可達套房價值9成。
  • 撥款快速:最快可在1天內完成手續,取得資金周轉。

結語

有些因素會提升套房貸款風險,加上套房的價格較低,銀行自然會懷疑申貸人的還款能力是否穩定。如果你目前有喜歡的套房物件想購入,相信本篇帶你進一步釐清影響套房貸款的原因後,在申辦上會更有方向!

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