民間二胎是什麼？你不能忽略的7個重點
您是否曾在街道上看過「房屋二胎貸款X分」、「二胎房貸急可貸」等廣告呢？這些都屬於「民間二胎」的借貸範疇，究竟「二胎」是什麼意思呢？什麼情況需要民間二胎借貸？民間二胎有什麼風險？所有疑問就由大揚代書來為您解答，讓您關關難過關關過！
內容目錄
民間二胎是什麼？
民間二胎又稱為「房屋二胎」、「二順位房貸」，房屋二胎意思就是貸款人將名下持有的不動產設定抵押給第一家金融機構（例如銀行）後，若尚有資金周轉或作為他用，再針對其殘餘價值，把已經抵押過一次的不動產向民間貸款公司進行抵押借款，該不動產貸款抵押設定出現的第二順位債權人，即為二胎。
換句話說，民間二胎就是貸款人利用名下持有的房屋殘值向民間貸款公司再次抵押借貸、取得資金，若貸款人急需用錢、想做房屋裝潢或修繕，都可以考慮民間二胎借貸。
民間二胎與銀行二胎有什麼不同？
常見的二胎房貸管道有銀行和民間貸款公司，以下是兩者之差異：
| 項目 | 銀行 | 民間貸款公司 |
|---|---|---|
| 房屋條件 | 侷限，須完整產權才能承作 | 不限，即使持分房屋也可申辦 |
| 貸款利率 | 年利率3～6% | 月利率1～3% |
| 貸款成數 | 依據房屋殘值評估最高僅可貸至6成 | 房屋二胎成數最高可達房屋殘值之9成 |
| 貸款期限 | 最長15年 | 不須綁約，隨借隨還 |
| 撥款速度 | 須耗費7～15個工作天 | 1～2個工作天即可完成，當日設定當日撥款 |
| 還款方式 | 本利攤還 | 可本利攤還，也可按月繳息 |
由於第二順位抵押的債權清償只能排在第一順位之後，所以二胎房貸風險比較高，所以二胎的利率會比一般銀行房貸高。由上表可知，銀行的二胎房貸利率低，必然較為重視貸款人的信用條件，且持有完整的房屋產權才容易核貸；而民間二胎利率雖然較高，但可貸成數較多，持分房屋也可申貸，且無論是負債比過高、曾遭銀行退件、個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高進行協商等條件，民間貸款公司皆能承作。
民間二胎推薦大揚代書，貸款條件不僅優於銀行，也能為申貸人爭取更高的貸款金額。
民間二胎有什麼好處？
大揚代書所提供的民間二胎服務具備以下5項優點，適合急需用錢、無固定薪資、信用條件不佳、想要整合負債、高資金需求、有其他資金運用計畫的人：
- 不分房屋種類：不論任何房屋種類，即使是持分房屋，皆能抵押借貸。
- 審核條件寬鬆：只要有房地產作為擔保品，即使個人信用條件不佳也可貸款。
- 審核時間較短：備妥審核資料後，即可在當天提供申貸人相關的貸款方案。
- 撥款速度極快：通常約1～2個工作天就能完成，最快也可當日撥款。
- 還款方式彈性：不必綁約，隨借隨還，可本利攤還，也可只繳利息，依申貸人規劃而調整。
民間二胎有什麼風險？
不了解民間貸款的人可能會說民間二胎房貸風險極高，確實民間借貸風險比銀行高，但原因在於並非所有民間貸款公司都是合法經營，以下提供您6項辨識民間貸款公司的方式，協助您降低民間二胎借貸的風險：
- 利息是否超過行情範圍
一般而言，二胎房貸都是以月計息，多落在1～3%，而且不會綁約，若遇到貸款公司提供超高貸款利息，或有綁約規定，那麼其中必有詐。 - 申辦二胎房貸前是否收取不合理的費用
合法經營的民間貸款公司不會在申辦二胎房貸之前，就要求申貸人繳納不合理的費用、先行簽約和索取個人重要資料，假如遇到這類情事，務必要小心謹慎。 - 申辦過程是否有專業地政人員把關
和銀行的房屋貸款申辦流程相同，民間二胎房貸只要雙方條件談妥後，就必須到地政機關設定抵押權，若您遇到的貸款公司沒有經此流程，或您不知道有哪些人員承辦，那就得多加留意了。 - 代辦費用是否能接受
民間貸款公司承作二胎房貸會需要一筆代辦費，申貸人支付一點費用換得貸款公司的專業知識，既能找到最適合自己的方案，還能節省自行摸索的時間，而代辦費通常不會超過10%，若超過這樣的行情價，您可能要當心是否為非法經營的高利貸公司了。 - 雙方是否當面對保
正派經營的民間貸款公司會和申貸人約時間，雙方共同出席進行簽約和對保，假如該公司的對保人員避不見面，也不願對保，那您必須提高警覺，這很有可能是詐騙集團。 - 該貸款公司是否有實體店面
最後也最容易為他人忽略的，就是實體店面啊！合法的民間貸款公司會有實體店面經營，不僅方便申貸人當面詢問貸款相關問題，若雙方條件或合約內容有出入時還可當面對談，倘若該公司沒有經營實體店面，又約在一些奇怪的地方相談借貸，那很有可能是地下錢莊。
民間二胎有什麼申辦條件？
符合以下條件，即可申辦民間二胎房貸：
- 年滿20～85歲之國民。
- 不分房屋種類，名下房屋有殘餘價值即可。
- 擔保品近一年無非金融機構二順位設定或信託紀錄。
- 申貸人有個人信用瑕疵、信用小白、延遲繳款、退票、負債比過高、卡債過高、債務協商進行中、曾遭銀行退件等情況皆可辦理。
民間二胎要準備什麼資料？
- 身分證及第二證件
- 土地及建物謄本
- 房貸最近1年內繳款明細（含房貸餘額）
- 財力證明或在職證明
- 印鑑證明
- 印鑑章
- 戶籍謄本
- 銀行存摺封面影本（僅供撥款用）
民間二胎要如何申辦？
結語
大揚代書了解，人生在世難免會陷入資金困境，如果銀行又不願核貸，或是有其他難言之隱，日子肯定會過得非常辛苦，如果您遇到資金周轉難關，歡迎來找大揚代書，讓我們協助您早日脫離苦海。若上述的民間二胎方案也無法解決您的問題，也可參考我們的代償二胎方案，讓您無債一身輕，重啟新人生。
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