【民間二胎】8要點助你解決資金周轉問題！
你是否曾在街道上看過「房屋二胎貸款X分」、「二胎房貸急可貸」等廣告呢？這些都屬於「民間二胎」的借貸範疇，究竟「二胎」是什麼意思呢？民間二胎有哪些優缺點？如何辨別合法民間二胎業者？所有疑問就由大揚代書來解答，讓你關關難過關關過！
內容目錄
民間二胎是什麼？
民間二胎又稱為「房屋二胎」、「二胎房貸」，指的是貸款人將名下持有的房屋設定抵押給第一家金融機構（例如銀行）後，若尚有資金周轉需求，再針對其殘餘價值，把已經抵押過一次的房屋向民間貸款公司進行抵押借款，因而出現第二順位債權人，即為二胎。
民間二胎與銀行二胎有什麼不同？
常見的二胎房貸管道有銀行二胎和民間二胎，以下是兩者之差異：
| 項目 | 銀行二胎 | 民間二胎 |
|---|---|---|
| 貸款條件 | 1. 符合規定年齡 2. 信用狀況良好 3. 有穩定工作及收入 4. 名下房屋產權完整且殘值足夠 | 1. 年滿18～85歲 2. 名下房屋有殘值即可 |
| 貸款利率 | 年利率2.56%起 | 月利率1%起 |
| 貸款額度或成數 | 最高500萬（須依申請人財力與信用狀況而定） | 最高可達房屋市值估價9成 |
| 貸款期限 | 最長可達15年（一般約7年），提前清償會有違約金 | 可隨借隨還 |
| 撥款速度 | 須耗費7～15個工作天 | 1～2個工作天即可完成，最快當日設定即可撥款 |
| 還款方式 | 本利攤還 | 本利攤還 / 按月繳息 |
由於第二順位抵押的債權清償只能排在第一順位之後，所以二胎房貸風險比較高，所以房屋二胎的利率會比一般銀行房貸高。銀行的二胎房貸利率低，必然較為重視貸款人的申請條件，聯徵中心信用報告必須沒有不良紀錄，且持有完整的房屋產權才容易核貸，因此並非每個人都能順利向銀行申貸。
民間二胎利率雖然較高，但貸款成數比銀行高、還款方式彈性，持分房屋也可辦理，且信用審核條件寬鬆，無論是負債比過高、曾遭銀行退件、個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高進行協商等條件，民間貸款公司皆能承作。民間二胎推薦大揚代書，貸款條件不僅優於銀行，也能為申貸人爭取更高的貸款金額。
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民間二胎有什麼優缺點？
雖說並非每個人都能和銀行順利申貸，相信有資金需求的人對民間房屋二胎仍有疑慮，其實民間二胎適合急需用錢、無固定薪資、信用條件不佳、想要整合負債、高資金需求、有其他資金運用計畫的人，以下為你分析民間二胎優缺點。
民間二胎房貸優點
- 不分房屋種類：不論任何房屋種類，即使是持分房屋，皆能抵押借貸。
- 審核條件寬鬆：只要有房屋作為擔保品，即使個人信用條件不佳也可貸款。
- 審核時間較短：備妥審核資料後，即可在當天提供申貸人相關的貸款方案。
- 撥款速度極快：通常約1～2個工作天就能完成，最快也可當日撥款。
- 還款方式彈性：不必綁約，隨借隨還，可本利攤還，也可先按月繳息，依申貸人規劃而調整。
民間二胎房貸缺點
- 貸款利率較高：民間房屋二胎利率約1～3%（以月計息），雖比銀行利率高，但條件越佳者可獲得越低的貸款利率。
- 恐有貸款詐騙：民間貸款管道多元，並非所有業者都是合法經營，有些不肖業者會要求申貸人在過件前先抵押重要證件或先匯款，務必小心這類房屋二胎詐騙陷阱。
如何分辨民間二胎業者？
不了解民間貸款的人可能會說民間二胎房貸風險極高，民間借貸風險確實是比銀行高，原因在於並非所有民間業者都是合法經營，以下提供6項分辨合法民間貸款公司的方式，協助你降低民間二胎借貸的風險：
- 利息是否超過行情範圍
一般而言，民間二胎房貸都是以月計息，多落在1～3%，若遇到貸款公司提供超高貸款利率，可能就是高利貸。 - 過件前是否先收取費用
合法經營的民間貸款公司不會在申辦二胎房貸之前，就要求申貸人繳納不合理的費用、先行簽約和索取個人重要資料，假如遇到這類情事，務必要小心謹慎。 - 手續費用是否具合理性
申請民間二胎房貸會需要一筆手續費，申貸人支付一點費用換得貸款公司的專業知識與服務，既能找到最適合自己的方案，還能節省自行摸索的時間，而手續費通常不會超過10%，若超過這樣的行情價，可能就要當心該公司是否非法經營。 - 借貸雙方是否當面對保
合法經營的民間貸款公司會和申貸人約時間，雙方共同出席進行對保和簽約，假如該公司的對保人員避不見面或不願對保，就必須提高警覺，這很有可能是詐騙集團。 - 是否由地政機關辦設定
和銀行的房屋貸款申辦流程相同，民間二胎房貸只要雙方條件談妥後，就必須到地政機關設定抵押權，若遇到的貸款公司沒有經此流程，或不知道有哪些人員承辦，那就得多加留意了。 - 該業者是否有實體店面
最後也最容易為他人忽略的，就是實體店面啊！合法的民間貸款公司會有實體店面經營，不僅方便申貸人當面詢問貸款相關問題，若對合約內容有問題時還可當面對談，倘若該公司沒有經營實體店面，又約在一些奇怪的地方相談借貸，那很有可能是地下錢莊。
民間二胎有什麼申辦條件？
符合以下房屋二胎條件即可申請：
- 年滿18～85歲之國民。
- 不分房屋種類，名下房屋有殘餘價值即可。
民間二胎要準備什麼資料？
申辦民間二胎房貸前，可先準備以下資料，以便我們進行審核：
- 雙證件
- 戶籍謄本
- 土地及建物所有權狀
- 房貸近一年繳款明細
- 收入或在職證明（加分條件）
民間二胎要如何申辦？
若名下房屋已申請過一胎房貸，且有資金周轉需求，可依以下流程申辦民間二胎貸款：
民間二胎常見問題
不需要，申請民間二胎不需要保證人，而且全程保密，無須擔心被親友知道。
可以，只要名下房屋有價值，即可提出申請。
可以，民間二胎不限房屋種類，只要名下房屋仍有殘值皆可申請。
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