代償二胎是什麼？9大要點了解如何轉貸增額降息
您是否曾因信用不良無法向銀行借貸來周轉、甚至有背負高利貸的問題？別擔心！若房屋仍有殘值，可以考慮申請代償二胎，將房地產的價值再次利用，並靈活運用資金，以下將為您介紹代償二胎相關知識。
內容目錄
代償和代償二胎是什麼？
要了解代償二胎前，首先要先釐清何謂「代償」。代償意思是指「代為償還貸款」，當貸款人已無法應對自身貸款，或太多筆負債難以管理、每月應付金額過高，導致無力償還，這些情況大多會尋求第三方協助來清償貸款或整合高利，包含債務代償、代償高利。
而代償二胎是指能申請到比原本的房屋二胎貸款利率還要低的二胎貸款，也就是先透過代為清償原本辦理的房貸二胎金額，經塗銷後再以更低利率的二胎房屋貸款抵押設定，降低每個月的貸款利息負擔，也稱為「二胎代償」。
代償二胎有那些優點？
然而並不是所有銀行皆有承作代償的業務，多數銀行還是會根據貸款人的財務狀況進行風險評估。
代償二胎與二胎貸款差異
兩者是不同的概念。代償二胎是指需要先準備一筆資金來清償原本的房屋二胎貸款，進行塗銷程序後，再轉成貸款利率較低的房屋二胎貸款作抵押設定；至於二胎貸款則是在不動產已經設定第一順位給銀行的狀況下，再用該不動產向另一家銀行金融機構或是民間貸款公司申請第二次抵押貸款。
需要代償二胎的原因有哪些？
銀行代償與民間代償差別
| 代償方式 | 銀行代償 | 民間代償 |
|---|---|---|
| 優點 | 1.整合單一窗口 2.降低貸款利率 3.降低月繳金額 4.延長貸款年限 5.貸款風險較低 | 1.審核條件寬鬆 2.整合單一窗口 3.降低貸款利率 4.降低月繳金額 5.貸款額度較高 |
| 缺點 | 審核條件嚴格，較不易過件，須檢視下列項目： ●信用分數 ●工作年資及收入 ●可負擔月繳金額 ●總負債金額及項目 | 1.貸款利率較高 2.貸款風險較高 |
代償借款的管道有銀行和民間貸款公司，找代償銀行雖然貸款風險較低，但貸款金額較低，對於信用有瑕疵、工作年資及收入條件不佳者而言，是過件率較低的方法，很難解決實質上的問題；若找民間代償，審核條件寬鬆，雖然利率比銀行高，但較能及時解決多筆或高利貸款問題，也是最能為信用條件不佳者解決困擾的方式。
代償二胎的方法有哪些？
不同的代償二胎管道會有不同的借貸條件，像是找銀行代償二胎就絕對會嚴格審視貸款人的信用分數；而民間代償二胎條件則較為寬鬆，但是利率相對較高。
- 親朋好友
借助親朋好友的力量籌措資金，合力先將貸款問題處理掉，這是最安全也是最省力的方法。 - 銀行代償
向新銀行申請二胎貸款，再代償原銀行二胎貸款，以降低利息負擔。銀行代償二胎的方式類似轉增貸，算是新辦一筆貸款，多半會要求信用分數正常、無信用瑕疵、須提出財力證明等條件，才會受理貸款申請。 - 民間代償
若貸款人本身信用分數無法達到銀行貸款條件，貸款人可以尋找有代償高利服務的民間貸款機構，條件寬鬆較容易過件。民間代償可分為租賃公司代償及民間代書代償，前者可使用汽車貸款、機車貸款等有擔保品借貸的方式進行貸款，後者是找民間代書申請代償債務或代償二胎。
申請民間代償二胎條件
- 18～85歲之國民。
- 名下自有房屋且仍有殘值，不限屋齡、坪數、坐落地段。
申請民間代償二胎文件
- 雙證件
- 戶籍謄本
- 土地及建物所有權狀
- 房貸近一年繳款明細
- 收入或在職證明（加分條件）
如何辦理民間代償二胎？
- 提出申請：提供上述申請文件，以利進行房屋估價。
- 估價審核：告知目前一胎及二胎設定金額和剩餘本金，針對房屋條件做出一份完整的鑑價報告，為您爭取最有利的貸款方案。
- 核准對保：審核通過後將與申請人完成對保手續，並簽訂契約。
- 設定代償：到地政機關將房屋設定給二胎房貸代償機構，並由代償機構清償原本的貸款金額。
- 塗銷撥款：到地政機關塗銷原二胎房貸的抵押權設定，新貸款機構變更為第二順位抵押權人，並以最快的速度撥款給申請人。
代償二胎常見問題
不需要，申請民間代償無須提供保證人。
民間代償私設就是指在貸款人（即債務人）申請民間代償後，代償機構（即債權人）為了避免貸款人在貸款期間自行對抵押品處分、變更、設定等，因此會先將抵押品設定，主要目的是保障債權人的權利。
- 利息不超過行情範圍
- 核貸前不會收取費用
- 過程有專業人士把關
- 雙方約定對保及簽約
- 確實有實體店面經營
銀行針對貸款審核條件向來就比較嚴格，若貸款人本身有信用瑕疵、債務協商等情況，通常都很難過件，再加上不動產又有民間設定，就很難辦理二胎轉銀行，此時如果找民間代書辦理，就能協助貸款人塗銷並順利將二胎轉銀行。
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