土建融資是什麼？看懂眉角輕鬆貸款
在台灣許多人都認為自己買土地再蓋房子之類的事情如同天方夜譚，但如果您看過英國廣播公司（British Broadcasting Corporation，簡稱BBC）製作的節目《宏觀設計》（Grand Designs），便能一窺自購土地、自建房屋的過程，領略英國人購地自建的勇氣。身為一般人的我們也許不懂建築工法，也沒有那麼多資金與勇氣，但可以努力了解土建融資的細節，為人生的轉彎處提早規劃。
內容目錄
土建融資是什麼？
「土建融資」為「土地融資」和「建築融資」的合稱，分別介紹如下：
「土地融資」是金融機構專門為購買土地或自有土地者，想要借貸蓋房所設立的貸款項目，又稱為「購地貸款」、「基地貸款」或「自地自建貸款」、「興建房屋貸款」，申辦對象為購買建築用地之自然人（個人）或法人（公司）。若為銀行受理貸款，撥款後購地者或自有土地者須於6個月內取得建築執照，1年內若未動工起造，銀行就會依相關規定收回貸款，防止地價炒作，且申請時必須檢附詳細的興建計畫，否則銀行不受理承作。
「建築融資」則是金融機構為營建人興建建築工程時，須支付的營造費用、周轉資金所設立的貸款項目，通常會和土地融資一起申辦。申請建築融資必須附上完善的營建計畫書，例如營建合約、報價單等能夠確保建案順利完工的證明，避免工程半途而廢。
土建融資成數與利率分別是多少？
由於銀行的貸款彈性低，不利於貸款人資金運用，我們會建議您找合法的民間貸款公司申請土建融資，貸款成數與利率皆高於銀行之規定，解決您貸款金額與攤還期限的困擾。
向銀行申請土建融資應注意什麼？
- 取得建物使用執照後3個月內，必須要辦理追加地上建物抵押權設定。
- 若是要申請購地貸款再加上建築融資，購買土地是採用購地貸款，但土地能用來抵押的額度就會變得很少，所剩部分可用來辦理建築融資的擔保也不多，因此銀行可能會要求須搭配信託來保障土地與建物的擔保價值，或建築融資要以其他擔保品去借貸才可行。
- 若申請人持有的土地為山坡地、原住民保留地、市場用地、祭祀公業用地、墳墓用地、寺廟用地（除非短期間內遷移）、風景區、保護區、都市計畫內之農業區用地，或有信用瑕疵、土地產權不清、占用、訴訟、未臨道路、沒有建築線、無自備款、合建（都更）地主不願簽約、名下其他不動產有民間貸款設定等情況，想要申請土建融資也是無法過件的。
土建融資有哪些申請管道？
土建融資的申請管道可分為一般銀行和民間貸款公司，我們為您將相關資訊整理如下表所示：
| 比較項目 | 銀行 | 民間貸款公司 |
|---|---|---|
| 貸款對象 | 購買建築用地之自然人、法人 | 購買建築用地之自然人、法人 |
| 可承作之管道 | ●土地融資：臺灣銀行、第一銀行、合作金庫、台新銀行、凱基銀行、華泰銀行 ●建築融資：臺灣銀行、兆豐銀行、台新銀行、陽信銀行、凱基銀行、華泰銀行 | 管道多元，皆可承作 |
| 貸款用途 | 購置建築物基地、興建並銷售、出租建物為目的所需之資金 | 不限 |
| 貸款額度 | 約為鑑價金額之5～7成 | 最高可貸至8～9成 |
| 貸款利率 | 2.5～5% | 可依個人財力或公司財務狀況調整利率 |
| 貸款期限 | 最長5年，一年一約且還息不還本 | 隨借隨還，不必綁約， 提前清償也沒有違約金問題 |
| 擔保品 | 須為銀行認可之擔保品，且必須將建築基地設定為第一順位給貸款銀行 | 任何類別與狀況的房地產皆可 |
| 保證人 | 以土地所有權人作為共同借貸人或連帶保證人 | 不需要保證人 |
從上表可以發現，民間貸款公司的融資方式較為彈性，且限制少、貸款額度高，又能為申請人爭取最有利的利率，是您申請土建融資的優良管道。
申請土建融資須具備什麼條件？
民間土建融資是獲取資金最方便的管道，如果您是建設公司代表人、中小企業主、自地自建者、欲整合貸款者，名下又有土地等符合土地融資條件與建築融資條件，即可申貸土建融資。
申請土建融資應準備哪些文件？
申請土建融資應準備的文件如下：
- 身分證正反面影本
- 土地所有權狀
- 建築執照（須於申請土地融資後6個月內取得）
- 薪資轉帳證明
- 個人財力證明（非必須，僅為加分用）
土建融資申請流程為何？
- 資料申請：線上填寫表單或撥打免費專線0800-885-697，並提供上述資料供我們進行房地產估價。
- 估價審核：我們有專業的鑑價團隊會親臨現場，了解房地產位置和現況，評估其潛在價值及預期增值空間，為申請人爭取最有利的額度與利率，並進行土地融資計算或建築融資計算。
- 核准對保：審核通過後將與申請人簽訂契約，並完成對保手續。
- 設定抵押：與申請人共同至地政機關設定土地或房屋抵押權。
- 迅速撥款：上述程序完成後，以最快的速度核發貸款金額。
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房地產是經濟發展的火車頭，更是經濟繁榮的重要基礎，在這個微利時代，土建融資並非有錢人的專利，不需要家財萬貫也能申請，想購地自建卻苦無資金，或想運用房地產周轉資金、有資金急用之需求者，就非常適合土建融資方式。大揚代書團隊提供24小時免費諮詢服務，與法律、地政相關業務皆可受理，放心將您的融資需求交給大揚，讓房地產帶您通往人生的康莊大道。
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