土地抵押借款不是只有一種選擇！您值得更好的
您知道土地不僅能夠買賣，也能當作一項抵押品拿去貸款嗎？若是手頭緊，而名下擁有土地，就能將土地拿去抵押取得高額的資金度過難關。本文將介紹關於土地抵押借款的知識，包括貸款成數、利率、土地抵押貸款銀行與民間的差異，跟著大揚代書一起來了解吧！
內容目錄
什麼是土地抵押借款？
「土地抵押借款」是指借款人以名下土地當作抵押品，向銀行或民間貸款公司申請貸款，來取得資金的一種借貸方式。通常一筆土地的單價很高，若需要運用高額度的資金來投資或是長期周轉，土地抵押借款是十分適合的貸款方案。
哪些人適合申辦土地抵押借款？
- 擁有閒置土地的人：
如果您手中有可利用的土地，又不希望脫手變賣，就能申辦土地抵押借款增加可運用的資金。 - 需要一筆高額資金的人：
土地能貸款的額度高，利率也比信用貸款低，適合資金需求較高者運用。 - 有信用瑕疵的人：
用土地當作抵押品，評估信用的條件就比較沒那麼嚴格，因此對於信用不良又有貸款需求的人來說，是很不錯的選擇。 - 需要較長還款期限的人：
土地抵押借款的還款時間最長可達20年，比信貸、車貸等還久，而且在還款的安排上也更富有彈性。
土地抵押借款的成數有多少？
「土地貸款幾成？」相信這是多數人最關心的問題，以土地抵押貸款成數來說，銀行可貸成數約落在5～7成左右，相對而言，民間貸款公司願意核貸的成數很高，最高可貸到土地鑑價價格。
土地地目會影響土地抵押借款利率嗎？
影響土地抵押借款利率的因素很多，包含土地使用分區、地目、用途、鄰近街道、馬路面積大小、土地形狀、地理位置、建築線、附近開發情況、申貸者信用狀況、財務狀況、貸款期限等，依據上述因素而有所差異。
計算土地抵押貸款利率前要先搞懂土地地目，一般可分為建地、農地、工業地、林地及山坡地，以下是各項地目的利率計算方式：
| 土地種類 | 利率計算方式 |
|---|---|
| 建地 | 利率約2.5～4%，以土建融資方案居多。 |
| 農地 | 利率約2.5～6%，如為農用土地有耕作之實或確實作為農業用途，利率會更優惠，更容易申辦。 |
| 工業用地 | 利率約3～6%。 |
| 林地 | 利率3%，若有臨路申辦機率較高。 |
| 山坡地 | 利率3%，若為保育區、保護區等銀行承作意願不高。 |
土地抵押借款銀行與民間的利率有何差異？
銀行的土地抵押借款利率
銀行的土地抵押借款利率都是以年利率計算，按地目不同有所差異，如下所列：
- 建地抵押貸款利率：2.5～4%。
- 農地抵押貸款利率：2.5～6%。
- 工業用地抵押貸款利率：3～6%。
民間貸款公司的土地抵押借款利率
不論何種土地，皆為1％起（以月息計算）。
土地抵押借款銀行與民間的差別為何？
| 比較項目 | 銀行土地抵押借款 | 民間土地抵押借款 |
|---|---|---|
| 申貸條件 | 1.年滿20～60歲之國民 2.限建地、工業用地完整產權者 3.信用狀況良好、有工作收入證明（薪轉證明）、財力證明 | 1.年滿20～85歲之國民，不限職業類別 2.不限土地地目或種類，持分亦可申辦 3.臨時急用資金周轉、信用瑕疵、無收入或財力證明者、銀行拒絕往來戶，只看土地價值，不看信用狀況 |
| 貸款成數 | 貸款金額視土地鑑價價值而定，最高可貸至7成 | 依土地市值估價為準 |
| 貸款利率 | ●建地：年利率2.5～4% ●農地：年利率2.5～6% ●工業用地：年利率3～6% | 1%起（以月計息），依個人申貸條件而定 |
| 還款方式 | 本利攤還 | 本利攤還或可只繳利息，隨借隨還不綁約，提前清償也不須支付違約金 |
| 審核時間 | 7～14個工作天 | 1～2個工作天 |
簡言之，銀行最大的優勢為貸款利率低，但缺點是土地貸款限制條件很多，也相當重視個人信用分數與是否背負過高債務；而民間土地抵押借款雖然利息較高，但優點是審核條件寬鬆、貸款成數較高、還款方式彈性、放款時間快速，適合需要短期周轉或大筆資金的人。
民間土地抵押借款優點有哪些？
持分土地也能辦理土地抵押借款嗎？
如果您持有的土地是與其他人共有，也就是所謂的「持分土地」，其中不動產持有方式的類型又可分為「公同共有」與「分別共有」兩種，前者意指土地所有人「共同擁有」所有財產，沒有持分的概念；後者則為土地所有人「分別持有」所有土地中的某部分比例。大多數的銀行都不願意承辦產權不完整的土地，建議透過民間貸款公司辦理。
《 延伸閱讀 》如何以公同共有的不動產持分來借貸？
申辦民間土地抵押借款應具備什麼條件？
- 20～85歲之國民皆可申請。
- 自有土地且有土地權狀者。
- 每月有穩定收入。
申辦民間土地抵押借款該準備哪些文件？
如何辦理土地抵押借款？
- 申請：
免費填寫表單或撥打免付費服務專線0800-885-697，並提供上述資料供我們進行評估。 - 評估：
提出申請後，我們有專業的鑑價團隊會根據土地的坪數、座落區域、土地使用分區、臨路大小等因素，並參考近期公告的土地成交價格，進行估價。 - 對保：
審核通過後將與申貸人簽訂借款契約，並聯絡約定對保時間。 - 設定：
對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，將與申貸人共同至地政機關辦理抵押權轉移。 - 撥款：
抵押權設定完成後，可隨時準備撥款。
民間土地抵押借款常見問題
有土地不見得能辦理土地抵押借款，原因如下：
- 若貸款人債台高築，負債比超過22倍，就可能無法申辦借款。
- 無工作、收入證明，可能也無法借款。
- 若土地為持分，則必須所有土地所有權人均同意辦理才可申辦。倘若持分土地想申辦土地抵押借款，可以考慮民間貸款公司的土地持分借款方案，例如大揚代書就有承作持分土地的抵押借款。
不論是銀行或民間貸款公司，基本上都會參考以下條件進行鑑價：
- 土地地目
- 土地使用分區類別
- 土地坪數
- 座落地點
- 是否鄰近馬路，可使四輪交通工具經過
以上5項都會影響鑑價結果，若您有土地抵押借款需求，須審慎評估。
保證人僅作為借款的加分條件，如果申貸人本身的條件不錯，其實可不需提供保證人。
當然可以！不過一般而言銀行只願意承作第一順位的土地貸款，如果申貸人想要辦理土地二胎，可以考慮民間貸款公司的借貸方案，例如大揚代書就能承作土地二胎借款。
當然可以！不過只能考慮民間貸款公司的借貸方案，而且利率會比銀行來得高一些，歡迎找大揚代書洽詢。
土地抵押借款就找大揚
看完此篇文章介紹後，是否對土地抵押借款有更深入的認識呢？信用不良或是負債比過高的人，可以考慮辦理民間土地抵押借款，土地有殘值就能貸，相對於銀行，民間土地貸款的利率可能稍高一些，但是核貸條件相對寬鬆許多。對於土地抵押借款有任何問題，歡迎聯絡大揚代書，我們的專員會為您解答、進行土地貸款試算，並為您打造規劃出最合適的貸款方案！
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