信用瑕疵貸款會成功嗎？掌握6要點就能申貸
急需資金想辦理貸款，卻因為信用不佳遭銀行拒絕嗎？沒關係！信用有瑕疵還是可以貸款，只是要用對方法。本文將深入說明何謂信用瑕疵以及相關重點，幫你獲得資金協助。
內容目錄
信用瑕疵是什麼？
信用瑕疵意思是指個人在聯徵中心留下不佳的信用紀錄，原因在於過去和金融機構交易往來過程中，曾有貸款或信用卡遲繳、僅繳最低應繳金額、啟動信用卡循環信用、同時向多家銀行貸款、負債比過高等情況，被金融機構列入信用不良註記項目，導致信用評分降低，也會連帶影響未來申請貸款或信用卡的過件率。
聯徵中心信用評分的分數介於200到800分之間，低於400分就會被列入「信用瑕疵」的名單中。信用評分會隨個人信用紀錄調整，並不是永遠只能獲得固定的分數，因此培養信用一段時間後，還是可以提高分數。
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信用不良可以貸款嗎？
信用瑕疵有許多類別，如果只有以下較輕微的信用瑕疵，還是可以貸款：
- 近期有增貸申請紀錄
- 信用卡使用額度超過90%
- 信用卡預借現金次數低於2次
- 貸款、信用卡遲繳次數不多或時間不長
- 信用卡有循環利息，但占比低且有定期還款
- 聯徵中心信用報告近3個月內查閱不超過3次
只要不是重大信用瑕疵（例如強制停卡、破產、呆帳、催收、債務協商等）、能提出具有穩定收入與還款能力的證明、選擇願意接受較高風險的銀行申貸，仍有機會可以貸款成功。如果因信用瑕疵申請貸款銀行不受理，也可以考慮向民間貸款公司申貸。
信用瑕疵貸款方式有哪些？
- 培養信用紀錄：如果時間不急迫，可以先好好改善信用分數，等分數提高、瑕疵註記消失再向銀行貸款，可透過減少負債、信用卡不要遲繳、不使用信用卡預借現金、不要短時間內申請貸款或信用卡等方式，提升信用分數。
- 提出財力證明：包含薪資證明、投資項目（例如股票、基金、債券等），可作為未來還款能力、增加信用的證明。
- 提出有價抵押品：若名下有房屋，即使信用瑕疵，較有機會獲得高額度、低利率的房貸方案。
- 找合法民間貸款：若急需資金，沒時間慢慢養信用，那就可以考慮找合法民間機構申貸！民間貸款不看聯徵中心信用分數與紀錄，很多被銀行拒絕的情況都有機會申貸成功。
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信用瑕疵查詢方式有哪些？
信用瑕疵紀錄怎麼查詢呢？依據聯徵中心公告申請信用報告的方式，有以下5種方法：
- 電腦線上查詢：準備自然人憑證、讀卡機，進入聯徵中心網站並輸入個人資料，即可查詢。
- 手機App查詢：透過App Store或Google Play安裝「TW投資人行動網」並完成憑證申請，就能隨時隨地查詢個人信用狀況。
- 聯徵中心櫃台申請：攜帶雙證件即可到聯徵中心辦理，可本人親臨申請，或委託親友辦理。
- 郵寄至聯徵中心申請：下載申請書，並準備雙證件影本及戶口名簿，郵寄至聯徵中心申請。
- 各地郵局營業窗口代收辦理：郵局儲匯窗口可受理代收代驗「當事人綜合信用報告」及「金融機構債權人清冊」服務。
信用不良多久可以恢復？
根據聯徵中心的規定，各類信用瑕疵恢復時間並不相同，不同的信用瑕疵註記項目各有其揭露期間，為你整理如下：
| 信用瑕疵註記項目 | 揭露期間 |
|---|---|
| 逾期、催收及呆帳紀錄 | • 自清償之日起3年 • 呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起5年 |
| 退票紀錄 | 自退票日起3年 |
| 拒絕往來紀錄 | 自通報日起3年 |
| 退票已清償並辦妥註記者 | 自辦妥清償註記之日起6個月 |
| 拒絕往來提前解除者 | 自拒絕往來提前解除之日起6個月 |
| 破產宣告紀錄或清算裁定註記 | 自宣告日或裁定開始清算日起10年 |
| 更生註記 | 自更生方案履行完畢日起4年 |
| 信用卡資料 | 自停卡發生日起5年 |
| 信用卡款項未繳之強制停卡資料 | • 未清償者：自停卡發生日起7年 • 已清償者：自清償日起6個月 |
| 信用卡戶帳款資料 | 自繳款截止日起1年 |
| 信用卡催收及呆帳紀錄 | 自清償之日起6個月 |
| 信用卡呆帳紀錄未清償者 | 自轉銷之日起5年 |
| 其他信用不良紀錄 | 自事實發生日起5年 |
| 資料來源：聯徵中心信用資料的揭露期限 | |
信用瑕疵貸款常見問題
若有呆帳、貸款或信用卡遲繳、信用卡被強制停卡等信用瑕疵紀錄，向銀行申請債務整合可能很難申請成功。一般會建議找民間貸款公司協助打包所有負債，未來僅須面對單一筆債務，減輕財務負擔。
不會，銀行只會看申請人的財力條件和信用狀況，不會看家人的信用紀錄；而民間貸款不看信用狀況，因此都可以申請。
信用破產屬於重大信用瑕疵，代表債務人已無力償還負債，基本上是很難再向金融機構申請貸款了。若需要資金協助，建議找民間貸款公司幫你解決。
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