信用瑕疵貸款如何提高過件率？5分鐘快速了解！
急需資金想辦理貸款，卻怕因為信用不佳遭銀行拒絕嗎？以下教你信用瑕疵貸款的3大方法與過件訣竅，幫助你在信用不良的狀況下也有機會貸款成功！
內容目錄
信用瑕疵是什麼？
信用瑕疵意思是指個人於聯徵中心的信用報告低於400分，由於辦理信用卡或貸款時，銀行都會調閱申貸人的信用報告檢視還款能力，若評分低於400分即會被銀行認為有還款疑慮而拒絕申貸。以下是常見的造成信用分數較低原因：
- 負債比過高
- 貸款或信用卡遲繳
- 同時向多家銀行貸款
- 啟動信用卡循環利息
- 信用卡僅繳最低應繳金額
※貼心提醒：信用評分會隨個人信用紀錄調整，並不是永遠只能獲得固定的分數，因此培養信用一段時間後，還是可以提高分數。
信用瑕疵查詢方式
信用瑕疵紀錄怎麼查詢呢？依據聯徵中心公告申請信用報告的方式，有以下5種方法：
- 電腦線上查詢：準備自然人憑證、讀卡機，進入聯徵中心網站並輸入個人資料，即可查詢。
- 手機App查詢：透過App Store或Google Play安裝「TW投資人行動網」並完成憑證申請，就能隨時隨地查詢個人信用狀況。
- 聯徵中心櫃台申請：攜帶雙證件即可到聯徵中心辦理，可本人親臨申請，或委託親友辦理。
- 郵寄至聯徵中心申請：下載申請書，並準備雙證件影本及戶口名簿，郵寄至聯徵中心申請。
- 各地郵局營業窗口代收辦理：郵局儲匯窗口可受理代收代驗「當事人綜合信用報告」及「金融機構債權人清冊」服務。
信用不良可以貸款嗎？
可以！若是以下較輕微的不良狀況，還是可以找到接受信用瑕疵貸款銀行：
- 近期有增貸申請紀錄
- 信用卡使用額度超過90%
- 信用卡預借現金次數低於2次
- 貸款、信用卡遲繳次數不多或時間不長
- 信用卡有循環利息，但占比低且有定期還款
- 聯徵中心信用報告近3個月內查閱不超過3次
只要不是重大信用瑕疵（例如強制停卡、破產、呆帳、催收、債務協商等），仍然可以試著向銀行提出貸款申請。
信用瑕疵貸款方式有哪些？
- 提出有價抵押品：若名下有房地或是汽機車，也可考慮提供給銀行或是直接申請擔保品貸款。
- 找合法民間貸款：若急需資金無法先培養信用，那就可以考慮找合法民間機構申貸！民間貸款不看聯徵中心信用分數與紀錄，很多被銀行拒絕的情況都有機會申貸成功。
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- 提出有效財力證明：除了薪轉明細、扣繳憑單外，若有副業收入或投資項目（例如股票、基金、債券等），也可一起提供增加信用。
信用不良多久可以恢復？
以下是各類信用不良的信用瑕疵恢復時間，但要提醒你，由於銀行內部也有風險管理機制，因此若在信用不良期間向該間銀行諮詢過，即有可能留下內部紀錄導致日後申貸失敗，建議可以先換他家銀行申辦。
| 類型 | 說明 | 揭露期限 |
|---|---|---|
| 逾期、催收及呆帳紀錄 | 逾期、催收 | 自清償日起揭露3年，但最長不超過自債權移轉日起5年 |
| 呆帳 | 最長不超過轉銷日起揭露5年 | |
| 信用卡停卡 | 個人因素停用信用卡 | 停卡日起揭露5年 |
| 款項未清償強制停卡 | 發生日起揭露7年 | |
| 強制停卡但款項已清償 | 清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年 | |
| 退票 | 拒絕往來紀錄 | 通報日起揭露3年 |
| 已清償並辦妥註記 | 辦妥清償註記日起揭露6個月 | |
| 拒絕往來提前解除 | 拒絕往來提前解除日起揭露6個月 | |
| 詐騙通報 | 警示帳戶 | 通報日起揭露2年，解除者按狀況不予揭露或最長揭露2年 |
| 其他金融詐騙 | 開放查詢之案件最長揭露5年 | |
| 債務協商 | 不成立 | 結案日起6個月 |
| 成立且履約完成或提前清償 | 履約完成或提前清償日加1年 | |
| 毀諾未清償 | 自毀諾日起加3年 | |
| 毀諾後清償 | 債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年 | |
| 破產宣告或清算 | 自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年 | |
| 更生註記 | 自更生方案履行完畢日起註記4年，最長不超過10年 | |
信用瑕疵貸款常見問題
可透過減少負債、不遲繳貸款或信用帳單、不使用信用卡預借現金、不要短時間內申請貸款或信用卡等方式，提升信用分數。
若有呆帳、貸款或信用卡遲繳、信用卡被強制停卡等信用瑕疵紀錄，向銀行申請債務整合可能很難申請成功。一般會建議找民間貸款公司協助打包所有負債，未來僅須面對單一筆債務，減輕財務負擔。
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不會，銀行只會看申請人的財力條件和信用狀況，不會看家人的信用紀錄；而民間貸款不看信用狀況，因此都可以申請。
信用破產屬於重大信用瑕疵，代表債務人已無力償還負債，基本上是很難再向金融機構申請貸款了。若需要資金協助，建議找民間貸款公司幫你解決。
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