信用瑕疵貸款會成功嗎?掌握6要點就能申貸
急需資金想辦理貸款,卻因為信用不佳遭銀行拒絕嗎?沒關係!信用有瑕疵還是可以貸款,只是要用對方法。本文將帶你了解何謂信用瑕疵、如何查詢信用瑕疵、信用瑕疵恢復時間,以及信用瑕疵是否可以貸款、如何貸款、貸款流程等6大要點,協助信用不良者也能順利申貸。
內容目錄
信用瑕疵是什麼?
向銀行辦理貸款時,銀行會向聯徵中心調閱個人信用報告,信用報告的內容大致包含「繳款行為類信用資料」、「負債類信用資料」及「其他類信用資料」,聯徵中心會根據這些資料給予當事人200~800分的信用分數,分數越高,代表信用風險越小,當分數低於400分,就會被列入「信用瑕疵」的名單中,進而影響貸款的過件率、利率、額度等。
信用瑕疵查詢方式有哪些?
信用不良紀錄怎麼查詢呢?依據聯徵中心公告申請信用報告的方式,有以下5種方法:
- 電腦線上查詢:準備自然人憑證、讀卡機,進入聯徵中心網站並輸入個人資料,即可查詢。
- 手機App查詢:透過App Store或Google Play安裝「TW投資人行動網」並完成憑證申請,就能隨時隨地查詢個人信用狀況。
- 聯徵中心櫃台申請:攜帶雙證件即可到聯徵中心辦理,也可委託他人申請,每年第1次申請免費,第2次起須繳納工本費100元。
- 郵寄申請:下載申請書,並準備雙證件影本及戶口名簿,郵寄至聯徵中心申請。
- 郵局代收辦理:郵局儲匯窗口可受理代收代驗「當事人綜合信用報告」及「金融機構債權人清冊」服務。
信用不良多久可以恢復?
根據聯徵中心的規定,各類信用瑕疵恢復時間並不相同,不同的信用瑕疵註記項目各有其揭露期間,為你整理如下:
信用瑕疵註記項目 | 揭露期間 |
---|---|
逾期、催收及呆帳紀錄 | 自清償之日起3年,但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起5年 |
退票紀錄 | 自退票日起3年 |
拒絕往來紀錄 | 自通報日起3年 |
退票已清償並辦妥註記者 | 自辦妥清償註記之日起6個月 |
拒絕往來提前解除者 | 自拒絕往來提前解除之日起6個月 |
破產宣告紀錄或清算裁定註記 | 自宣告日或裁定開始清算日起10年 |
更生註記 | 自更生方案履行完畢日起4年,但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年 |
信用卡資料 | 自停卡發生日起5年 |
信用卡款項未繳之強制停卡資料,未清償者 | 自停卡發生日起7年 |
退票已清償並辦妥註記者 | 自辦妥清償註記之日起6個月 |
信用卡款項未繳之強制停卡資料,已清償者 | 自清償日起6個月,但最長不超過自停卡發生日起7年 |
信用卡戶帳款資料 | 自繳款截止日起1年 |
信用卡催收及呆帳紀錄 | 自清償之日起6個月 |
信用卡呆帳紀錄未清償者 | 自轉銷之日起5年 |
其他信用不良紀錄 | 自事實發生日起5年 |
資料來源:聯徵中心信用資料的揭露期限 |
信用瑕疵可以貸款嗎?
- 貸款、信用卡遲繳次數不多或時間不長
- 預借現金次數低於2次
- 信用卡使用額度超過90%
- 信用卡有循環利息,但占比低且有定期還款
- 聯徵中心信用報告近3個月內查閱不超過3次
- 近期有增貸申請紀錄
信用瑕疵如何貸款?
那信用有瑕疵還可以辦貸款嗎?當然可以!有以下2種管道:
銀行貸款
如果時間不急迫,可以先好好培養信用分數,等分數提高、瑕疵註記消失再向銀行貸款。不過,即便聯徵中心的瑕疵註記消失,銀行內部也會留下資料,所以未來辦理貸款時,最好避開當初有不良往來紀錄的銀行,才能提高過件率。
民間貸款
若急需資金,沒時間慢慢養信用,那就可以考慮找民間機構申貸!民間貸款不看聯徵信用分數與紀錄,很多被銀行拒絕的情況都有機會申貸成功。不過,民間貸款的風險較高,一不小心可能會遇上不肖業者,申貸時要特別注意。
信用瑕疵貸款流程?
- 提出申請:提出申請,將有專員提供諮詢服務。
- 評估審核:提供相關文件,由專員審核是否放貸,以及貸款條件。
- 對保簽約:核准貸款,對保並簽約,若有抵押品則須完成抵押權設定。
- 撥款入帳:手續完成,最快1天就撥款。
信用瑕疵貸款常見問題
- 按時償還貸款與信用卡費用
- 不要隨意用信用卡預借現金
- 不要被銀行強制停用信用卡
- 留意勿啟動信用卡循環利息
- 急需現金應循合法管道申貸
若有呆帳、貸款或信用卡遲繳、信用卡被強制停卡等信用瑕疵紀錄,向銀行申請債務整合可能很難申請成功。一般會建議找民間貸款公司協助打包所有負債,未來僅需面對一筆債務,減輕財務負擔。
信用破產屬於重大信用瑕疵,基本上是很難再向金融機構申請任何信用貸款了。若需要資金協助,建議找民間貸款公司幫你解決。
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