合法民間貸款怎麼選？注意這5點就能安全借貸
若信用條件不佳、資金需求較急迫，可以考慮透過民間貸款幫你解決財務問題，但怎麼挑選合法民間貸款公司？本文將與你分享5大辨別方式，即使急需用錢、信用瑕疵，也能安心借貸。
內容目錄
民間貸款是什麼？
民間貸款是指透過非金融機構（包含銀行、農會、漁會、信用合作社等）取得資金的方式，也稱為「民間借貸」。有別於銀行信貸，民間貸款審核條件寬鬆、撥款速度快，對於信用不良、無薪轉證明的族群來說，較容易在短時間內取得資金。
民間貸款有哪些種類？
民間貸款管道包含代書貸款、當舖借款、租賃公司，不論是哪種民間借貸，都有合法與非法機構，因此申請前要多方評估與判斷，了解自身貸款需求和各家貸款方案內容，才是保障權益的最好方式。
代書貸款
由代書事務所提供的合法貸款服務，核貸條件較寬鬆，適合曾經辦理過債務協商、有信用瑕疵及曾被銀行退件的族群申辦。代書貸款分為2種：
- 有擔保
土地、房屋、汽車、機車等可以依法設定為抵押品，通常貸款額度會依據抵押品價值來估價，利率約1%～3%。
- 無擔保
又稱為「民間信貸」，是依申貸人工作收入決定貸款額度、期數、利息，利率約2%起，條件佳者還可更低。
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當舖借款
利用典當物品換取資金，根據典當物品（例如汽機車、黃金、名牌手錶與包包、3C產品等）的價值決定貸款金額與利率，若在約定期限內未還款，典當品則會流當拍賣。當舖有完整的當舖業法進行管制，對於借款物品、額度、利率等都有明確規範。
※貼心提醒：開設當舖必須持有所在地政府核發的許可證，因此想知道當舖是否為政府合法立案，可查詢該當舖許可證。
租賃公司
租賃公司是根據公司法所設定的法人組織，提供資金服務，例如企業融資、租賃融資、應收帳款收買等項目。然而台灣目前沒有正式的租賃公司法規可以保障貸款人，如果發生糾紛，可能會使自身權益受損。
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如何分辨合法民間貸款？
「民間貸款安全嗎？」一般對民間貸款不了解的人，難免會有這樣的想法，或是認為借貸風險極高，其實只要掌握以下5項要點，就能避免掉入民間貸款陷阱：
民間貸款利率計費方式
民間貸款審核較寬鬆，因此利率會略高，合法民間貸款月利率約落在1～3%的範圍內。許多非法貸款公司會標榜「低利快速借」，但對於實際貸款的條件、利率、期數都說明不清楚，建議申貸者要確實了解無誤後再簽約，以免自身權益受損。
是否要求過件前先收費
合法貸款公司在案件確認過件並且撥款後，才會進行收費，但有些貸款公司在諮詢時就會先收一筆諮詢費用，就算沒有過件也要收取手續費！因此，在貸款一開始就要先問清楚收費的問題。
是否要求寄送重要證件
合法的民間貸款公司，絕對不會事先要求貸款人寄送或抵押存摺、印章、提款卡。有些不肖的貸款公司看準客戶有迫切的資金需求，一開始審核時就要求寄出存摺、印章、身分證等私人物品，但這些流程根本與申辦業務無關，貸款人反而因被盜用帳戶、證件，而招致了許多不必要麻煩。
貸款過程是否公開透明
請先確認貸款公司是否有公開透明的店舖，且在店內放置合法營業登記證，之後有疑慮時才找得到人；另外，在對保簽約時注意地點、過程，千萬不要聽信業者的話術至私人住宅簽約，進行簽約的地方應為公共場所、便利商店、地政事務所、咖啡廳等有人潮的地方，才是安全的。
簽約內容是否合理、有保障
許多民眾會被貸款公司的話術所吸引，莫名其妙就簽了自己也不熟悉的條約，等到回神後發現不對勁已經來不及了。提醒你，簽約的時候一定要注意合約內容，如果有任何不合理、不詳盡之處，就必須當場提出疑問，釐清疑慮。
合法民間貸款的優點有哪些？
- 貸款全程保密：全程保密申辦，讓你借得安心有保障。
- 還款方式彈性：彈性還款，通常都是隨借隨還，非常彈性不受限制。
- 辦理時間快速：提出申請到撥款最快1天內完成，適合急用資金的人。
- 貸款服務多元：土地、房屋貸款、房地二胎、民間信貸、軍公教信貸皆可申請。
- 審核條件寬鬆：即使信用瑕疵、負債比過高也可以輕鬆申貸，過件率達90%以上。
申請合法民間貸款流程
合法民間貸款常見問題
- 戶籍謄本
- 雙證件正影本
- 印鑑章、印鑑證明
- 撥款存摺封面影本
- 行照、牌照（動產貸款應備）
- 財力證明、工作證明（信用貸款應備）
- 土地、建物所有權狀（不動產貸款應備）
不會，民間貸款公司申請條件簡單、審核寬鬆，不會調閱貸款人的信用評分。
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如果貸款人只是不小心忘記繳款時間而逾期繳款幾天，民間代書僅會按照合約內容加收利息與違約金，日後恢復正常繳款，並不會有什麼太大問題。若貸款人有任何經濟上的困難，導致短期內無法還款，建議不要避不見面，應積極出面協商討論，共同尋求解決辦法。
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若在網路上搜尋民間貸款相關資訊，可以發現不少大學生也有生計上的困難以及詢問民間貸款管道的需求，有些民間貸款公司的網站風格清新、向年輕人的喜好靠攏，但資金來源、現金流成謎，未必是真正合法的貸款平台，外界難以參透。民間貸款推薦大揚代書，我們不僅提供免費的諮詢服務，也非常願意協助你完成貸款的最後一哩路！
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