債務更生是什麼？聲請流程、生活限制一次看！
現今消費模式多元便利、購物輕鬆付款，若理財或消費觀念不佳、未按時還款，容易累積負債，此時若符合一定條件，就能聲請債務更生，幫自己的債務打折，財務狀況也能獲得重生的機會，以下是我們的詳細介紹。
內容目錄
債務更生是什麼？
債務更生是根據消費者債務清理條例所制定的法律程序，債務人經前置協商或法院調解程序後，仍無法清償債務，即可向法院聲請。在不變賣財產的情況下，由債務人提出一份6～8年、至少３個月還款一次的債務清償計畫（即更生方案），經法院裁定認可後，債務人只要依約履行，除了不免責債權外，原則上就能免除其他未償還之債務。
※貼心提醒：
- 不免責債權：指罰金、罰鍰、怠金、追徵金、因故意侵權行為所負損害賠償債務、法定扶養費用等，除非債權人同意，否則不免責。
- 免責：即免除清償債務的責任（也就是無須還款），除了法律另有規定外，針對債務人沒有清償完畢的債務，在法律上已無還款責任，未來債權人也不可再追償。
債務更生聲請流程
如何申請債務更生？有以下4步驟：
- 請求協商：債務人對金融機構負有債務者，在聲請更生前，應向最大債權金融機構請求協商或調解債務清償方案，若不成立才能聲請更生程序。
- 聲請更生：債務人向法院聲請更生，法院得就債務人之財產裁定保全處分。
- 開始程序：法院裁定開始更生程序，並進行申報或補報債權、召集債權人會議、編造債權表、債務人提出更生方案、召集債權人會議或以書面詢問是否可決更生方案、法院認可更生方案等程序。
- 裁定結果：更生方案經法院裁定認可確定時，更生程序終結，之後視更生條件履行情形決定可否免責；若法院裁定不認可更生方案時，應同時裁定開始清算程序。
債務更生適用對象與條件
債務更生適用對象
- 有固定收入、還款意願者
- 支出大於收入且嚴重失衡者
- 確定無法清償債務或有不能清償債務之虞者
聲請債務更生條件
- 無擔保或有優先權之債務總額未超過1200萬元
- 債務類型無法進行前置協商，如保證債務、民間債務
- 前置協商或債務調解不成立，或已成立但嗣後毀諾、且有不可歸責於己之事由致履行困難
- 5年內沒有從事營業活動，或有從事營業活動但5年內平均營業額每月在20萬元以下，例如市場攤販、計程車司機等
債務更生聲請文件
- 更生聲請狀
- 全戶戶籍謄本
- 勞保投保明細
- 最近2年內財產及所得清單
- 前置協商或調解不成立證明書
- 聯徵中心之債權人清冊、當事人綜合信用報告各1份
- 生活必要支出相關單據（房租契約、水電費、瓦斯費、管理費、電信費等收據）
- 相關財產資料（扣繳憑單、薪資單、存摺影本、保險單、土地及建物第一類登記謄本）
債務更生有什麼優缺點？
債務更生優點
- 保留自有資產：僅以現有及未來的收入，在能力所及範圍內分期還款，不必變賣名下財產。
- 工作不受影響：聲請更生程序不會影響目前的工作與職業，工作也不會受到限制。
- 債務打折效果：債務人只要依計畫還款，其他未清償的債務就能一筆勾消，減輕還款壓力。
- 停止強制執行：待法院裁定更生程序開始後，就能停止所有債權人的訴訟、強制執行，例如查封、扣押、拍賣、扣薪等。
債務更生缺點
- 禁奢行為：在履行更生方案期間，法院會視情況規定債務人在生活上禁止從事奢靡浪費的消費行為。
- 信用註記：只要聲請債務更生，聯徵中心資料庫就會有相關註記，自更生方案履行完畢日起註記4年，且暫時無法給予信用評分，即使債務清償後信用也無法及時恢復。
- 信用凍結：履行更生方案期間信用會遭凍結，導致債務人無法向銀行申請貸款或信用卡。因此，信用凍結總計期間總共是更生聲請期間2年＋還款期間6年＋信用註記期4年＝12年。
債務更生後果及生活限制
原則上不會對生活造成影響，除非法院在認可更生方案裁定時，如有必要可在全部履行完畢前，限制債務人的生活程度。根據銀行公會更生清算程序作業準則規定，可向法院聲請以下債務人生活程度的限制：
- 每人每月日常生活支出不得超過政府公告當年度各縣市最低生活標準。
- 不得購買不動產，且除維持生計之必要外，不得購買一定金額以上的不動產。
- 依債務人職業、生活狀況，禁止奢華行為或支出與其日常生活顯不相關獲無必要的消費，例如賭博、搭計程車、高鐵、飛行器、出國旅遊及四星級以上飯店之住宿等。
債務更生容易嗎？
聲請債務更生的過程相當瑣碎複雜，尤其債務人必須面對法院的審查，內容包含資產、收入與支出狀況、評估更生方案是否合理，若更生方案對債權人不公允、違反法規或無履行可能、以不正當的方法使更生方案獲得債權人會議同意，或債務人有虛報債務、隱匿財產，甚至對於債權人中之一人或數人允許額外利益，法院就能裁定不認可更生方案，因此進行更生程序時須謹慎應對。
債務更生常見問題
- 聲請費：定額1000元。
- 相關程序費：由法院依實際必要支出酌收，可能包含郵寄、法院人員差旅費、其他必要開支，一般約3000～10000元。
若未於指定期限內繳清，法院有權駁回更生聲請；若債務人因經濟困難或其他原因無法支付，可請求法院允許暫時免繳。
更生方案履行期間，法院雖然不會對債務人限制出境、住居所，但不代表債務人可以經常出國旅遊、住高級飯店等，從事顯然非經濟困難者的行為。在更生方案履行完畢前，法院仍舊會限制債務人的生活程度。
約1年或1年以上，須視案件複雜程度及各地方法院審理進度而定。
更生方案最長是6年，但債務更生可以提前清償，且無須繳納違約金，但無法對單一銀行清償，必須對全體債權銀行一次性清償。
結語
若目前負債大於資產且面臨龐大債務壓力者，建議選擇積極面對與處理，讓財務狀況能有撥雲見日的一天。以上就是債務更生的相關介紹，希望能協助債務人重獲新生的機會。
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