債務更生：協助將債務打折讓財務重生的機會
現今消費模式多元便利、購物輕鬆付款，若理財或消費觀念不佳、未按時還款，容易累積負債，此時若符合一定條件，就能聲請債務更生，幫自己的債務打折，財務狀況也能獲得重生的機會，以下是我們的詳細介紹。
內容目錄
債務更生是什麼？
債務更生意思是根據消費者債務清理條例（以下簡稱「消債條例」）所制定的更生程序，屬於重建型債務清理程序。當消費者對金融機構積欠消費借貸、自用住宅借款（房貸）、信用卡（卡債）等債務，致使陷入經濟困境，必須先和最大債權金融機構進行前置協商或債務調解，若協商或調解不成立、後續仍無法清償債務，才可向法院聲請債務更生。值得注意的是，若債務人積欠的並非金融機構之債務，可直接向法院聲請債務更生，無須經過前置協商程序。
而更生程序是在不變賣債務人財產的情況下，由債務人提出一份6年（若有自用住宅得延長至８年）、至少３個月還款一次的債務清償計畫（即更生方案），該方案經法定程序由法院認可後，債務人只要履行該方案內容，除了不免責債權外，原則上就能免除其他未償還之債務，也就是當然免責。
※溫馨提醒：
- 不免責債權：指罰金、罰鍰、怠金、追徵金、因故意侵權行為所生損害賠償之債務、法定扶養義務之費用等，除非債權人同意，否則不免責。
- 免責：即免除清償債務的責任，除了法律另有規定外，針對債務人沒有清償完畢的債務，在法律上已無還款責任，未來債權人也不可再追償。
《 延伸閱讀 》前置協商分享：如何將債務打掉重練與恢復信用？
債務更生有什麼優缺點？
債務更生優點
債務更生除了債務人可保有名下財產、所從事的工作不會受到限制外，還有以下好處：
- 還債範圍有限：僅以現有及未來的收入，在能力所及範圍內制定6年的分期還款計畫，經由法院認可即可履行。
- 債務打折效果：債務更生具有將債務打折的效果，債務人只要依約履行還款計畫，其他未還債務就能一筆勾消。
- 停止強制執行：待法院認可更生程序開始後，就能停止所有債權人的強制執行，例如查封、扣押、拍賣、扣薪等。
債務更生缺點
雖有上述優點，但同時也會伴隨其他缺點及債務更生後果：
- 生活限制：在履行更生方案期間，法院會視情況規定債務人在生活上禁止從事奢靡浪費的消費行為，且非經法院許可，不得離開住居地，法院並得限制債務人出境。
- 信用註記：只要聲請債務更生，聯徵中心資料庫就會有相關註記，自更生方案履行完畢日起註記4年，且暫時無法給予信用評分，即使債務清償後信用也無法及時恢復。
- 信用凍結：履行更生方案期間信用會遭凍結，導致債務人無法向銀行申請貸款或信用卡。
債務更生適用對象與條件？
債務更生適用對象
- 有固定收入、還款意願者
- 支出大於收入且嚴重失衡者
- 確定無法清償債務或有不能清償債務之虞者
債務更生條件
- 未曾依消債條例或破產法之規定而受刑之宣告
- 債務類型無法進行前置協商，如保證債務、民間債務
- 無擔保或無優先權之本金與利息債務總額未超過1200萬元
- 前置協商或債務調解不成立，或已成立但嗣後毀諾、且有不可歸責於己之事由致履行困難
- 5年內沒有從事營業活動，或有從事營業活動但5年內平均營業額每月在20萬元以下，例如市場攤販、計程車司機等
債務更生聲請文件？
- 更生聲請狀
- 全戶戶籍謄本
- 勞保投保明細
- 最近2年內財產及所得清單
- 前置協商或調解不成立證明書
- 聯徵中心之債權人清冊、債務人綜合信用報告各1份
- 生活必要支出相關單據（房租契約、水電費、瓦斯費、電信費等收據）
- 相關財產資料（扣繳憑單、薪資單、存摺影本、保險單、土地及建物第一類登記謄本）
如何申請債務更生？
- 請求協商：債務人對金融機構負有債務者，在聲請更生前，應向最大債權金融機構請求協商或調解債務清償方案，若不成立才能聲請更生程序。
- 聲請更生：債務人向法院聲請更生，法院得就債務人之財產裁定保全處分。
- 開始程序：法院裁定開始更生程序，並進行申報或補報債權、召集債權人會議、編造債權表、債務人提出更生方案、召集債權人會議或以書面詢問是否可決更生方案、法院認可更生方案等程序。
- 裁定結果：更生方案經法院裁定認可確定時，更生程序終結，之後視更生條件履行情形決定可否免責；若法院裁定不認可更生方案時，應同時裁定開始清算程序。
債務更生容易嗎？
聲請債務更生的過程相當瑣碎複雜，尤其債務人必須面對法院的審查，內容包含資產、收入與支出狀況、評估更生方案是否合理，若更生方案對債權人不公允、違反法規或無履行可能、以不正當的方法使更生方案獲得債權人會議同意，或債務人有虛報債務、隱匿財產，甚至對於債權人中之一人或數人允許額外利益，法院就能裁定不認可更生方案，因此進行更生程序時須謹慎應對。
債務更生常見問題
債務更生聲請費用為1000元。
一般來說不需要出庭，會以遞送書狀的方式進行，除非法院認為聲請人狀況不明，需要當面補正說明，才有可能開庭詢問聲請人。
約1年或1年以上，須視案件複雜程度及各地方法院審理進度而定。
債務更生方案最長是6年，但可以提前清償，且無須繳納違約金。
結語
若目前負債大於資產且面臨龐大債務壓力者，建議選擇積極面對與處理，讓財務狀況能有撥雲見日的一天。以上就是債務更生的相關介紹，希望能協助債務人重獲新生的機會。
大揚代書24H免費諮詢
任何代書相關問題都歡迎來找大揚，我們提供事前的免費諮詢，不用擔心還沒辦理就要先付一筆費用，我們保證不過件就不收費！
