央行數位貨幣發展進行式！來認識新法定貨幣
新世代金融基金會董事長陳冲今（1）日表示，進行中央銀行數位貨幣(CBDC)的研發，不僅是為配合世界潮流做準備，更重要的是，身處地緣政治經濟夾擊下的戰略意義。
資料來源：《經濟日報》（2023.03.01）
內容目錄
央行數位貨幣（CBDC）是什麼？
中央銀行數位貨幣（Central Bank Digital Currency, CBDC），簡稱央行數位貨幣，是一種由政府支持、發行的數位形式國家法定貨幣，屬於中心化的加密貨幣，和傳統法定貨幣一樣可以進行支付、匯款等金融行為，但不是以實體貨幣（紙鈔、硬幣）的形式流通。目前全球已有100多個占全球GDP 90%以上的國家正在研究CBDC的可行性，有些甚至已經推出CBDC，未來CBDC很有可能會與全球人類的生活息息相關，甚至改變金融行為。
※貼心提醒：
法定貨幣是指由國家政府發行的貨幣，可用來買賣各式商品及服務、進行各種交易，通常會以紙鈔、硬幣的形式呈現，例如台幣、美元等。
央行數位貨幣有什麼種類？
依使用對象來區分，CBDC可分為通用型（General）和批發型（Wholesale）2種：
通用型（General）CBDC
指一般民眾小額支付與零售，如同使用現金般，每一位消費者都能使用，又稱為零售型（Retail）CBDC。其特色是可分散風險，也能作為民間支付系統的備援。
批發型（Wholesale）CBDC
指涉及金融機構之間的資金或資產移轉，用來進行支付清算或款券交割，具有提升交易清算效率與安全的潛力，不透過商業銀行或交易所提供的設施，可降低交易對手信用及流動性風險，並有助於央行監控金融交易活動。
央行數位貨幣和傳統央行貨幣差別？
| 比較項目 | 央行數位貨幣 | 傳統央行貨幣 |
|---|---|---|
| 支付場域 | 零售（通用型CBDC） 批發（批發型CBDC） | 零售 |
| 存在形式 | 數位 | 實體 |
| 移轉形式 | 數位化（通用型CBDC） 代幣化（批發型CBDC） | 實體 |
| 離線支付 | 最長7年，且沒有寬限期 | 不限 |
| 辦理時間 | 連線或離線（通用型CBDC） 連線（批發型CBDC） | 離線 |
央行數位貨幣有什麼優缺點？
網路上「cbdc詐騙」、「數位貨幣投資風暴」層出不窮，正當我們以為數位貨幣風險很高的同時，實際上政府卻打算推出數位新台幣，究竟CBDC會有什麼優缺點呢？
央行數位貨幣優點
- 有助於深化普惠金融
CBDC不是銀行存款，只要想取得數位支付者，都可以開立CBDC錢包，讓金融服務也能普惠到經濟弱勢者。
- 改進跨境支付的可能
CBDC可望能改善目前銀行體系在跨境支付的成本問題，但須國際協調並研議共通的規格標準、基礎設施及法律架構等需長時間規劃的議題。
- 滿足未來支付服務的需求
CBDC是一種可程式化貨幣，透過智能合約依條件自動執行交易，並延伸到多樣場域，滿足數位經濟及支付系統的流通性。
- 讓大眾獲取安全的數位貨幣
我國已發展多元電子支付方式，現金仍普羅大眾使用，未來推出CBDC後，不僅能滿足現金數位化的需求，民眾個資較不容易曝光，還能防止非法金融行為。
央行數位貨幣缺點
- 不見得能廣泛採用
多數人仍不太相信數位貨幣，因此目前難以被廣泛採用。
- 一旦停電將無法使用
和電子支付相同，一旦停電將無法使用。
- 跨境交易恐怕不易監管
CBDC若允許非本國居民使用，將涉及跨境交易的治理問題，央行對國外中介機構如缺乏正式的監理權，恐難以履行反洗錢、反資恐義務。
- 可能會增加銀行擠兌的風險
若發生金融危機，一般人會傾向將傳統貨幣和銀行存款轉換為CBDC，因為CBDC是經由央行保證的貨幣，安全性更高，卻有可能導致商業銀行遭到擠兌。
- 隱私權保障與打擊犯罪須設法兼顧
使用CBDC會留下數位紀錄可供追蹤，有助於落實反洗錢、反資恐規範，及抑制地下經濟活動，但前提是民眾願意使用，為保障個人隱私，央行對交易資訊必須有一套完善的管理制度。
結語
不論未來CBDC在台灣的發展如何，不可否認的是數位金融已逐漸和我們的生活密不可分，在可預見的未來，也許能親眼看見CBDC普及的過程，先掌握新型貨幣的小知識，更有助於了解金融市場脈動。
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