票貼大哉問!緊急資金周轉靠這個辦法也可以

票貼大哉問!緊急資金周轉靠這個辦法也可以

台灣民間企業多以中小企業為主,而企業主有時會遇到資金周轉的狀況,若手上現金不足,只有尚未到期的票據,就容易產生資金缺口,此時「票貼」便能為企業主解套;如果是個體戶持有支票,票貼也能給你方便。究竟什麼是票貼?如何申請?票貼好做嗎?會產生什麼風險?本篇文章將帶你認識票貼相關知識。

內容目錄

票貼意思是什麼?

票貼即為「支票貼現」,意思就是持有票據者以尚未到期的支票,向提供支票貼現服務的融資管道抵押借貸,將支票提前兌換為現金應急,因此又稱為「票貼借款」。由於支票大約3~6個月後到期才能取得應收款項,若在這段期間有龐大或急用資金需求,就可以向融資管道抵押尚未到期的支票,而融資管道會收取手續費和利息,因此實際上取得的資金會比票款低一點,其中差額就是融資管道收取的利潤,即為票貼息。換句話說,票貼就是持有票據者用利息爭取高額或急用資金,縮短資金缺口持續的時間。

可用來貼現的支票有以下3種:

  1. 個人票:以個人名義所開立的支票。
  2. 公司票:以公司行號名義所開立的支票。
  3. 客票:客戶所開立的支票。為了避免客戶以非營業所收的支票申請抵押貼現,通常會要求連帶附上營業所開立的發票存根作為背書,否則在法律上恐無法要求對方負起票據責任。

票貼有什麼種類?

票貼有3大種類-大揚代書事務所

票貼可分為以下3種:

  1. 貼現:持票人將尚未到期或遠期支票,抵押給銀行或民間融資管道並取得資金,解決資金周轉的問題。
  2. 轉貼現:貼現銀行將已貼現、尚未到期的支票債權轉讓給其他銀行,提前取得票款以獲取資金。
  3. 再貼現:銀行將已經貼現的支票債權轉讓給中央銀行,向中央銀行申請貸款。

票貼有哪些申請管道?

一般來說有銀行和民間等2種管道:

銀行

銀行票貼又稱為「墊付國內票款」,是指銀行提供的支票貼現服務,依據銀行法第3條第1項第6款之規定,辦理票據貼現確實為銀行經營之業務,主要申請對象僅限於公司行號、工廠等短期性周轉,企業主可將遠期支票以預扣利息的方式兌換現金,至於利息計算則依發票人、行業別、企業授信狀況、企業營收和負債比、各家銀行規定等因素而有所不同。值得注意的是,銀行票貼非常注重授信風險,公司行號不得有任何信用不良的紀錄,且該支票必須是實際交易所取得,不能用欠款抵債、抵押來兌現。

民間

民間票貼通常由當舖和融資公司提供服務,以個人支票貼現為主,持票人持尚未到期的支票至民間融資管道抵押兌現,解決急迫資金周轉需求。民間票貼的限制不若銀行,只要確認支票上的註記即可:

  1. 「憑票支付」、「禁止背書轉讓」兩者皆註記:僅受款人本人可兌現。
  2. 僅有「憑票支付」,並未註記「禁止背書轉讓」:不限受款人本人,只要受款人在支票背面簽章,即可讓家人代替前往兌現;若無任何註記,任何人都能持該張支票去兌現。
票貼管道銀行票貼民間票貼
票貼對象 1. 公司行號且有合法登記的經濟事業
2. 公司營收具一定的營業額,且負債比不能過高
3. 無任何信用瑕疵紀錄
4. 必須持有實際交易取得的支票
1. 年滿20歲
2. 任何支票種類皆可辦理
3. 信用不良者也可辦理
票貼利息依各家銀行公告而定以月計息,最低1%起(須視持票人狀況而定)
票貼額度依各家銀行公告而定票貼行情大約是票額的6~8成,但仍須視實際狀況而定
票貼期限一般是以180天內為限視持票人資金需求與還款方式而定
票貼還款方式依到期之承兌匯票或本票提示付款償還較為彈性,可選擇本利攤還或只繳利息

申請票貼要準備什麼文件?

銀行

  • 公司行號負責人身分證
  • 欲兌現的支票
  • 公司大小章
  • 資產負債表
  • 401報表

民間

  • 借款人雙證件
  • 欲兌現的支票
  • 印鑑章
  • 營利事業登記證
  • 若為客票貼現,須出示客票名片或發票

票貼常見問題

指持票人將尚未到期的票據向融資管道抵押兌現所負擔的利息。

  1. 票貼利率過高且不合理
  2. 手續費過高,超出行情
  3. 申請前要求提供存摺、私章或提款卡
  4. 申請條件或流程太簡略
  5. 可能會有支票跳票情形

因此尋找合法、專業的民間融資機構是非常重要的!

若對方存款不足就會造成跳票情形,會收到該支票及跳票通知,並可向法院聲請支付命令

結語

銀行或民間票貼其實各有優缺點,持票人可視自身財務狀況與申請條件,決定要向哪個管道辦理票貼,如果急需現金確實找民間會比較快,申請條件也較寬鬆,但還是要注意是否為不肖業者,以免受騙上當,最後被跳票無法兌現。

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