持分房屋也能貸款？一次搞懂申請條件、流程與優缺點
房屋產權因繼承、婚姻等原因常出現多人共同持有的情況。這時許多人會疑惑：「我只有部分產權，還能貸款嗎？」答案是「可以的」。接下來就帶你了解持分房屋貸款，從基本概念到如何申請，幫你找到最適合的貸款方案！
內容目錄
持分房屋貸款是什麼
當你名下的房屋不是全權持有，而是和其他人共同擁有產權時，就屬於「持分房屋」。在這種情況下，把自己持有的那一部分產權拿來申請貸款，就是所謂的「持分房屋貸款」。
常見的持分情況包括：兄弟共同買房貸款後登記在兩人名下、繼承父母房產後共同持有產權，或是婚後夫妻共同買房等。
不過，由於貸款擔保品僅是部分產權，對金融機構來說風險相對較高，因此利率與條件會比一般房貸高一些。
持分房屋有哪些類型
主要分為兩種：
- 公同共有
房子是大家共同擁有的，沒有明確區分誰佔幾分之幾，大家的權利一樣多。如果想要賣房或辦貸款，就要所有人都同意。 - 分別共有
每個人都有明確的持分比例，如1/2、1/3等，各自的那一份可以自己處理（像是貸款）。但如果是整棟房子要賣或貸款，還是要大家都同意才可以。
持分房屋可以貸款嗎
答案是可以。不過在申請之前，要先了解自己的持分房屋屬於「公同共有」還是「分別共有」，因為這會影響貸款的申請條件。另外，申請持分貸款也有一些優缺點要先了解：
優點：
- 就算只持有部分產權，也能申請貸款
- 審核標準比信用貸款寬鬆
- 提供資金周轉的彈性選擇
缺點：
- 申請手續較複雜
- 利率比一般房貸高
- 房屋共同持有貸款成數通常較低（約 5-7 成）
那持分貸款是否需要全體共有人同意？不一定，要看你的持分的類型和貸款的機構：
- 銀行貸款：通常要求全體共有人同意並共同擔保，審核條件比較嚴格
- 民間貸款：有些接受單一持分人申請，但利率相對銀行來說比較高
每家金融機構的規定不太一樣，建議先評估自己的條件和共有人的配合度，再選擇最適合的貸款管道。
持分房屋貸款管道
並不是所有銀行都接受持分房屋貸款申請，如果無法取得所有共有人同意，或是自身的信用條件不佳，銀行通常不會受理。目前市面上還是有部分房屋持分貸款銀行願意承作，但審核條件相對一般房貸又更嚴格些。
而民間貸款在審核上較為彈性，即使只有單一持分人、或有信用瑕疵，也可以申辦。大揚提供的持分房屋貸款方案，不需全體共有人同意，只要持分比例明確、房屋有價值，就有機會成功申請。
以下整理出「銀行 vs 民間」的持分貸款方案比較，讓你依照自己的條件，快速判斷適合哪一種管道：
| 項目 | 民間 | 銀行 |
|---|---|---|
| 貸款成數 | 最高約8成 | 約5～7成 |
| 申請條件 | 持分比例明確、房屋有價值即可 | 需信用良好、收入穩定、需全體共有人同意 |
| 優點 | 審核寬鬆、撥款快速 | 利率較低、安全可靠 |
| 缺點 | 利率較高、需慎選合法業者 | 審核嚴格、承做銀行較少 |
持分房屋貸款案例分享
王先生在生活百貨店工作多年，工時長、薪水不高，經常連休假也被叫回支援，加上手上有部分信用卡卡債，讓他考慮透過副業增加收入。他有意投資朋友正在經營的網拍事業，但因房屋為持分產權，銀行不受理貸款申請，資金卡關。
經朋友介紹後，王先生找到我們申請持分房屋貸款。專員協助他了解方案，說明利率僅 1.2 分，且可本利攤還。最終他以名下持分的四樓公寓成功貸款30萬元，順利投入副業並清償卡債。
持分房屋貸款文件
先準備好這些申請文件，可以加快貸款的審核時間，讓你更早拿到資金：
- 雙證件
- 戶籍謄本
- 印鑑章、印鑑證明
- 土地及建物所有權狀
- 存摺封面影本（撥款用）
- 收入或在職證明（加分條件）
持分房屋貸款流程
- 諮詢評估：撥打專線或線上填單，先提供房屋基本資料進行初步評估
- 估價審核：提供持分房屋貸款準備文件，進行房屋價值評估與審核
- 對保簽約：審核通過後，雙方約時間對保，並簽訂合約
- 設定抵押：合約簽訂後，雙方至地政事務所辦理抵押權設定
- 撥款入帳：完成所有程序後，貸款金額就會撥入指定帳戶
持分房屋貸款常見問題
可以，但依持分類型不同，流程也不同：
- 分別共有：可以自由過戶自己的持分給第三人，但其他共有人享有優先購買權
- 公同共有：需要全體共有人同意才能可過戶
※ 過戶需到地政事務所辦理產權移轉，建議事前與共有人溝通，避免糾紛。
房子是兩個人名字的話，可以一起申請貸款。但通常會選一位做為主借款人，建議選信用和收入條件較好的一方，有機會取得較高的成數或較優惠的利率。
持分土地可以辦貸款，但相較房屋貸款，土地貸款成數較低。成數會因土地分區、面積、位置等因素而有所不同。
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持分房屋貸款推薦大揚代書
持分房屋貸款雖然比一般房屋貸款複雜，但只要你了解自己的持分是什麼類型，找到合適的管道，確認利率、成數與還款條件都符合需求，就能順利完成申請並取得資金。
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