以房養老超划算?其中5大缺點你看見了嗎?

以房養老超划算?其中5大缺點你看見了嗎? - 大揚代書事務所

作為超高齡社會,台灣這群戰後嬰兒潮世代的65歲以上銀髮族,大多都在經濟起飛的年代賣力打拼,名下有房產並非稀有的事。隨著物資上漲,不少老人家為了不讓兒女負擔自己晚年生活,跟上了政府推出的以房養老,看似完善的制度,背後隱含的缺點及跟下一代的溝通難題你看見了嗎?大揚代書今天用5分鐘完整分析以房養老方案,還有需要納入考量的重要因素,讓你對台灣的房屋及人口老化問題有更深入的了解。

內容目錄

以房養老是什麼?

「以房養老」又叫「不動產逆向抵押貸款」。一般的房屋貸款是貸款人以名下的房屋向銀行貸款取得資金,每月繳本金和利息給銀行,而以房養老為逆向操作,是申請人以名下的房屋向銀行貸款,再由銀行每月給付一筆款項作為生活費,待申請人過世後銀行會拍賣該房產。台灣的自有住宅率大約為85%,有土斯有財是許多人的共同想法,因此若到了晚年,擁有一間自住宅又有養老金確實是很大的依靠。

有哪些銀行可以辦理以房養老?如何辦理?

目前共有14間銀行辦理以房養老貸款,大多數條件都為年滿60歲的銀髮族,只要擁有建物所有權,就可以用房產向銀行借錢,最高都可貸到房價7成,每月領取固定收入,作為自己的養老經費,其中安泰銀行還有以房養老保險的服務,讓人可以規劃更高品質的退休生活。以下是受理以房養老的銀行與方案整理:
銀行中國信託logo兆豐銀行logo
貸款方案以房養老歡喜樂活
銀行合作金庫logo臺灣企銀logo
貸款方案幸福滿袋有家安老
銀行土地銀行logo高雄銀行logo
貸款方案樂活養老悠活人生
銀行華南銀行logo臺灣銀行logo
貸款方案安養房屋貸款樂活人生安心貸
銀行安泰銀行logo台新銀行logo
貸款方案美好人生專案安居樂齡
銀行上海商業儲蓄銀行logo彰化銀行logo
貸款方案青松來富老來伴
銀行第一銀行logo陽信銀行logo
貸款方案安心貸幸福月俸

以房養老有什麼優點?

申請人對以房養老心得不外乎是可以住在自己熟悉的地方,每月還有固定的經濟來源,也不用擔心萬一失能無人可以照顧,子女無須額外負擔一筆錢作為孝親費等。看起來都是優點,但以房養老真的有那麼好嗎?其實比起優點,你更該注意背後的隱憂。

以房養老缺點有哪些?

▎金錢方面

房產能貸幾成?

銀行為了推廣此項業務,會舉較特殊的以房養老實例:好比黃奶奶辦理以房養老貸款,每月領20萬,結果細看才發現,黃奶奶住在大安區,抵押年限只有15年,兩者因素加起來便是黃奶奶領那麼多錢的主因,大安區作為台北市的精華區,可以貸到7成並不意外;但其實目前台灣以房養老的核貸件數超過4800件,雙北的占比就超過一半,很明顯的,若是房屋在六都以外或都市邊界,貸款成數7成或許就有點困難,還得加上屋齡、屋況等問題,因此最終核貸成數還得持保留態度。

現金是穩定而非固定

有些人會覺得以房養老不划算,其實是情有可原的。每月雖然領取一筆固定收入,但金額是否固定呢?答案為否。由於利息內扣,大約領了10年後就會明顯感受到每月金額減少,而且以房養老的利息都是機動計息或浮動計息,當利率上漲時,每月領的錢也會減少。

貸款年限要注意

台灣已邁入超高齡社會,老年人口平均壽命隨著醫療發達、社會進步,都還有延長的可能。若是貸款年限到了,結果申請人仍健在,恐怕又是另一個複雜的難題,因此貸款年限的選擇也很重要,以免自己還老當益壯,房子卻要被拍賣或是自己倒貼利息。

▎親情方面

⭓ 子女態度

內政部在2013推動公益型的「以房養老試辦方案」時,對申請人的設定條件嚴苛:必須無法定繼承人、單獨持有不動產、價值不能超過法定中低收入戶標準。可以看出起先計畫是為了協助晚年近貧長者;直到2015年商業型的以房養老推出後,辦理人數才開始增加,也不再限定沒有繼承人才能辦理,衍生出許多親情溝通問題,台灣的買房環境愈發困難,若能繼承父母的房產,身上的重擔可就減輕許多,這也造成老人家想自己養自己,子女卻不能諒解的家庭難題。(資料來源:臺北市政府社會局

房產買回與否

申請人過世後,銀行會拍賣房產,子女可以選擇將父母生前從銀行領取的款項清償,拿回不動產,要是房價已經下跌,要不要買回便是子女要取捨的事情,如果申請人的孩子有數個,達成共識還得歷經一番討論。其實以房養老立意良善,提供老人家多一筆生活金的選擇,相信會去申請的老人家也是怕子女辛苦,但世代間的親情溝通,在以房養老可以看出是一大課題。

以房養老適合族群

適合以房養老2大族群-大揚代書事務所

▎獨身老人

經過我們上述的整理,依目前的方案,其實以房養老較適合單身老人,將畢生心血購入的房屋運用在自己晚年,不需要去養老院,在自宅生活一定為大多數人的期望,也不會有子女間的矛盾,獨身一事輕,但還是建議和鄰居培養好感情,守望相助。

▎多屋者

名下若有一間以上的房屋且也有下一代的老人家,以房養老再適合不過了。擁有多間房產的人,其房屋坐落地點不會太差,可貸成數較高,也不用擔心房子逆向抵押後輩會有微詞。利用這筆多餘的資金生活或做公益,也是很好的選擇。

以房養老Q&A

原則上可以不用找保證人,若需要保證人時,須視各家銀行之規定。

可以,但售屋所得必須優先清償以房養老貸款金額

會,除非申請人當初有在契約中特別註明,否則會繼續按月給付款項。

若申請人在貸款期間身故,就視同契約到期並停止給付款項,並由繼承人清償先前的貸款款項;若該申請人並無繼承人,或繼承人無法清償貸款,則由法院聲請拍賣,以及向連帶保證人(若當初申請時有找保證人)一併求償,處分所得價金會優先償還貸款本息及其相關費用,若價金有剩餘部分則納入國庫,若是價金清償不足,再對申請人遺產及保證人追償。

結語

不少老人家搭上台灣經濟起飛的飛行艇,為自己拼得一筆房產,卻忘了儲蓄的重要性,雖然我國政府提供了國民年金勞退、以房養老等服務,但最根本的還是做好理財規劃,大揚代書建議您財務管理要從年輕時做起,老後才不會有金錢問題。有任何以房養老或房屋貸款的問題,都能來大揚代書諮詢。

大揚代書24H免費諮詢

任何代書相關問題都歡迎來找大揚,我們提供事前的免費諮詢,不用擔心還沒辦理就要先付一筆費用,我們保證不過件就不收費!