個人信貸有什麼優缺點?6步驟速取周轉資金

個人信貸有什麼優缺點?6步驟速取周轉資金-大揚代書

面對財務困境時,若名下沒有房地產、汽機車等抵押品,個人信貸就會是眼下取得資金的好辦法,但你知道信貸如何申請嗎?申請時如何挑選合適的貸款方案呢?讓大揚代書來為你介紹與信用貸款相關的資訊,並助你一「幣」之力!

內容目錄

個人信貸是什麼?

個人信貸是以申貸人過去信用紀錄來核准的貸款方式,不需要擔保品作抵押,只要申貸人已成年,並有固定工作、薪資轉帳證明、良好的信用紀錄,例如按時繳納信用卡費或貸款款項、平時和銀行有往來紀錄等,即可申請個人信貸。

銀行評估是否核貸的重要依據為申貸人是否具有穩定的還款能力,例如職業別薪資較優渥,或是具社會公信力(如任職大型企業、軍公教等),就會被囊括在「優質客戶」的族群,屆時在申請個人信貸時也能取得更理想的額度。

反之,如果申貸人有信用瑕疵、信用小白的狀況,包括信用卡逾期繳款,甚至是鮮少和銀行互動、從沒辦過信用卡等,那麼申辦信貸就會相對困難,可貸金額、利率條件都會較為侷限。

個人信貸有什麼優缺點?

個人信貸優點

個人信貸6大優點-大揚代書
  • 不需要保人和抵押品
    個人信貸主要是以貸款人的信用作為核貸依據,是一種無實體擔保品的貸款方式,不像房貸、車貸必須提供不動產權狀、車子等抵押品。此外,申辦信用貸款也不需要保證人,免除向親朋好友低頭、四處找保人的困擾。
  • 有穩定收入即可申請:
    信貸的申請門檻並不高,只要有穩定收入、維持良好信用狀況、平常和銀行有往來紀錄的人,其實都很容易申請得到。
  • 審核與撥款較為快速:
    一般個人信貸從申請到撥款僅需3~5個工作天就能獲得貸款資金,若線上申請信貸則更快,只需2天即可撥款,不像房貸要等7~15個工作天。
  • 可作為資產管理工具
    多數人對於貸款的刻板印象,就是身上沒現金的人才會去借貸,但事實並非如此,許多高收入戶會運用信貸作為資產管理的工具,也就是以別人的錢來為自己的資產賺取更多利潤,且對於有穩定工作與收入的人來說,在辦理信貸時也較容易和銀行談條件。
  • 產品選擇較多元彈性
    除了一般常見的借一筆貸款金額按月攤還的分期型信貸,還有循環型信貸,在一個額度內可隨借隨還,也不必擔心提前清償會有違約金問題。
  • 銀行貸款安全有保障:
    由於銀行會將貸款利率、額度、還款期限等白紙黑字寫得一清二楚,因此向銀行申貸是較安全有保障的貸款方式。

個人信貸缺點

  • 信貸額度有其限制:
    金管會規定,個人信貸額度有一定上限,最高只能貸到月收入的22倍(也就是常見的DBR22倍),但銀行為了控管風險,通常只會貸到20倍,例如平均月收入是3萬元,那麼銀行個人信貸最高只能借到60萬元,並不是想借多少就能借多少。
  • 暗藏信用貸款陷阱:
    銀行信貸通常會打著超低利率的廣告來吸引有資金需求的族群,仔細看才會發現這麼低的利率只有前2~3期,後續就是依照個人條件核准的利率去計算,總體要支出的費用並不會比較少。

個人信貸有哪些種類?

以銀行信用貸款來說,主要可分為2大類,分別為分期型信貸循環型信貸

▎分期型信貸

分期型信貸是一次將全部貸款金額撥入帳戶,之後貸款人每個月依本息均攤還款,借款後就必須按協議每月還款,且不得隨意改變還款方式,包含金額、年限等,若要改變的話,有可能會遭銀行拒絕或收取額外的手續費。如果有短期資金需求,又傾向以固定分期的方式償還本金和利息,就可以選擇分期型信貸。

▎循環型信貸

循環型信貸是由銀行核定一個額度,貸款人於額度內可以隨借隨還,還款後尚可繼續循環動用的貸款。如果需要一筆可以隨時動用,滿足臨時資金需求或投資機會的備用金,那彈性高、借還款靈活的循環型信貸就很適合。

申請個人信貸條件有哪些?

要符合哪些條件才能申請個人信貸呢?除了針對某些特定族群(任職產業要求、服務單位、年資等)進行設計的信貸商品外,一般申請個人信貸須具備的條件:

  • 年滿18歲之本國國民
  • 銀行往來信用紀錄正常
  • 年資滿半年的正職上班族
  • 有薪資轉帳證明或扣繳憑單、勞保明細等財力證明
  • 若想提高信貸額度,也可提供房屋、股票、基金、高額存款等資產證明

個人信貸申請流程?

申辦信用貸款流程-大揚代書
  1. 選擇方案:根據自身的信用及財務條件,選擇合適的貸款方案。
  2. 提出申請:索取申請書,並向銀行提出貸款申請。
  3. 審核作業:提供貸款審核所需的證明文件,如下所列:
    ①身分證正反面影本
    ②工作證明(識別證、在職證明或其他可證明之文件)
    ③所得證明(薪轉存摺、扣繳憑單、薪資證明或其他可證明之文件)
    銀行會根據申貸人條件,提供信貸試算,讓申貸人了解可貸額度與利率。
  4. 等待照會:銀行會打電話給申貸人,確認是否有貸款意願,以及身分及資料真偽。
  5. 對保簽約:審核完成後,會告知申請人核貸結果,進行核對並簽約。
  6. 完成撥款:完成所有申請程序後,將撥款至申貸人指定帳戶。

如何增加個人信貸過件率?

所謂「貸款比較好過的銀行」並不存在,唯有從自身做好對理財、貸款的認識,過件率才會一併提升!若你想申辦個人信貸,建議可以好好培養信用評分,信用評分愈高,貸款額度才有機會提高,因此檢視自己平常的繳款情形、與銀行保持良好互動是最重要的!以下與你分享增加過件率的小技巧:
  1. 有穩定工作與薪轉證明
    這是銀行評估申貸人是否具穩定還款能力的重要因素,申貸人有穩定工作且具備薪轉證明,較容易和銀行申請到信用貸款。
  2. 信用卡使用方式要正確
    手邊的信用卡開卡後不要放著不用,要持續使用且按時還款;另外,積欠卡債則是萬萬不行,留下信用瑕疵紀錄在未來也很難申請貸款。
  3. 謹慎看待聯徵紀錄查詢
    避免同時間內向多家銀行申貸,否則每調閱一次聯徵紀錄就會導致信用評分愈扣愈低,幾次下來很容易被銀行視為拒絕往來戶。

個人信貸常見問題

銀行是以總費用年百分率(APR)來計息,目前利率範圍大約落在2.20~20%,由於銀行利率會浮動,且不同時期提供的方案內容也不一樣,再加上仍須視申貸人的財力條件和信用狀況,因此每個申貸人能申請到的利率也不相同,申辦前可先詢問各銀行專員。

通常會以2種信用貸款類型來看:

  1. 分期型信用貸款:貸款期限最長7年,可依申貸人資金需求、貸款條件、還款能力規劃實際貸款期限。
  2. 循環型信用貸款:貸款期限為1年,若信用狀況正常者,經銀行評估核准後將續約1年。

可先檢視自身工作、收入、信用狀況,如果皆不符合銀行規定,歡迎你找大揚代書諮詢。

結語

若你曾在網路上搜尋「個人信貸ptt」,可以發現論壇上有不少網友分享信用貸款心得。其實要能順利過件、取得資金協助,最好的辦法還是平常要和銀行有正常交易往來,並培養良好信用紀錄,避免被扣信用評分,且要有穩定的工作與收入,這樣和銀行交涉的過程中,才有機會以較低利率取得期望中的額度。

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