信用貸款如何申請CP值最高?詳盡重點看這裡

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面對財務困境時,若名下沒有房地產、汽機車等抵押品,信用貸款就會是眼下取得資金的好辦法,但你知道信用貸款如何申請嗎?申請時如何挑選合適的貸款方案呢?讓大揚代書來為你介紹與信用貸款相關的資訊,並助你一「幣」之力!

內容目錄

信用貸款是什麼?

信用貸款意思是以「個人信用」為擔保的貸款方式,不需要擔保品作抵押,只要申貸人已成年,並有固定工作與穩定的薪資轉帳紀錄,且有正常的信用紀錄,例如按時繳納信用卡費或貸款款項、平時和銀行有往來紀錄等,即可申辦信用貸款。

銀行評估是否核貸的重要依據為申貸人是否具有穩定的還款能力,假如其職業別薪資較優渥,或是具社會公信力(如任職大型企業、軍公教等),就會被囊括在「優質客戶」的族群,屆時在申辦信用貸款時也能取得更理想的額度。

反之,如果申貸人有信用瑕疵、信用小白的狀況,包括信用卡逾期繳款,甚至是鮮少和銀行互動、從沒辦過信用卡等,那麼申辦信貸就會相對困難,可貸金額、利率條件都會較為侷限。

信用貸款種類有哪些?

以銀行信用貸款來說,主要可分為3大類,分別為循環型分期型是否綁約型

信用貸款種類 - 大揚代書事務所

▎循環型信用貸款

循環型信貸是核予一個額度,申請人於額度內可以隨借隨還,還款後尚可繼續循環動用的貸款。如果需要一筆可以隨時動用,滿足臨時資金需求或投資機會的備用金,那彈性高、借還款靈活的循環型信貸就很適合。

▎分期型信用貸款

如果有短期資金的需求,又傾向以固定分期的方式償還本金和利息,就可以選擇分期型信用貸款。分期型信貸是一次將全部貸款金額撥入帳戶,之後貸款人每個月依本息均攤還款,借款後就必須按協議每月還款,且不得隨意改變還款方式,包含金額、年限等,若要改變的話,有可能會遭銀行拒絕或收取額外的手續費。

▎綁約&不綁約

信用貸款還分綁約及不綁約兩種,若為綁約型,須根據合約年限不得提前還清貸款,否則會有違約金的問題。通常前期償還的本金較少、利率較高,隨著還款時間拉長,償還的本金愈來愈多,利息就會愈來愈少,因此銀行都會特別聲明是綁約型貸款,不能提前繳清貸款。至於不綁約型則可隨時還款,提前清償也不需要支付違約金或其他費用。

信用貸款有哪些償還方式?

有2種還款方式可選擇,依據持有資金程度來評估信貸還款的金額,其還款金額分為本金與利息兩部分,依照計算方式可分為本息均攤和本金均攤2種。

▎本息均攤

在利率不變的情況下,將利息一起平均在貸款期間償還,每個月支付的利息與本金數字較為固定,比起本金均攤,每個月還款金額較低,但利息總額較高,較適合還款有壓力,且手頭資金較不足的人。

▎本金均攤

以貸款總額除以總還款期數,可得到每期的還款本金,這部分每個月都相同,而每月利息,是以每期的貸款餘額除以月利率的金額,因此每月要付的金額都不一樣,優點是利息總額較低,主要是因為先還本金能降低總還款金額,利息也就愈來愈少,適合較無資金壓力或是用於投資的申貸人。

信用貸款好嗎?有什麼優點?

只要你臨時有資金周轉需求,在了解自身還款能力的前提下,想申請周轉金解決財務問題,那麼信用貸款會是個很好的選擇,申辦信用貸款的優點如下:

  • 不需要抵押品 信用貸款主要是以貸款人的「信用」來作抵押,是一種無實體擔保品的貸款方式,不像房貸、車貸必須提供不動產權狀、車子等抵押品。此外,申辦信用貸款也不需要保證人,免除向親朋好友低頭、四處找保人的煩擾。
  • 可作為資產管理工具 多數人對於貸款的刻板印象,就是身上沒現金的人才會去借貸,但事實並非如此,許多高收入戶會運用信用貸款作為資產管理的工具,也就是以別人的錢來為自己的資產賺取更多利潤,且對於有穩定工作與收入的人來說,在申辦信用貸款時也較容易和銀行談條件。
  • 產品多元 每家銀行的信用貸款方案略有不同,且還會依據申貸人的職業、信用分數等不同條件,其貸款利率也會有所差異,因此信用貸款的產品十分多元,貸款人可選擇最適合自己的信用貸款方案。如果你需要填補的資金缺口不大,也可以申辦「小額信貸」,也就是貸款額度較小的信用貸款,貸款額度多半在50萬以內,隨借隨還、調動的靈活性高,但申辦前還是要小心信用貸款陷阱,不要被高利貸的話術給騙了!

信用貸款比較好過的銀行有哪些?如何增加過件率?

所謂「貸款比較好過的銀行」並不存在,唯有從自身做好對理財、貸款的認識,過件率才會一併提升!若你想申辦個人信用貸款,建議可以好好培養信用評分,信用評分愈高,貸款額度才有機會提高,因此檢視自己平常的繳款情形、與銀行保持良好互動是最重要的!以下與你分享增加過件率的小技巧:
  1. 有穩定工作與薪轉證明:這是銀行評估申貸人是否具穩定還款能力的重要因素,申貸人有穩定工作且具備薪轉證明,較容易和銀行申請到信用貸款。
  2. 信用卡使用方式要正確:手邊的信用卡開卡後不要放著不用,要持續使用且按時還款;另外,積欠卡債則是萬萬不行,留下信用瑕疵紀錄在未來也很難申請貸款。
  3. 謹慎看待聯徵紀錄查詢:避免同時間內向多家銀行申貸,否則每調閱一次聯徵紀錄就會導致信用評分愈扣愈低,幾次下來很容易被銀行視為拒絕往來戶。

申請信用貸款須具備什麼條件?

要符合哪些條件才能申請信用貸款呢?有些貸款產品甚至會針對特定族群進行設計,而有特別的任職產業要求、服務單位、年資等相關限制。以下是一般申請信用貸款須具備的條件:

  • 年滿2065歲之本國國民
  • 年資滿半年的正職上班族
  • 個人年收入新台幣30萬元以上
  • 銀行往來信用紀錄正常

如何申辦信用貸款?

申辦信用貸款流程-大揚代書事務所
  1. 選擇方案:根據自身的信用及財務條件,選擇合適的貸款方案。
  2. 提出申請:索取申請書,並向銀行提出貸款申請。
  3. 審核作業:提供貸款審核所需的證明文件,如下所列:
    ①身分證正反面影本
    ②工作證明(識別證、在職證明或其他可證明之文件)
    ③所得證明(薪轉存摺、扣繳憑單、薪資證明或其他可證明之文件)
    銀行會根據申貸人條件,提供信用貸款試算,讓申貸人了解可貸額度與利率。
  4. 等待照會:銀行會打電話給申貸人,確認是否有貸款意願,以及身分及資料真偽。
  5. 對保簽約:審核完成後,會告知申請人核貸結果,進行核對並簽約。
  6. 完成撥款:完成所有申請程序後,將撥款至申貸人指定帳戶。

信用貸款常見問題

通常會以2種信用貸款類型來看:

  1. 循環型信用貸款:貸款期限為1年,若信用狀況正常者,經銀行評估核准後將續約1年。
  2. 分期型信用貸款:貸款期限為2~7年,可依申貸人資金需求、貸款條件、還款能力規劃實際貸款期限。

不同銀行其可貸額度不盡相同,目前最高額度為500萬元,但仍須視申貸人的財力條件和信用狀況而定。

銀行是以總費用年百分率來計息,目前利率範圍大約落在2.20~18.34%,由於銀行利率會浮動,且不同時期提供的方案內容也不一樣,再加上仍須視申貸人的財力條件和信用狀況,因此每個申貸人能申請到的利率也不相同,申辦前可先詢問各銀行專員。

結語

若你曾在網路上搜尋「信用貸款ptt」,可以發現論壇上有不少網友分享信用貸款心得。其實要能順利過件、取得資金協助,最好的辦法還是平常要和銀行有正常交易往來,並培養良好信用紀錄,避免被扣信用評分,且要有穩定的工作與收入,這樣和銀行交涉的過程中,才有機會以較低利率取得期望中的額度。

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