台中借貸懶人包!一次弄懂多種貸款方法!

台中借貸懶人包,一次弄懂多種貸款方法! - 大揚代書事務所

在身為六都之一的台中,需要貸款時或許不愁找銀行,但並不是每個人都符合銀行的貸款條件,那您知道除了銀行,還有哪些管道可以借款嗎?這篇文章要告訴您多種台中借貸方法,如果您對貸款不了解,相信閱讀完能有基本的認識!趕快來看看吧!

內容目錄

台中借貸有哪些管道?

▎金融機構

說到貸款,一般人都會先想到銀行,其實除了銀行,可借款的金融機構還有郵局、信用合作社、農漁會信用部、保險公司等。銀行體系是最主要、最多人知道的管道,但若離開銀行林立的市區,合作社、農漁會與保險公司反而可能因為地利之便而成為民眾貸款的首選。每個金融機構的貸款規定都不同,若住在離市中心較遠的地方,可以先了解附近的金融機構有哪些貸款項目,如果符合需求,就不需要特地跑一趟銀行囉!

▎民間借貸

指自然人、法人及其他組織之間的借貸行為,包含個人對個人及公司對個人,只要不是向金融機構借款,都稱為民間借貸。常見的民間借貸管道如下:

  • 代書:民間有許多由專業、合法代書組成團隊的貸款公司,可辦理不動產、信用、汽機車及手機貸款等方案,放款單位為私人公司或個人(代書可能本身就是金主)。
  • 融資公司:
    融資公司為合法設立的公司(法人身分),會提供無法從銀行取得資金的企業或個人消費性及商業性融資服務,如:房屋貸款、融資性租賃、應收帳款收買等。融資公司又可分為股票上市及非上市公司,其中,股票上市公司如:中租、裕融與和潤,依規定須公開經會計師查核的財務報告、營運及董監事變動情形,因此相對有保障。
  • 當鋪:
    當鋪是歷史悠久的借貸管道,合法立案的當鋪都會有主管機關核發的許可證,且須遵循《當鋪業法》規定。當鋪提供的方案多為抵押品貸款,常見抵押品如:汽機車、黃金、鑽石、3C產品等,根據物品的價值核定貸款額度,一般以月息計算,另可收取倉棧費,因此月利率可能比法定的3%稍高,不過年利率有明確規定上限為30%。

台中借貸的方法有哪些?

▎信用貸款

以個人信用為擔保,是銀行主要的放款方式,因為沒有抵押品,銀行承受風險較高,因此會嚴格審查貸款人信用、收入、工作等狀況。銀行信貸的最高額度多為300萬,但金管會規定個人無擔保債務不能超過月薪的22倍,加上銀行嚴謹的審核,其實很少人能借到最大額度,除非信用條件超優質,或者是前幾大企業的員工。民間管道也可辦理信貸,無月薪22倍限制,且就算信用有瑕疵也可申請。

▎小額貸款

指金額30萬以內的貸款,可分為有、無擔保品兩種。擔保品可提供汽機車、手機等,汽機車及手機在抵押期間可正常使用,不須扣留;無擔保品的又稱「小額信貸」,是一種信用貸款。銀行小額信貸又分為「一般分期型」與「循環利用型」,前者指銀行一次將貸款金額匯入貸款人帳戶;後者指銀行撥給貸款人一個額度,在額度內可隨借隨還,還款金額可再次借出。

▎信用卡預借現金

銀行信用卡用戶可將卡片剩餘額度換成現金使用。不論在國內還國外,只要透過ATM就可申請,是目前最方便、據點最多的貸款方式。如果在信用卡當期帳單繳款截止前償還預借金額,就不用付利息;若沒有當期還清,銀行會從預借當日起以循環利率計息,循環年利率最高可達15%。

▎不動產貸款

將名下土地或房屋抵押貸款,因為有擔保品,利率比信貸低,但銀行還是會看個人信用條件,不動產的情況也會影響核貸與否,屋齡過高、房屋有瑕疵(海砂屋、輻射屋、事故屋)、不動產坐落地段不優、土地格局不佳等,都可能被銀行拒絕。銀行不動產貸款額度約5~7成,依土地、房屋類型及貸款人條件評估,利率都會有所不同。

郵局也可辦理房貸,有「青年首次購屋優惠貸款」、「好優貸」、「軍公教優惠貸款」與「基本房貸」四種方案。另外要注意的是,並非所有銀行都有承做土地貸款,也不是所有種類的土地都能貸,因為對銀行來說,土地較不保值、價格易變動,還要時常勘查,是不好管控的物件。若要辦土地貸款,土地銀行是選項之一,其他銀行則可能有對特定土地類型開放貸款。

不動產還可辦理「二胎貸款」(又稱第二順位貸款),也就是同個物件再貸款第二次,但因為第二順位債權人收不回款項的風險較高,多數銀行不願意受理,所以二胎主要會找民間辦理。

▎保單借款

繳交的保費扣掉保險公司的營業成本及其他費用後,剩餘金額為保單的價值準備金(保價金),可用來申貸。利率因保單類型而異,貸款期間仍享有保險的保障。如果貸款本息超過保單價值,保險公司會提前發書面通知,若沒有在30天內繳息,保單就會進入停效階段,遇到意外也不會有保險金喔!除了保險公司,如果有郵局保單,也可向郵局申請保單貸款。

▎P2P借貸(peer to peer lending)

個人對個人的借貸方式,透過網路平台媒合投資人與借款人,除去中介而不會被抽取利差,所以利率較低;審核條件寬鬆、流程簡便。平台收取手續費,投資人則收取利息並承擔借款人違約風險。因為完全透過網路完成,可能有資訊不對稱、平台倒閉、報酬不透明等風險。

民間貸款與銀行的不同?

銀行審核貸款非常嚴謹,手續也較繁雜,通常要幾個工作天才會撥款,對於條件不夠良好、資格不符或急需借款的民眾來說是個問題,因此才會出現民間貸款公司,提供貸款人另一條路。民間貸款的優點如以下:

  • 審核寬鬆:免徵信,信用瑕疵、信用小白都能申辦,不動產只要有殘值就可。
  • 撥款快速:最快1天就放款。
  • 不限區域:全台都可辦理。
  • 額度較高:貸款額度協商空間較大,如不動產可能貸到9成以上。
  • 還款靈活:不綁約,可隨借隨還。
如果您有以下狀況,就可以找民間公司貸款:
  • 信用小白
  • 信用有瑕疵,信用分數不佳
  • 有呆帳、貸款遲繳紀錄
  • 債務協商中
  • 負債比過高
  • 工作領現金收入,無薪轉證明
  • 聯徵在3個月內查調超過3次
  • 常提領百元鈔,被銀行認定經濟能力不好
  • 年紀超過65歲,無收入來源
  • 土地、房屋產權不完整,僅持分
  • 屋齡超過40年
  • 房屋有重大缺陷,如:海砂屋、事故屋、輻射屋

台中民間貸款的常見問題

台灣的資產管理公司是在民國89年公布《金融機構合併法》後才開始蓬勃發展,但該法並未明定「資產管理公司」一詞,也沒明定其主管機關,因此資產管理公司處於業者自律的狀態。

資產管理公司可分為兩類,一類專門收購、整合和處理金融機構的不良債權,通常由銀行轉投資成立;一類是辦理民間二胎貸款為主,當然也有兩者都經營的公司。但因為主管機關不明,管理專法遲遲沒有擬定,有些不肖業者會刻意仿照銀行命名,讓民眾以為是銀行的關係企業,其實是非法經營,要特別注意!

代辦公司又稱貸款顧問公司,通常都號稱了解各家銀行的授信角度,可以協助貸款人獲得低利率,或者提高過件率,然而找代辦或自己來都是一樣的,因為核貸結果都是銀行說了算,代辦業者可能會將書面資料經過包裝再提供給銀行,但現在想欺瞞銀行也不容易,且一旦被發現資料經過美化,貸款人就會成為黑名單,不但會有信用瑕疵註記,還可能吃上偽造文書官司。

若業者同時向多家銀行遞件,造成聯徵查調次數過多,也會消耗貸款人的信用分數;另一方面,將身分證影本、存摺影本等文件交給業者,若遭有心人士利用,恐造成損失。

銀行其實已被金管會規定不能受理代辦案件,但還是可能在不知情的情況下收到,提醒您,一旦被發現是代辦,就會直接被拒絕且登記為高風險族群!

民間借錢安全嗎?

您可能想問:「民間借貸合法嗎?安全嗎?」民間貸款的確有可能遇到違法的高利貸、地下錢莊等,但若找對貸款機構,當然是合法的!以下就來告訴您如何評斷貸款公司安不安全:

  • 有營業登記證
  • 有實體店面
  • 貸款成功前不收費
  • 事先告知可能衍生的相關費用
  • 不要求寄送身分證、存摺等證件正本
  • 利率合法(月息最高3%,年息最高16%;當舖年息上限30%)
  • 有保障合約,且當面簽約對保
  • 貸款流程不會太隨便

有時候會看到一些誇大的廣告,如:用身分證就能借錢、馬上撥款、保證過件等,要小心那可能是非法營業的業者,民間貸款還是有一定的審核流程,完全沒條件、保證過件可能表示利率超高,抵押證件則非常危險,萬一個資遭利用,豈不得不償失。

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