全額貸款買車划算嗎？4常見陷阱、試算範例幫你避雷！
若預算有限，「全額貸款買車」看起來是減輕付款壓力的方式，但不少人買車後才後悔莫及！因為很容易遇到車況不透明、車商抽佣等陷阱。
我們將帶你了解全額貸款買車的優缺點、常見陷阱，並提供試算範例，買車前先看這篇，就能降低不必要風險與額外負擔！
內容目錄
全額貸款買車是什麼？
全額貸款買車意思是指，申貸人向車貸機構申請和車價相同的金額買車，並根據貸款合約分期付款，不需要自行準備任何頭期款。
舉例來說，有一台新車售價80萬，申貸人向貸款機構申貸80萬，且貸款通過，這就是全額貸款買車。
除了新車，中古車貸款也有機會申請到零頭期款的方案。
全額貸款買車條件？
如果想向銀行或與車商配合的租賃公司申請全額貸款買車，貸款人必須符合以下條件：
- 18～65歲的國民
- 有穩定的工作與收入
- 信用狀況佳或無重大信用瑕疵
- 車齡建議15年以下（車齡較高可能影響核貸額度或利率條件
全額貸款買車優缺點有哪些？
- 全額貸款買車優點
- 不需要準備大筆頭期款，只要貸款通過，就可以把喜歡的車開回家。
- 省下的頭期款可用於緊急預備金，或其他開銷。
- 全額貸款買車缺點
- 貸款金額等於車價，每月月付金會比有頭期款的方案多，因為本金高，累積的利息總額也更高。
- 車商推零頭期款方案時，會主打買方負擔已非常小，導致購買時，賣家很難再談更多折價空間或其他優惠。
全額貸款買車好嗎？如果手邊沒有頭期款、有穩定收入，且能承擔較高月付金的人，全額貸款是可行選項。
但若對利率與總費用沒有把握，建議申請前先做好試算，再決定是否適合！
全額貸款買車試算
車貸月付金計算公式如下：
→月付金約等於：貸款金額×月利率÷（1 − (1 + 月利率)^(−還款期數)）
我們用一台售價60萬的車，比較兩種情境的貸款月付金：
- 情境一：有頭期款vs無頭期款
利率固定5%、分60期。
| 項目 | 有頭期款（2成） | 無頭期款（全額貸款） |
|---|---|---|
| 貸款金額 | 48萬 | 60萬 |
| 每月月付金 | 約9,058元 | 約11,323元 |
| 5年總利息 | 約63,492元 | 約79,364元 |
- 情境二：利率較高vs利率較低
全額貸款買車因為貸款機構要承擔的風險較高，利率會比一般有頭期款的車貸方案高：
| 項目 | 一般車貸（利率較低） | 全額貸款（利率較高） |
|---|---|---|
| 貸款金額 | 60萬 | 60萬 |
| 年利率 | 3% | 8% |
| 每月月付金 | 約10,781元 | 約12,166元 |
| 5年總利息 | 約46,873元 | 約129,950元 |
同樣是貸款金額60萬，全額貸款買車因為利率較高，累積起來的利息花費就超過8萬元；而且實際情況中，有頭期款的車貸本金還會降低，真實落差會比單純比較利率時更明顯。
全額貸款買車要注意什麼？
看完以上的優缺點比較，以及月付金、利息的試算範例後，下面也為你說明全額貸款可能有的其他問題。
車況不良
有些不肖業者專門收購泡水車、事故車、里程數較高的車，以低於市價買進，經改裝、修改里程數後再轉售給消費者。
雖然價格優惠，還能全額貸款，但由於車況不良，日後的維修費可能極高。
超貸換現
若是向銀行申貸，其實很難全額貸款，這時不肖業者就會哄騙買方，用AB約的方式向銀行申貸。
也就是有兩份合約，銀行審核的合約總價較高，實際的合約總價較低，業者利用該方法，誘導買方申請超貸。
但你要還的金額是銀行審核的較高版本合約，且AB約是非法行為，被發現不僅犯法，還會被收回資金、強制提前還款，千萬不要上當！
車商抽佣
若是由車商媒合租賃公司辦理貸款，由於高利率的方案可以讓車商抽佣更多，所以有些車商不會說明真實貸款利率，只會跟申貸人說每月大約要繳的金額，導致買方可能會到還款時才發現利率問題。
利率陷阱
所謂的零頭期款方案，大多都是車商將成本以其他名目加到應付款項或利率中，並縮減賣方的可議價空間，因此也不見得划算。
全額貸款買車陷阱多，如果已經鎖定好車款但沒有資金，不一定要直接找車商諮詢貸款，歡迎詢問大揚代書，我們提供多元、客製化的方案，利率、合約也都說明得很仔細，是你解決購車資金的好選擇！
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全額貸款買車應備文件？
若評估後認為需要全額貸款買車，以下是貸款時需要準備的文件：
- 駕照
- 個人印鑑章
- 貸款申請書
- 雙證件正影本
- 薪資收入證明文件
- 汽車新領牌照登記書
全額貸款買車流程？
- 送件：選擇最適合自己的全額貸款方案，並提供相關申請資料供銀行進行評估。
- 審核：進行申貸人的資料審核、全額貸款買車試算，完成後再報告核貸金額、每期應繳金額與利息。
- 對保：貸款機構與申貸人雙方完成對保手續，並簽訂契約。
- 設定：至監理機關進行動保設定。
- 撥款：完成上述流程後，將核發貸款金額至申貸人指定帳戶。
全額貸款買車常見問題
如果是因自身財務狀況不佳，導致貸款無法過件，可由其他輔助條件為自己加分，例如提供其他財力證明、有價證券、其他投資項目紀錄或提供擔保人，都能提升買車貸款的過件率。
可以賣！但賣車前要先還清貸款餘額、解除動保設定；如果賣車當下的車輛市價已經低於剩餘貸款金額，賣方也要自行或和買方協調差額的問題。
由於車子不像房屋、土地一樣保值，建議購車前要先考慮未來是否有換車或賣車的可能，才不會之後有額外負擔喔！
結語
不論你預計要買的車是新車或中古車，是不是全額貸款，申貸前一定要做好功課，才不會因小失大！
如果有分期車借款、汽車二胎等需求，也歡迎聯繫大揚代書，讓我們協助你度過周轉困境。
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