房貸壽險需要保嗎？了解差異就能聰明投保！
為了要轉嫁身故的風險，而有壽險產生，那麼你聽過「房貸壽險」嗎？房貸一繳就是20～30年，人有旦夕禍福，還款過程中會發生什麼意外很難預測，若有投保房貸壽險就能為你分散風險，還在猶豫是否要加保嗎？千萬不要錯過本文介紹！
內容目錄
房貸壽險是什麼？
房貸壽險有哪些種類和優缺點？
平準型房貸壽險
遞減型房貸壽險
房貸壽險有哪些繳費方式？
躉繳
一次繳完所有保費，貸款期間不會中斷保障，只是房貸前期負擔較重。以相同條件的房貸壽險產品來看，躉繳的保費比分期繳還要便宜，未來若提前清償房貸，還能額外擁有一份定期壽險保障。
分期繳
分為月繳、季繳、半年繳、年繳，可使用現金、信用卡、銀行轉帳扣款等方式支付。由於是分期付款，不僅能減輕繳款負擔，還能滿足需要足夠房屋貸款成數的購屋者，但也因繳費方式彈性，總保費支出會比躉繳多，且被保險人很容易停繳導致保障中斷。
房貸壽險需要嗎？誰最適合申請？
辦理房貸時，有些銀行可能會用「留愛不留債」等話術，來增加貸款人投保意願，雖然房貸壽險不像火災地震險必須強制納保，但投保前還是先評估自身狀況為佳。適合申請房貸壽險的族群如下所列：
- 貸款中的房屋預計長期自住
向銀行貸款買來的房屋作為長期居住使用，不希望未來因發生意外導致房屋被法拍、家人流離失所，此時可加保房貸壽險。
- 已投保之壽險額度低於房貸者
若壽險理賠金額不足以支付剩餘房貸，也可以考慮加保房貸壽險，除了在意外發生時能降低風險，也可視為一種資金理財的選擇，若遇到貸款利率較高時，辦理房貸同時搭配房貸壽險，通常能取得較好的貸款成數。
- 被保險人為家中主要或唯一經濟來源
若貸款人發生失能、身故等狀況，家庭經濟就會陷入困頓，更無法償還房貸，因此加保房貸壽險其實更保障家人未來的生活。
另外也有一些族群，可能並不需要加保房貸壽險：
- 單身族
「一人飽全家飽」的單身貴族若沒有保險受益人，就不必擔心房貸餘額是否會債留子孫或家人，即使遺留下來的房屋遭法拍償債，也不會有人的權益受到損害，自然就可考慮不加保。
- 換屋族、囤房族、投資客
對於短期內想要再換房子的換屋族、擁有多房的囤房族、買房僅為了投資而非自住的投資客來說，要幫保單換約很麻煩，即使未來房屋遭法拍抵債，家人自住的房屋並不會受到影響，因此加保的必要性較低。
- 已投保之壽險額度高於房貸者
若已投保高額壽險的人，其理賠金對家人來說已足夠，其實也可以不必加保，因為房貸壽險主要用途是為了協助清償房貸餘額，實際上能留給家人的理賠金並不多，如有多餘資金，一般會建議提早清償房貸或做其他運用，不需要加保房貸壽險。
- 財務狀況不佳無法再額外支出者
由於房貸壽險金額長期下來也是一筆不小的支出，如果這筆保單讓財務變得更加吃緊，建議不要加保，畢竟購買保險是為了分散風險，而不是增加負擔。
哪些銀行提供房貸壽險？
想了解有哪些銀行提供房貸壽險服務嗎？可從下方表格選擇適合自己的銀行方案，進行各家銀行房貸壽險比較：
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另外也可在各家銀行網頁使用房貸壽險試算功能，為自己和家人的保障精打細算。
房貸壽險常見問題
房貸壽險主要是保障「人」的權益而非房子，若打算將投保的房屋脫手賣掉，處理房貸壽險的常見做法有2種：
- 解約：有機會拿回一些剩餘保費，但解約金比例很高，不見得划算。
- 不解約：之後買新房屋時，將原本的房貸壽險帶著走，再與新房貸、新房貸壽險合併，未來一樣有保障。
可以，只要房貸尚未清償，隨時都可以加保房貸壽險，但要留意當初申請房貸的銀行是否提供房貸壽險服務，若無則可考慮將房貸轉貸到有房貸壽險服務的銀行再加保即可。
結語
房貸壽險可幫你降低、分散未來不可測的風險，在發生事故時也能清償房貸，若經濟許可，想為家人增添一份保障，其實可以考慮加保房貸壽險，但購買保單要量力而為，千萬不要為了獲得各種保障，而影響自身財務狀況。
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