房貸壽險是什麼？特色、注意事項一次說明！
房貸一繳就是20～30年，但還款過程中會發生什麼意外很難預測，若有投保房貸壽險就能為你分散風險，還在猶豫是否要加保嗎？千萬不要錯過本文介紹！
內容目錄
房貸壽險是什麼？
房貸壽險有哪些種類？
平準型
在保險期間內保額固定，不會因房貸餘額降低而有所變動。
舉例：如果房貸金額為800萬元，投保房貸壽險金額為500萬元，貸款年限為20年。若15年之後被保險人過世，房貸金額剩餘200萬元，受益人可領取500萬元－200萬元＝300萬元的理賠保險金。
遞減型
在保險期間內保額逐年遞減，每年減少的保額大約與房貸餘額接近。
舉例：若房貸金額為800萬元，投保房貸壽險金額為500萬元，貸款年限為20年。如果15年之後被保險人過世，房貸金額剩餘200萬元，受益人可領取的保險金約為200萬元。
了解2種房貸壽險類型的意思後，以下是2者的簡單比較：
| 房貸壽險種類 | 平準型 | 遞減型 |
|---|---|---|
| 優點 | 若投保金額足夠，發生意外時可用理賠金清償房貸，還有剩餘保險金可留給指定受益人 | 保費便宜，每年要繳納的保費較少 |
| 缺點 | 整體保費較高，要支出較多保險費用 | 理賠金額少，僅能夠清償房貸餘額，難有剩餘保險金可以留給指定受益人 |
| 適合族群 | 收入較高、家庭成員多、無任何壽險保障者 | 收入較少、已投保其他壽險者 |
房貸壽險有哪些特色？
保費較便宜
房貸壽險的保費比一般定期壽險便宜約1～2成左右，而且不用體檢，即使身體狀況不佳者也可投保。
繳費方式多元
- 躉繳：一次繳完所有保費，貸款期間不會中斷保障，雖然房貸前期負擔較重，但保費比分期繳還要便宜，而且未來若提前清償房貸，還能額外擁有一份定期壽險保障。
- 分期繳：分為月繳、季繳、半年繳、年繳，可使用現金、信用卡、銀行轉帳扣款等方式支付。雖然能減輕繳款負擔，但也因繳費方式彈性，總保費支出會比躉繳多，且被保險人很容易停繳而導致保障中斷。
保費可算入房貸中
可取得優惠貸款方案
如果同時辦理房貸和房貸壽險，銀行會認為貸款人的還款能力良好，可能會提供較優惠的貸款方案。
房貸壽險需要嗎？誰適合申請？
有些銀行可能會用「留愛不留債」等房貸壽險話術，來增加貸款人投保意願，雖然房貸壽險不像火災地震險必須強制納保，但投保前還是先評估自身狀況為佳。適合申請房貸壽險的族群如下所列：
- 貸款中的房屋預計長期自住
向銀行貸款買來的房屋作為長期居住使用，不希望未來因發生意外導致房屋被法拍、家人流離失所，此時可加保房貸壽險。 - 已投保之壽險額度低於房貸者
若壽險理賠金額不足以支付剩餘房貸，也可以考慮加保房貸壽險，除了在意外發生時能降低風險，也可視為一種資金理財的選擇，若遇到貸款利率較高時，辦理房貸同時搭配房貸壽險，通常能取得較好的貸款成數。
- 被保險人為家中主要或唯一經濟來源
若貸款人發生失能、身故等狀況，家庭經濟就會陷入困頓，更無法償還房貸，因此加保房貸壽險其實更保障家人未來的生活。
投保房貸壽險前需要注意什麼？
選擇好被保險人
須評估有無投保需求
哪些銀行提供房貸壽險？
想了解有哪些銀行提供房貸壽險服務嗎？可從下方表格選擇適合自己的銀行方案，進行各家銀行房貸壽險比較：
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另外也可在各家銀行網頁使用房貸壽險試算功能，為自己和家人的保障精打細算。
房貸壽險常見問題
房貸壽險主要是保障「人」的權益而非房子，若打算將投保房貸壽險房子賣掉，處理方式有以下2種：
- 解約：雖然有機會拿回一些剩餘保費，但解約金比例很高，不見得划算。
- 不解約：之後買新房屋時，將原本的房貸壽險帶著走，再與新房貸、新房貸壽險合併，未來一樣有保障。
可以，只要房貸尚未清償，隨時都可以加保房貸壽險，但要留意當初申請房貸的銀行是否提供房貸壽險服務，若無則可考慮將房貸轉貸到有房貸壽險服務的銀行再加保即可。
符合房貸壽險申請資格的對象可以是房屋所有權人或實際繳房貸的人，由於房屋登記的所有權人不見得是實際繳房貸的人，因此最好是「實際繳房貸的人」去申請為佳，未來無法償還房貸時就能獲得理賠，並達到保障的目的。
結語
房貸壽險可幫你降低、分散未來不可測的風險，在發生事故時也能清償房貸，若經濟許可，想為家人增添一份保障，其實可以考慮加保房貸壽險，但購買保單要量力而為，千萬不要為了獲得各種保障，而影響自身財務狀況。
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