保單借款缺點有哪些？申請前先注意2大缺點！
台灣人可說是人手一張保單，也讓保單借款成為短期解決資金的選擇。保單借款是什麼？有哪些保單借款缺點要注意？申請完保單借款怎麼還呢？以下為你完整說明。
內容目錄
保單借款是什麼？
保單借款為用自己的保單向投保的保險公司借款，但要注意只有具保單價值準備金的保單才可借款，通常終身壽險、儲蓄險、還本型的醫療險、意外險等都具備保價金，只要將保單正本翻至背面即可確認，也能致電給保險公司業務詢問。提醒你！保單借款相當於將過去累積的保費挪到現在借款使用，較適合短期借款，也不建議多次使用，以免意外發生時反而無法保障原有的權益。
※名詞解釋—保單價值準備金：我們所繳納的保費扣掉保險公司營運成本或保費後，剩下存在保險公司的錢。
保單借款額度、利率
保單借款額度
當保價金累積越多，保單借款額度也會提高，而保單種類也是影響借款額度的重要因素。
- 投資型保單：額度較低，大多只能借保單的3~7成
- 壽險保單、利變型保單：可借保單的7~9成
- 傳統型保單、傳統台幣保單：可借保單的7~9成
保單借款利率
- 投資型保單：新台幣投資型最高8%、外幣投資型最高9%
- 壽險保單、利變型保單：最高9%
- 傳統型保單、傳統台幣保單：4%~6.25%
一般來說，台幣保單借款利率約為4%~6.25%、外幣保單借款利率約為6.25%~9%
※保單借款試算範例：計算公式為借款金額*利率*（借款天數／365天）
舉例：保單借款額度10萬元、利率5%，借50天的利息=100,000*5%*（50/365）=650元
保單借款優缺點
保單借款優點
- 條件簡單：只要保單有保價金即可，不用像銀行貸款一樣須被調閱信用評分報告或提供財力證明，也不用支付手續費。
- 申辦方便：可臨櫃辦理、郵寄、傳真請業務員協助、線上申辦，或是利用ATM申請。
- 隨借隨還：保單借款無須綁約，因此提前還款也不用支付還款違約金。
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保單借款缺點
- 額度限制：保單借款依累積的保價金而定，也就是將過去自己繳納的保費借給現在的自己，且當借款金額超過保價金，該保單就會失效。
- 複利計算：若逾期未繳納保單借款利息，除了會納入本金外，還會以複利方式計算，導致利息越來越多
也要再次提醒，保險是為了因應未來可能發生的意外，若頻繁使用保單借款，很有可能真的意外發生時反而無資金可挪用，因此申請前一定要多加思考，也勿把保單借款作為長期貸款項目。
保單借款條件
- 無拖欠保費
- 保單為有效保單，且保價金累積一定額度
- 提出申請之要保人須年與被保險人為同一人（若並非同一人須經過被保險人同意）
保單借款缺點常見問題
保單借款本金部分沒有限制期限及金額，但因為利息是從撥款日開始以日計算，因此要一年清償一次利息，若一直積欠利息未繳款，除了會以複利計算外，還會導致保單失效。 若要還款可以透過保險公司的官網線上還款，也可請專員提供繳款通知單至超商、ATM等地方繳納即可。
只要不超過保價金價值，保單借款是沒有借款次數限制的喔！
保單借款不需調閱聯徵，也不會在信用報告註記紀錄，因此並不會影響信用。
保單借款不還雖然不會影響信用，但若借款金額已經超出保價金，借款人也一直不償還的話，那保單就有可能解約失效，這段時間即使被保險人發生可理賠事故，保險公司也會不予理賠。
結語
以上就是保單借款的介紹與優缺點分析，提醒你無論利用何種方式借款，都要評估好自身需求及規劃好後續還款計畫，才不會反而影響自身權益喔！
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