【代償二胎申請指南】想要增額、降息就看這篇！
目前還款中的房屋二胎讓你壓力太大了嗎？別擔心！可以申請代償二胎，讓專員為你重新規劃方案，降低利息負擔，以下將為你介紹代償二胎相關知識。
內容目錄
代償和代償二胎是什麼？
代償意思是「代為償還貸款」，當貸款人負債太多難以管理、每月應付金額過高，導致無力償還，可尋求第三方協助來清償貸款或整合債務。
而代償二胎是指由第三方協助清償原二胎貸款，塗銷抵押權後，再以更低利率的二胎貸款抵押設定，降低每個月的貸款利息負擔，也稱為「二胎代償」。
代償二胎有哪些優點？
然而並不是所有銀行皆有承作代償的業務，多數銀行還是會根據貸款人的財務狀況進行風險評估。
若你擔心信用、收入條件不佳，無法通過銀行審核，也可以向大揚代書申辦代償二胎，透過更寬鬆、彈性的方式減輕負擔。
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代償二胎與二胎貸款差異
代償二胎和二胎貸款是不同的概念：
- 代償二胎：由第三方協助清償原本的二胎貸款，完成塗銷程序後，再轉成利率較低的房屋二胎貸款抵押設定。
- 二胎貸款：在不動產已經設定第一順位抵押權的狀況下，再用該不動產向另一家銀行或民間貸款公司申請第二次抵押貸款。
需要代償二胎的原因有哪些？
- 想降低原貸款的利息以減輕負擔。
- 想儘快處理不小心借到的高利貸。
- 為了申請銀行二胎貸款，要先代償民間二胎貸款才能順利過件。
- 個人信用有瑕疵，導致無法向原銀行申請房屋增貸，因此須尋找其他貸款機構協助。
銀行代償與民間代償差別
| 代償方式 | 銀行代償 | 民間代償 |
|---|---|---|
| 優點 |
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| 缺點 |
審核條件嚴格，須符合：
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找代償銀行雖然風險低，但審核嚴格，對於信用有瑕疵、工作年資及收入條件不佳者而言，過件率較低；民間代償雖然利率略高，但審核條件寬鬆，較能及時解決多筆或高利貸款問題，也是最能為信用條件不佳者解決困擾的方式。
代償二胎的方法有哪些？
每種管道的代償二胎方法都不同：
- 親朋好友
借助親朋好友的力量籌措資金，合力先將貸款問題處理掉，這是最安全也是最省力的方法。 - 銀行代償
向新銀行申請二胎貸款，再代償原銀行二胎貸款，以降低利息負擔。通常銀行會要求貸款人須信用正常、具有財力證明，才會受理貸款申請。 - 民間代償
若貸款人本身信用分數無法達到銀行貸款條件，可以尋求民間貸款機構協助，審核條件寬鬆，過件率也較高。民間代償可分為以下2種：- 民間代書代償（協助代償債務或辦理代償二胎）
- 租賃公司代償（以汽機車貸款的方式提供資金）
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申請民間代償二胎條件
- 18～85歲之國民。
- 名下自有房屋且仍有殘值，不限屋齡、坪數、坐落地段。
申請民間代償二胎文件
- 雙證件
- 戶籍謄本
- 土地及建物所有權狀
- 房貸近一年繳款明細
- 收入或在職證明（加分條件）
如何辦理民間代償二胎？
- 提出申請：提供上述申請文件，以利進行房屋估價。
- 估價審核：告知目前一胎及二胎設定金額和剩餘本金，完成房屋鑑價報告，為你爭取最有利的貸款方案。
- 核准對保：審核通過後將與申請人完成對保手續，並簽訂契約。
- 設定代償：到地政機關將房屋設定給二胎房貸代償機構，並由代償機構清償原本的貸款金額。
- 塗銷撥款：到地政機關塗銷原二胎房貸的抵押權設定，新貸款機構變更為第二順位抵押權人，並以最快的速度撥款給申請人。
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代償二胎常見問題
不需要，申請民間代償無須提供保證人。
民間代償私設就是指在貸款人申請民間代償後，代償機構為了避免貸款人在貸款期間自行對抵押品處分、變更、設定等，先將抵押品設定抵押權，保障自身債權。
銀行針對貸款條件的審核嚴格，若貸款人有信用瑕疵，不動產又有民間設定，通常很難辦理二胎轉銀行；如果找民間代書辦理，就能協助貸款人塗銷並順利將二胎轉銀行。
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