無卡分期和信用卡分期有何差別？要注意什麼？
近年無卡分期正夯，就連momo、奇摩等各大網路商城也有提供無卡分期的服務，不過你真的知道無卡分期是什麼嗎？無卡分期所衍生的消費糾紛可能比你想像中的還要多，如果你正猶豫自己適合與否，看這篇準沒錯！
內容目錄
無卡分期意思是什麼？
「無卡分期」也稱為「免卡分期」、「零卡分期」，意思是消費者可以在沒有信用卡的情況下，先取得商品再分期付清商品款項。其運作方式是賣方會將債權轉讓給第三方無卡分期公司（例如資融公司、租賃公司等），也就是說實際上的債權人與債務人關係，是買家和無卡分期公司之間的「類融資借款」模式。
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無卡分期和信用卡分期差別？
| 比較項目 | 無卡分期 | 信用卡分期 |
|---|---|---|
| 分期額度 | 分期額度比信用卡額度高 | 限信用卡額度內 |
| 分期期數 | 3～48期 | 可分3、6、9、12、18、24期 |
| 分期利率 | 約9～16% | 0～12% |
| 聯徵查詢 | 否 | 申請信用卡時會調閱聯徵中心信用報告 |
| 債權歸屬 | 資融公司（無卡分期公司） | 發卡銀行 |
| 適合族群 | 大學生、自由工作者、無固定收入族群、信用卡額度已滿者、信用小白、信用瑕疵者 | 有穩定工作、信用良好、持有信用卡且信用額度寬裕者 |
| 優點 | • 可分期數較高 • 不受信用卡額度限制 • 不影響聯徵紀錄與信用分數 | • 分期較短者可0利率 • 部分信用卡分期有回饋 • 退貨或解約可以退款 • 可提前清償信用卡費 |
| 缺點 | • 分期利率較高 • 較容易遇到非法業者 • 退貨或解約需付違約金與利息 | • 可分期數較短 • 受信用卡額度限制 |
無卡分期非常受歡迎是因為不需要使用信用卡即可取得商品，也不會調閱聯徵紀錄，加上可分期數非常高，從3期到48期不等，而且還不受限信用額度，就算是大學生、小資族、信用小白、信用瑕疵者等都可以透過無卡分期來分期付款；然而無卡分期對債權公司來說風險較大，每一筆交易都沒有任何擔保品，因此分期利率比較高，年利率從9～16%都有公司在承作，有些無卡分期公司會以0利率作為廣告標語，但其實是提高商品售價來變相收取利息，另外若想退貨或解約都必須支付違約金及利息，若不幸遇到惡意倒閉的非法業者，很可能拿不到商品也無法退款，因此在選擇無卡分期公司時要特別小心。
無卡分期安全嗎？需要注意什麼？
年滿法定成年年齡才可申辦
無卡分期必須遵守民法規範，如果是未成年人申辦，須經由法定代理人的親簽核准。有部分無卡分期公司為了擴大學生的客群，知道學生購買高單價產品不想讓家人知道，於是會壓低申辦的年齡門檻，甚至推出高中生方案等噱頭，要小心成立這樣的契約有風險。
無循環利息與最低應繳金額
熟悉信用卡的民眾都知道信用卡會有每月最低應繳金額，只繳最低其實會啟動循環利率造成龐大卡債，而無卡分期和一般信用卡不同的地方在於沒有循環利息和最低應繳金額。不過需要注意的是，無卡分期每期應繳金額皆要標明清楚且固定的金額，繳一期少一期，利率也得符合法律規範。
慎選無卡分期公司
選擇與有品牌經營、經營良好、少有消費糾紛的公司辦理無卡分期，會比較有保障，例如中租控股旗下仲信資融所推出的銀角零卡、日商AFTEE、廿一世紀數位與PChome合作的無卡分期支付品牌分期趣、遠信國際資融、裕富數位資融等。
無卡分期審核沒過原因有哪些？
無卡分期雖然申請方便輕鬆，但有以下情形，還是可能會被拒絕申請：
- 未滿18歲，或無工作證明，也無法提供保證人
- 職業收入條件不符標準，例如在職時間過短、收入不穩定等
- 名下有高額交通罰單並未繳納
- 近3個月已辦過無卡分期，或短期內有多次送審記錄
- 近期有無卡分期繳費異常紀錄
非法無卡分期有哪些陷阱？
- 分期付款後的商品金額＋利率，總價高於產品原價1~2萬不等
- 前幾期無利率，後續期數利率超高
- 延滯金（滯納金）、解約金高昂
- 未評估申請者的信用，容易造成過度消費，風險較高
無卡分期常見問題
不會，無卡分期主要是看申請人的個資與收入狀況，不會去調閱聯徵信用紀錄。
先買後付（BNPL, Buy Now Pay Later）是疫情期間崛起的新型支付方式，雖然客群和無卡分期差不多，但兩者最大差別在於先買後付的額度有其上限，且業者不會收取手續費和利息，因此無卡分期和先買後付還是略有不同。
沒有按時繳款雖然不會在聯徵報告上留下不良紀錄，但還是會產生滯納金。若長時間拖欠未繳，很有可能會收到法院的支付命令，最終還是影響自身信用，因此申請無卡分期還是要做好財務規劃。
結語
綜觀下來，無卡分期雖然可以快速取得商品，但值得思考的是該商品真的值得你冒著風險辦理無卡分期嗎？如果現階段存款無法負擔的奢侈品，不妨可以先做好理財規劃後再購買，以免一時衝動購物反遭詐騙。
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