先買後付是什麼？4大重點看懂新型消費模式！
全台網路電商平台滲透率最高的先買後付（Buy Now Pay Later；BNPL）領導品牌「AFTEE先享後付」，今（27）日宣布在「台灣樂天市場」正式上線，以雙方都有的「台日跨境」優勢，密切掌握台灣電商市場的購物商機，更高度滿足消費者對多元商品的需求。
資料來源：經濟日報（2022.09.27）
先買後付早在2000年代就出現，但直到近年因疫情及消費模式改變，才開始在全球掀起熱潮，台灣也有「AFTEE先享後付」、「慢點付」、「Atome」等相關業者。究竟先買後付是什麼呢？大揚代書藉由這篇新聞，帶您來了解這個新的支付模式。
內容目錄
先買後付是什麼？
「先買後付」（Buy Now Pay Later, BNPL）是一種不需要信用卡，也能讓消費者延後並分期付款的支付模式。BNPL業者會透過自家規範的風險評估方式，提供用戶不同的消費額度，這時BNPL業者就成為債權人；消費者購買商品時，由業者先墊付款項給商家，消費者則是在拿到商品後，於期限內還款給業者。
先買後付的分期數通常為3期，出帳後若發現帳單繳不出來，還可以再申請「帳單分期」。消費者申請時只須填寫一些資料，不用審核信用紀錄，因此BNPL受到社會新鮮人、信用小白、學生等族群的歡迎。而BNPL業者的收益來源為「消費者逾期繳款的滯納金」及「與電商品牌協議的抽成費用」。
先買後付和信用卡分期差別？
先買後付和信用卡最大的差別在於「不審核信用評分」。消費者用手機至各先買後付平台（app）註冊，短短幾分鐘就能開始購物；信用卡申辦則較麻煩，須審核各種資料，通常要數天或數週才能完成手續。不過，以分期數來說，信用卡的選擇較多。
以下用表格快速為您比較先買後付及信用卡分期：
| 先買後付 | 信用卡分期 | |
|---|---|---|
| 審核信用紀錄 | 不需要 | 需要 |
| 分期數 | 通常為3期 | 3～24期不等 |
| 利率 | 0利率 | 依銀行、分期類型而異。單筆分期有0利率方案。 |
| 滯納金 | 16％ | 循環利率6～15％ |
| 商家手續費 | 約5％ | 約2％ |
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先買後付和無卡分期差別？
另一個容易和先買後付搞混的是「無卡分期」。無卡分期也能讓消費者在沒有信用卡的情況下，先取得商品再分期付清款項。在交易中，賣家會將債權轉移給第三方無卡分期公司，無卡分期公司會確認消費者的購買意圖和相關資料，審核通過後，就會墊付款項給店家，消費者再依約定好的期數與利息還款。
BNPL和無卡分期的差別在於，前者大多不會額外收取利息，且審核門檻低，消費者不必另外提供資料就能申請，但也因此還款期數較少；後者還款期數可分3～84期不等，期數越多利率就越高，消費者有時必須提供財力證明才可辦理。
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先買後付的風險？
BNPL雖然滿足了民眾多元的消費需求，但背後有一些風險不能不注意：
過度消費
BNPL申請方便，又可讓消費者不必一次支付商品全額費用，無形中減輕了他們的心理負擔，可能導致消費者高估自身還款能力，進而衝動購物。
落入惡性債務循環
BNPL用戶若沒有按時還款，須負擔高額違約金，長期下來就會落入惡性債務循環。
規範不明
部分國家尚未制定法規保障使用BNPL的消費者，交易過程若發生糾紛，可能求助無門。
另一方面，對於BNPL業者來說，由於沒有審核信用紀錄，消費者拖欠貨款或詐欺的風險較高，可能導致公司現金流量不足，業者也可能錯估消費者可承擔的消費額度。
結語
先買後付讓沒有信用卡的民眾可享受便利、流暢的支付體驗，相信未來也會和台灣的電商市場有更多合作。提醒您，BNPL或許能滿足您的購物需求，但使用時必須小心，千萬別落入消費陷阱。
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