保單借款缺點有哪些？申請前先注意3大風險！
臨時需要資金時，許多人會選擇保單借款，但真的適合每個人嗎？其實保單借款缺點不少，若未事先了解，可能影響保單權益並增加財務負擔。就讓大揚代書帶你一次解析保單借款缺點和申辦細節吧！
內容目錄
保單借款是什麼？
保單借款意思是用具保單價值準備金（以下簡稱保價金）的保單，向保險公司申請資金。由於保單借款具有以下5優點，因此不少人會將其作為資金周轉選擇：
- 最快1個工作天即可撥款。
- 只要不超過保價金價值，借款次數不限。
- 無綁約期限，提前還款不用支付違約金。
- 可透過臨櫃辦理、郵寄、傳真請業務員協助、線上申辦或ATM申請。
- 保單有保價金即可申請，免聯徵、財力證明和保證人，也免付手續費、開辦費。
保單借款缺點有哪些？
雖然保單貸款申請便利又快速，但也有不少潛在風險，以下是申請保單借款前你不能忽視的3大缺點：
- 借款額度有限保單借款額度依累積的保價金而定，如果過去繳納的保價金累積越少，可借款的額度也越少。
- 影響保單權益當未償還的借款本金和利息超過保價金，保單效力就會停止，造成保障中斷，一旦發生任何事故，保險公司也不負理賠責任。 另外，若在保單貸款期間發生意外，保險公司理賠時會先扣除借款本金與利息，導致實際可領取的理賠金額減少，影響原有的保障。
- 遲繳利息以複利計算若未準時繳納保單借款利息，利息會以複利方式計入本金，長期下來將使利息不斷累積，增加還款負擔，嚴重時甚至可能導致保單失效。
也要再次提醒，保險是為了因應未來可能發生的意外，若頻繁使用保單借款，很有可能真的意外發生時反而無資金可用，因此申請前一定要多考慮，也勿把保單借款作為長期貸款項目。
若你需要資金，除了用保單借貸，也可以向大揚代書諮詢！我們的貸款方案多元，也有專業人員根據你的條件規劃合適方案，讓你不再為資金周轉煩惱。
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保單借款額度、利率
保單借款額度
- 投資型保單：額度較低，約保價金的4～6成。
- 壽險保單、利變型保單：約保價金的7～9成。
- 傳統型保單、傳統台幣保單：約保價金的7～9成。
保單借款利率
一般來說，台幣保單借款利率約為4%～6.25%、外幣保單借款利率約為6.25%～9%，實際利率仍須依各保險公司公告及保單條款規定為準。
如果你想知道自己的保單借款利率多少，可用以下公式進行保單借款試算：
保單借款利率＝借款金額×利率×（借款天數÷365天）。
舉例：小揚的保單借款額度10萬元、利率5%，總共借50天，他需要付的保單借款利率為100,000×5%×（50÷365）≒685元。
保單借款條件
- 無拖欠保費
- 保單為有效保單，且保價金累積一定額度
- 提出申請之要保人須與被保險人為同一人（若並非同一人須經過被保險人同意）
保單借款缺點常見問題
只要保單具保單價值準備金即可借款，例如終身壽險、儲蓄險、還本型的醫療險、意外險等。如果想知道自己的保單能否借款，可將保單正本翻至背面確認，或致電詢問保險公司業務。
保單借款本金部分沒有限制期限及金額，但因為利息是從撥款日開始以日計算，因此要一年清償一次利息，若一直積欠利息未繳款，除了會以複利計算外，還會導致保單失效。
保單借款不須調閱聯徵，申請後也不會在信用報告註記，因此並不會影響信用評分。
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保單借款不還雖然不會影響信用，但若欠款已經超出保價金，保險公司催告後借款人也一直不還款，保單就會解約失效，這段時間即使被保險人發生可理賠事故，保險公司也會不予理賠。
結語
以上就是保單借款的介紹與優缺點分析，提醒你無論利用何種方式借款，都要評估好自身需求及規劃好後續還款計畫，才不會反而影響自身權益喔！
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