循環利息怎麼算？算法及注意事項都在這篇
信用卡是非常便利的消費工具，但如果你未能按時清償帳款，或是每期都只繳最低應繳金額，你就必須額外支付信用卡循環利息帶來的龐大卡費！信用卡循環利息多少？該如何計算信用卡循環利息？快讓大揚代書帶你了解吧！
內容目錄
循環利息是什麼？
須留意的是循環利息採以日計息的方式，各家銀行的信用卡循環利息約落在2%～15%之間，而銀行法第47-1條第2項規定信用卡循環利息最高不超過15%。
計算循環利息前要注意什麼？
- 消費日：持卡人使用信用卡消費的日期。
- 入帳日：店家向銀行請款，銀行開始為持卡人代墊消費金額的日期。
- 結帳日：銀行固定以每月的某一日期為基準，結算當期消費總額，並寄帳單給持卡人的日期。
- 繳款截止日：當期信用卡帳單的繳款期限，通常是結帳日後的2周左右，如果在繳款截止日前未全額繳清當期信用卡金額，就會產生循環利息。
另外，若你需要用循環利率來計算利息，一定要特別注意以下2件事：
- 計息天數大多是從入帳日開始計算：每間銀行計算循環利息的起算點都不同，但目前大多數銀行的計息天數是從入帳日開始計算，並到下期結帳日截止，每月會不斷累計。
- 未繳足最低應繳金額須加繳違約金：信用卡帳單都會列出當期的最低應繳金額，若是繳納金額低於最低門檻，下期帳單除了未清償金額，還要加上循環利息及違約金，通常違約金約為300～500元。
提醒你，若是持續積欠帳單，或每月繳款金額都沒有達到最低門檻，就會對個人信用評分及持卡權益造成影響。
循環利息怎麼算？
信用卡循環利息計算公式為「未繳清金額×循環利息×（計息天數÷365）」。了解循環利息計算公式後，我們舉一個簡單的例子來試算。
舉例：以下是小揚持有的銀行信用卡規定。
| 結帳日 | 每月3號 |
|---|---|
| 繳款截止日 | 每月21號 |
| 循環利息 | 12% |
| 最低應繳金額 | 當期帳單總額的20% |
| 違約金 | 300元 |
全額繳清
小揚在4/21時繳納5,000元，因有全額繳清卡費，所以不會產生循環利息。
繳足最低應繳金額
小揚在4/21時只繳信用卡最低應繳金額1,000元（5,000元×20%），因此未繳納的4,000元（5,000元－1,000元）就會產生循環利息，並計入下期信用卡帳單。
- 循環利息：4,000元×12%×58天（3/7入帳日～5/3結帳日）÷365≒76元。
- 5月信用卡帳單應繳金額：4,000元（未繳金額）＋76元（循環利息）＋5月消費金額。
未繳足最低應繳金額
小揚在4/21時只繳500元，還有4,500元的卡費（5,000元－500元）未繳納，由於未繳足最低應繳金額1000元，必須付違約金300元。
- 循環利息：4,500元×12%×58天（3/7入帳日～5/3結帳日）÷365≒86元。
- 5月信用卡帳單應繳金額：4,500元（未繳金額）＋86元（循環利息）＋300元（違約金）＋5月消費金額。
如何避免啟動循環利率？
準時繳納信用卡帳單
當持卡數量變多，民眾經常會忘記信用卡帳單的繳款日，而一旦超過繳款期限，就會啟動循環利息，建議特別註記手中的信用卡帳單繳款期限，或將手中長期閒置的卡片進行信用卡剪卡，就可以減少啟動信用卡循環利率的情況。
避免只繳納最低應繳
若你每個月都有按時還款，但每個月都只付最低應繳金額，這些剩餘的款項同樣也會啟動信用卡循環利率！如果你有只繳最低應繳的習慣，建議透過信用卡分期來慢慢還清債務，別讓未繳餘額一直生出循環利息。
養成良好的消費習慣
建議持卡人每月都要做好財務規劃，並在刷卡時事先確認生活費的餘額，才不會過度消費，衍生出巨大的財務負擔。
循環利息常見問題
信用卡對銀行而言屬於高風險的無擔保品借款，因此循環利息的利率與循環型信貸一樣皆採以日計算，比一般信貸高。
《 延伸閱讀 》循環型信貸好便利？申請前你該知道的7件事
每月信用卡費只繳最低應繳，未償還的金額就會依照循環利息來計算，雖然不用付違約金，但須繳納每月利息加上下月本金，累計下來也是筆不小的數目，建議不可每月都只繳最低應繳金額喔！
結語
以上就是循環利息的介紹，大揚代書也要提醒你，如果真的不幸因循環利息而背負沉重的債務，建議盡早申請整合負債，用低利率的貸款來償還高利債務，才不會影響到生活喔！
大揚代書24H免費諮詢
我們提供事前的免費貸款諮詢，不用擔心還沒辦理就要先付一筆費用，我們保證不過件就不收費！
