循環型信貸是什麼？有哪些貸款陷阱？完整攻略看這篇！
「循環型信貸」能幫助有急用或小額資金需求的人獲得周轉金，但是它和一般信貸有什麼不同？有哪些循環信貸陷阱要注意呢？
本文整理循環型信貸的優缺點、和一般信貸的利息試算、多元項目比較，並提供避開循環貸款陷阱的方法，申請前先往下看！
內容目錄
循環型信貸是什麼？
循環型信貸又稱為「循環信貸」、「理財型信貸」，是類似備用帳戶的概念，銀行會提供一定額度，申請人可在該額度內隨時提領，且不限次數、不限金額，待提領後才開始算利息，可自行決定何時還款，不須綁約，也不必提供擔保品和保證人。
循環型信貸和一般信貸的差異
| 比較項目 | 循環型信貸 | 一般信貸 |
|---|---|---|
| 適用情況 |
|
|
| 貸款利率 | 3.45%～16% | 1.88%～15.54% |
| 貸款額度 | 多為20～30萬元內，少數方案可達350萬元 | 10～500萬元（上限不超過DBR22倍） |
| 計息方式 | 以日計息，有動用額度才計息 | 以年計息 |
| 還款方式 | 可隨借隨還、不綁約 | 本利攤還，依年限決定綁約期 |
| 手續費用 |
|
開辦費3000～9000元 |
從上表可以看到，雖然循環型信貸可隨借隨還，不用綁約，但相較於一般信貸，循環型信貸利率較高，且以動用金額按日計息，因此借越多天就要負擔越多利息。建議先考量資金需求究竟是短期或長期周轉，再決定要申請哪一種信貸。
循環型信貸VS一般信貸的利息試算
以下是一般信貸和循環型信貸試算範例、比較：
- 共同條件：貸款額度30萬元、年利率5%
- 循環型信貸年限：1年（12期）到期
- 一般信貸年限：3年（36期）
撥款、還款方式比較
| 項目 | 循環型信貸 | 一般信貸 |
|---|---|---|
| 撥款方式 | 核准30萬額度，動用才撥款 | 一次撥款30萬 |
| 計息方式 |
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| 還款方式 |
|
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3種使用情境利息試算
- 情境一：申辦後完全沒動用
| 貸款種類 | 利息試算 |
|---|---|
| 循環型信貸 | 沒動用即無本金、無利息 |
| 一般信貸 |
|
- 情境二：短期周轉，動用15萬元，4天後還清
| 貸款種類 | 利息試算 |
|---|---|
| 循環型信貸 | 150,000元×5%÷365×4≒82元 |
| 一般信貸 | 較不適用，因有綁約限制，若提前清償本金，常會產生違約金 |
- 情境三：30萬使用一年
| 貸款種類 | 利息試算 |
|---|---|
| 循環型信貸 | 300,000元×5%÷365×365=15,000 元（若期間有還本金會再更低） |
| 一般信貸 | 前12期累計利息約13,389元 |
循環型信貸有什麼優缺點？
循環型信貸優點
- 免附擔保：不需要擔保品和保證人，具還款能力、良好信用即可申請。
- 不必綁約：貸款額度內可隨借隨還，即使提前清償也不須負擔違約金。
- 動用計息：有動用額度才會計息，借幾天算幾天利息，當日借還免息。
- 申辦快速：線上就能快速開通，申請和審核時間較短，更快取得資金。
- 周轉便利：可選擇網銀、App、電話語音轉帳或臨櫃等方式周轉現金。
循環型信貸缺點
- 審核較嚴格：由於循環信貸免附擔保、免綁約，貸款期間也不用還本金，所以銀行審核會比一般信貸嚴格。
- 貸款利率高：由於免綁約、資金運用彈性高，因此利率與信用卡循環利息一樣是以日計息，比一般信貸高。
- 貸款額度低：由於免附擔保，提高銀行授信風險，因此核貸額度較低。
- 手續費用多：除了收取一次性開辦費，每次動用還會收取動用手續費。
循環貸款陷阱有哪些？該如何避免？
雖然循環型信貸申辦快速方便、還款方式彈性，但也有不少缺點，因此申請前一定要注意以下3件事，以免落入循環貸款陷阱：
實際利率較高
循環型信貸利率比一般信貸高，若延遲還款，利率還會提高
※避免方式：建議動用額度前要妥善規劃資金用途與還款時間，避免還不出款項導致債務纏身。
忘記合約期限
循環型信貸大多是一年一約，若沒有注意合約時間，可能在急需用錢時無法動用額度，或忘記償還本金。
※避免方式：申請時向銀行確認是否有自動續約，或是設定行事曆通知、留意銀行簡訊、訊息。
多次手續費扣費
每次動用額度時，都會扣一筆動用手續費，若動用多次，可能導致總計手續費高於借貸金額。
※避免方式：先預估單次借貸金額，避免短期內動用多次。
循環型信貸銀行方案整理
以下提供6間銀行的循環信貸方案給你參考，實際核貸內容以銀行為主：
循環型信貸常見問題
年滿18～60歲、有正職工作或持有信用卡滿6個月以上的人，備妥身分證、薪資證明、財力證明，就能線上申請、語音或臨櫃辦理。
申請循環型信貸只要按時還款，就不太會影響聯徵中心信用紀錄，但還是有下面兩點要注意：
- 額度使用率：建議每次動用額度不要超過核准總額度一半以上，避免讓銀行認為有頻繁資金急用問題。
- 聯徵查詢次數：有循環型貸款需求時，多方比較後再申請，若3個月內超過3次就會有聯徵多查問題，反而降低核貸率。
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結語
以上就是循環型信貸的相關介紹，循環型信貸雖然取得資金方便又快速，但也要小心利率、手續費和還款時間，才不會產生債務危機。
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