循環型信貸好便利？申請前你該知道的7件事
你聽過「循環型信貸」嗎？它能幫助有急用或小額資金需求的人獲得周轉金，但是它和一般信貸有什麼不同？除了便利性還要注意哪些事？本文將深入介紹循環型信貸的7大要點，幫助你檢視自己是否適合申請。
內容目錄
循環型信貸是什麼？
循環型信貸和一般信貸的差異
| 比較項目 | 循環型信貸 | 一般信貸 |
|---|---|---|
| 適用情況 | • 短期周轉 • 小額資金需求 | • 中長期周轉 • 高額資金需求 |
| 貸款利率 | 2.68～15.99% | 1.68～15.18% |
| 貸款額度 | 多為20～30萬元內，少數方案可達300萬元 | 10～500萬元（上限不超過DBR 22倍） |
| 計息方式 | 以日計息，有動用額度才計息 | 依申貸金額、核貸利率計息 |
| 還款方式 | 可隨借隨還 | 按月本利攤還 |
| 綁約與否 | 不綁約 | 須綁約5～7年，前1～2年內無法提前清償 |
| 手續費用 | • 收取一次性開辦費1000～9000元（借越多開辦費越高） • 每次動用收動用手續費200元 | 開辦費3000～9000元 |
循環型信貸和一般信貸最大的差異在於計息方式和綁約與否，前者是以日計息、可隨借隨還不綁約，但後者必須綁約5～7年，且前1～2年內無法提前清償；另外，循環型信貸利率略高於一般信貸，因此借越多天就要負擔越多利息。建議先考量資金需求究竟是短期或長期周轉，再決定要申請哪一種信貸。
循環型信貸有什麼優缺點？
循環型信貸優點
- 免附擔保：不需要擔保品和保證人，具還款能力、良好信用即可申請。
- 不必綁約：貸款額度內可隨借隨還，即使提前清償也不須負擔違約金。
- 動用計息：有動用額度才會計息，借幾天算幾天利息，當日借還免息。
- 申辦快速：線上就能快速開通，申請和審核時間較短，更快取得資金。
- 周轉便利：可選擇網銀、App、電話語音轉帳或臨櫃等方式周轉現金。
循環型信貸缺點
- 貸款利率高：由於免綁約、資金運用彈性高，因此利率比一般信貸高。
- 貸款額度低：由於免附擔保，提高銀行授信風險，因此核貸額度較低。
- 手續費用多：除了收取一次性開辦費，每次動用還會收取動用手續費。
- 受理銀行少：目前推出循環型信貸銀行並不多，可參閱以下整理表格。
循環型信貸利息如何計算？
循環型信貸是以日計息，一般是以下午3:30作為還款期限，若超過時間，利息就會計算到隔日。其計算公式如下：
月繳利息＝總累計動用金額 × 年利率 ÷ 365 × 動用天數
舉例來說，假設申辦核准循環型信貸額度10萬元、年利率5%，某日動用1萬元周轉，每日利息會是：
若動用30天後才還款，月繳利息就會是：
循環型信貸有哪些陷阱？
雖然申辦快速方便、還款方式彈性，仍要小心可能會有以下循環貸款陷阱：
債務危機
循環信貸雖然申請方式便利快速，但利率比一般信貸高，若延遲還款，利率還會更高，建議動用額度前要妥善規劃資金用途與還款時間，避免還不出款項導致債務纏身。
一年一約
循環型信貸是一年一約，通常會自動續約，建議在動用額度前要留意契約時間，避免在急需用錢時領不到或超出額度可用時間。
動用費高
每次動用額度時，都會扣一筆動用手續費，建議事前務必要確認預計借貸金額，避免動用多次而累計過高的手續費，甚至手續費高於借貸金額，徒增財務負擔。
誰適合申請循環型信貸？
急需周轉者
短期內有急用資金需求的人，例如臨時需要一筆生活周轉金、醫療費、意外事故處理費用等，可隨借隨還，只要正常還款，未來有需求時又能再動用額度，不必額外申請。
斜槓創業者
上班族在工作之餘斜槓創業已是現今社會常態，若名下沒有房地產可供抵押借貸，此時申請循環型信貸就能作為靈活的備用金，幫助自己發展副業。
短線投資者
需要在當天買入和賣出金融商品的當沖客，就很適合申請當日借還免利息的循環型信貸，可說是一門無本生意。
投資穩定配息者
本身投資項目有部分可以每月穩定配息的人，也可以運用循環信貸來賺取價差，就能在不需要動用自有資金的情況下，將配息扣除利息獲得淨利，創造每月穩定的現金流，達成無本套利的目標。
資金回收快速者
循環型信貸也很適合資金回收快速的自行執業者，例如醫師、律師、會計師、中小企業自營商等，作為支付日常營運開銷的資金，或需要短期批貨的代購業者，這些族群不見得需要申請房貸等高額周轉金，只需要循環信貸這類小額貸款就能滿足周轉需求。
循環型信貸常見問題
年滿18～60歲、有正職工作或持有信用卡滿6個月以上的人，備妥身分證、薪資證明、財力證明，就能線上申請、語音或臨櫃辦理。
申請循環型信貸只要按時還款，就不會影響聯徵中心信用紀錄。
結語
循環型信貸雖然取得資金方便又快速，但也要小心利率、手續費和還款時間，才不會產生債務危機。以上就是循環型信貸的相關介紹，希望大家申貸時要記得「謹慎理財、信用至上」這句財務規劃的至理名言，不要被債務追著跑啊！
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